Bảo hiểm trùng là một khái niệm quan trọng trong lĩnh vực bảo hiểm, đặc biệt là trong bối cảnh môi trường kinh doanh và tài chính ngày càng phức tạp. Đây là một khái niệm đáng chú ý vì nó liên quan đến cách mà người mua bảo hiểm quản lý và tối ưu hóa rủi ro thông qua việc ký kết nhiều hợp đồng bảo hiểm cho cùng một đối tượng. Để hiểu hơn về vấn đề này, hãy cùng ACC tìm hiểu nhé
Bảo hiểm trùng là gì?
1. Bảo hiểm trùng là gì?
Theo Khoản 1 Điều 49 Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2022, Bảo hiểm trùng được định nghĩa là:
Bảo hiểm trùng là khi có hai hoặc nhiều hợp đồng bảo hiểm được ký kết để bảo hiểm cho cùng một đối tượng, với cùng phạm vi, thời hạn và sự kiện bảo hiểm, và tổng số tiền bảo hiểm vượt quá giá trị thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng.
Nói một cách đơn giản, bảo hiểm trùng xảy ra khi một đối tượng được bảo hiểm bởi nhiều hợp đồng bảo hiểm khác nhau, nhưng tổng số tiền bảo hiểm vượt quá giá trị thực của đối tượng đó.
Bảo hiểm trùng áp dụng cho tài sản và trách nhiệm dân sự, nhưng không áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ, nghĩa là nó không liên quan đến việc bảo hiểm cho con người.
Ví dụ, nếu bạn có một chiếc xe ô tô trị giá 500 triệu đồng và mua hai hợp đồng bảo hiểm vật chất từ hai công ty khác nhau, mỗi hợp đồng có giá trị bảo hiểm là 500 triệu đồng, thì bạn đã mua bảo hiểm trùng cho chiếc xe ô tô của mình. Trong trường hợp này, tổng số tiền bảo hiểm là 1 tỷ đồng, vượt quá giá trị thực của chiếc xe.
2. Xử lý trường hợp bảo hiểm trùng
Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm và các hợp đồng bảo hiểm trùng đều được kích hoạt, việc giải quyết được thực hiện theo quy định của Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2022.
Theo khoản 2 của Điều 49, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, số tiền bồi thường từ mỗi hợp đồng bảo hiểm được tính tương ứng theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận trong hợp đồng đó và tổng số tiền bảo hiểm của tất cả các hợp đồng mà bên mua bảo hiểm đã ký kết. Tổng số tiền bồi thường từ tất cả các hợp đồng bảo hiểm không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản.
Điều này có nghĩa là mỗi hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp bảo hiểm trùng sẽ đóng góp vào việc bồi thường theo tỷ lệ phần trăm của số tiền bảo hiểm của hợp đồng đó so với tổng số tiền bảo hiểm của tất cả các hợp đồng bảo hiểm trùng. Tổng số tiền bồi thường từ tất cả các hợp đồng không được vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản.
3. Bảo hiểm trùng có được áp dụng đối với bảo hiểm nhân thọ không?
Bảo hiểm trùng không áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ. Đối với bảo hiểm nhân thọ, người mua có thể tham gia một hoặc nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ cho một đối tượng bảo hiểm.
Trong trường hợp một người mua từ hai hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trở lên, khi có rủi ro xảy ra và thuộc phạm vi bảo hiểm của các hợp đồng đó, người mua sẽ được hưởng quyền lợi bảo hiểm theo từng hợp đồng riêng biệt, không phụ thuộc vào sự tồn tại của các hợp đồng khác.
Điều này có nghĩa là mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều độc lập với nhau trong việc thanh toán quyền lợi khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Do đó, việc mua nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể giúp tối ưu hóa quyền lợi và bảo vệ cho bản thân và người thân trong trường hợp xảy ra rủi ro.
4. ƯU và nhược điểm khi mua bảo hiểm trùng
Việc mua bảo hiểm trùng có thể mang lại một số ưu điểm cho người mua bảo hiểm, như sự an tâm, quyền lợi bổ sung và khả năng hưởng ưu đãi từ các công ty bảo hiểm khác nhau. Tuy nhiên, cũng có những hạn chế và rủi ro cần xem xét:
Ưu điểm
1. Sự an tâm: Có nhiều công ty bảo hiểm đồng thời bảo vệ cho tài sản của bạn, tạo cảm giác an tâm về mặt bảo vệ tài sản.
2. Quyền lợi bổ sung: Có thêm quyền lợi từ các hợp đồng bảo hiểm khác nhau để giảm nhẹ thiệt hại khi rủi ro xảy ra, miễn là nằm trong hạn mức pháp lý cho phép.
3. Hưởng ưu đãi: Có thể hưởng ưu đãi từ các công ty bảo hiểm khác nhau như chiết khấu, các chương trình khuyến mãi, hoặc các dịch vụ bổ sung.
Nhược điểm
1. Trả nhiều phí hơn: Phải trả nhiều phí bảo hiểm hơn để bảo vệ cùng một đối tượng và quyền lợi bảo hiểm.
2. Rắc rối trong quá trình bồi thường: Phải tuân thủ các điều khoản và điều kiện của nhiều hợp đồng bảo hiểm khác nhau, gây rắc rối trong quá trình giải quyết bồi thường.
3. Giới hạn mức chi trả bảo hiểm: Mức bồi thường tối đa của bảo hiểm trùng không được vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản, dẫn đến việc không tận dụng hết các quyền lợi.
4. Rủi ro hủy hợp đồng: Nếu sử dụng bảo hiểm trùng với mục đích trục lợi, có thể bị hủy hợp đồng và không nhận được bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Với mọi quyết định mua bảo hiểm, quan trọng nhất là cân nhắc kỹ lưỡng giữa lợi ích và rủi ro để chọn lựa phương án phù hợp nhất với nhu cầu và tình huống cụ thể của bạn.
Nội dung bài viết:
Hãy để lại bình luận của bạn tại đây!