Trong thế giới phức tạp của tài chính, lãi suất thả nổi nổi bật như một điểm tựa quan trọng, làm nền tảng cho việc vay mượn và đầu tư. Khác biệt so với lãi suất cố định, lãi suất này thay đổi theo các yếu tố thị trường, tạo ra một sân chơi đầy thách thức và cơ hội cho các nhà đầu tư và người vay. Hãy cùng ACC tìm hiểu về lãi suất thả nổi là gì? Qua bài viết sau nhé!
Lãi suất thả nổi là gì? Và công thức tính lãi suất thả nổi
1. Lãi suất thả nổi là gì?
Lãi suất thả nổi (hay còn gọi là lãi suất biến động) là một dạng lãi suất mà giá trị của nó có thể thay đổi theo thời gian dựa trên điều kiện thị trường. Khác với lãi suất cố định, một con số "bám đinh" không thay đổi, lãi suất thả nổi có tính linh hoạt cao và có thể biến đổi theo các điều kiện thị trường, như cường độ của lãi suất chính sách hoặc biến động của chỉ số kinh tế.
Điều đặc biệt về lãi suất thả nổi là việc nó được "gắn kết" với một chỉ số cơ sở, một thước đo quan trọng của sức khỏe tài chính thị trường. Thông thường, các chỉ số này có thể là lãi suất cơ bản của ngân hàng hoặc lãi suất thị trường, và khi chúng biến động, lãi suất thả nổi cũng sẽ "theo nhịp". Điều này có thể dẫn đến sự biến đổi trong chi phí vay hoặc lợi nhuận từ việc đầu tư, tùy thuộc vào vị thế mà bạn đang đứng trong thị trường tài chính.
2. Công thức tính lãi suất thả nổi
Đối với việc tính toán lãi suất thả nổi, dù được gọi là một biến thể linh hoạt, nhưng vẫn tuân theo một số quy tắc cụ thể. Công thức cơ bản để xác định lãi suất thả nổi là:
- Lãi suất thả nổi được xác định theo công thức:
Lãi suất thả nổi = Lãi suất tham chiếu + Biên độ
Trong đó, lãi suất tham chiếu phụ thuộc vào thời gian vay vốn
- Nếu khách hàng vay vốn ngắn hạn (tối đa 12 tháng), lãi suất tham chiếu được xác định là lãi suất tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân thông thường, lãi trả sau kỳ hạn 12 tháng.
- Nếu khách hàng vay vốn trung và dài hạn (trên 12 tháng), lãi suất tham chiếu được xác định là lãi suất tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân thông thường, lãi trả sau kỳ hạn 13 tháng hoặc 24 tháng.
- Trong một vài trường hợp, lãi suất tham chiếu được một vài ngân hàng tính theo lãi suất mua bán vốn nội bộ, chỉ công bố trong phạm vi nội bộ ngân hàng, khách hàng không được biết. Lý do tăng giảm được ngân hàng đưa ra khá chung chung.
3. Ưu và nhược điểm của lãi suất thả nổi
3.1 Ưu điểm
- Biến động giảm của thị trường lãi suất làm giảm số tiền lãi mà khách hàng phải trả cho ngân hàng trong giai đoạn điều chỉnh.
- Tiết kiệm chi phí: Lãi suất biến đổi thường có mức lãi suất cơ sở thấp hơn so với lãi suất cố định, giúp người vay giảm chi phí trả lãi.
- Minh bạch: Lãi suất biến đổi thường được tính dựa trên lãi suất tham chiếu và biên độ lãi suất được quy định trong hợp đồng tín dụng, giúp người vay hiểu và đánh giá chi phí của khoản vay một cách dễ dàng.
Ưu và nhược điểm của lãi suất thả nổi
- Phù hợp với vay ngắn hạn: Lãi suất biến đổi thường được áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn, giúp người vay giảm chi phí trả lãi và linh hoạt trong việc sử dụng các sản phẩm tài chính.
- Tăng khả năng vay tiền: Mức lãi suất cơ sở thấp hơn của lãi suất biến đổi giúp tăng khả năng vay tiền của người vay.
3.2 Nhược điểm
- Biến động tăng của thị trường lãi suất làm tăng số tiền lãi mà khách hàng phải trả cho ngân hàng trong giai đoạn điều chỉnh.
- Không thể dự đoán được sự thay đổi của lãi suất trong tương lai, đặc biệt là trong các thời điểm thị trường không ổn định.
- Lãi suất biến đổi không ổn định có thể dẫn đến số tiền phải trả lớn hơn so với dự tính và gây ra rủi ro tài chính, nợ xấu.
- Tính toán và quản lý khoản vay áp dụng lãi suất biến đổi có thể phức tạp hơn so với các khoản vay áp dụng lãi suất cố định.
4. Lãi suất thả nổi cao nhất
Lãi suất thả nổi cao nhất hiện tại đang ở mức khoảng 12,5% mỗi năm. Theo thông tin mới nhất, nhóm ngân hàng doanh nghiệp nhà nước như Agribank, Vietcombank, Vietinbank và BIDV đang áp dụng mức lãi suất cho vay từ 7% đến 8,5% mỗi năm. Trong khi đó, lãi suất thả nổi dự kiến cho các năm tiếp theo sẽ dao động từ 10,5% đến 12,5% mỗi năm.
Các ngân hàng thương mại cổ phần như TPBank, ACB, Eximbank, Techcombank,... đều đưa ra các mức lãi suất phổ biến ban đầu từ 7,5% đến 10% mỗi năm. Sau đó, lãi suất thả nổi từ năm thứ 2 sẽ được tính dựa trên lãi suất cơ bản cộng với biên độ 3% đến 3,5% mỗi năm.
5. Các yếu tố tác động đến lãi suất thả nổi
Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất thả nổi, bao gồm:
- Chính sách tiền tệ: Lãi suất cơ bản do ngân hàng trung ương thiết lập đóng vai trò quan trọng. Khi lãi suất cơ bản tăng, lãi suất thả nổi cũng tăng lên và ngược lại.
- Tình trạng lạm phát: Sự gia tăng giá cả của hàng hóa và dịch vụ góp phần làm tăng lãi suất thả nổi để đối phó với sự mất giá của tiền tệ.
- Tình hình kinh tế: Sức khỏe của nền kinh tế cũng có ảnh hưởng lớn đến lãi suất thả nổi. Trong thời kỳ phát triển, lãi suất thả nổi thường tăng lên.
- Nhu cầu về vốn: Khi nhu cầu về vốn tăng, lãi suất thả nổi cũng có thể tăng lên để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Các yếu tố tác động đến lãi suất thả nổi
Bài viết trên, đã cung cấp toàn bộ thông tin về lãi suất thả nổi là gì? Mà ACC thu thập được. Hy vọng những thông tin này giúp ích được cho bạn trong việc tìm kiếm thông tin về khái niệm trên. Xin cảm ơn vì đã theo dõi.
Nội dung bài viết:
Hãy để lại bình luận của bạn tại đây!