Khi gặp phải tình trạng nợ xấu ngân hàng, người vay sẽ đối mặt với khó khăn trong việc tiếp cận và sử dụng các sản phẩm tài chính. Để giải quyết vấn đề này, cần phải có sự cân nhắc và quản lý tài chính thông minh. ACC sẽ hướng dẫn chi tiết về nợ xấu và các biện pháp xóa nợ một cách nhanh chóng trong bài viết dưới đây.
Nợ xấu ngân hàng là gì?Tác hại của nợ xấu ngân hàng
1.Nợ xấu ngân hàng là gì?
Nợ xấu ngân hàng trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng đề cập đến các khoản nợ mà người vay không thể hoặc không có khả năng trả theo thỏa thuận ban đầu. Điều này thường xảy ra do nhiều nguyên nhân, bao gồm sự đánh giá sai lầm về khả năng trả nợ của người vay từ phía đơn vị cho vay hoặc do khả năng tài chính cá nhân của người vay không đủ để trả nợ đúng hạn. Nợ xấu thường được xác định dựa trên một chuẩn mực thời gian, thường là các khoản nợ quá hạn trên 90 ngày.
Một khi một khoản nợ được xem là nợ xấu, nó có thể tạo ra những tác động tiêu cực không chỉ đối với tài chính cá nhân của người vay mà còn đến điểm tín dụng và khả năng vay mượn trong tương lai. Điều này có thể làm suy giảm khả năng vay vốn hay tăng lãi suất cho các khoản vay sau này, gây ra khó khăn trong việc tiếp cận tài chính và làm ảnh hưởng đến sự ổn định tài chính cá nhân và doanh nghiệp.
2. Nợ xấu ngân hàng gồm những loại nào?
Nợ xấu trong ngân hàng được phân thành ba nhóm chính, bao gồm:
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn):
- Bao gồm khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày.
- Khoản nợ gia hạn lần đầu vẫn còn trong hạn.
- Khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ.
- Khoản nợ vi phạm các quy định của pháp luật về tín dụng và không được thu hồi trong thời hạn 30 ngày.
- Khoản nợ được phân loại theo quy định của Thông tư hiện hành.
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ):
- Bao gồm khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày.
- Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn đến 90 ngày.
- Khoản nợ quy định trong các điểm c(iv) của Thông tư hiện hành và không được thu hồi trong thời hạn từ 30 đến 60 ngày.
- Khoản nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra và không được thu hồi trong thời hạn từ 30 đến 60 ngày.
- Khoản nợ của tổ chức tín dụng được kiểm soát đặc biệt hoặc đang bị phong tỏa vốn và tài sản.
- Khoản nợ được phân loại theo quy định của Thông tư hiện hành.
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn):
- Bao gồm khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.
- Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn.
- Khoản nợ vi phạm quy định và không được thu hồi trong thời hạn trên 60 ngày.
- Khoản nợ của khách hàng là tổ chức tín dụng đang được kiểm soát đặc biệt hoặc bị phong tỏa vốn và tài sản.
- Khoản nợ được phân loại theo quy định của Thông tư hiện hành.
3. Nợ xấu ngân hàng trong bao lâu được xóa nợ
Nợ xấu ngân hàng được xóa lịch sử theo quy định của Thông tư 03/2013/TT-NHNN, với các điều khoản cụ thể như sau:
- Thông tin tiêu cực về khoản nợ của khách hàng vay chỉ được sử dụng để tạo lập sản phẩm thông tin tín dụng trong thời hạn tối đa là 05 năm, kể từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực đó, trừ trường hợp có quy định khác từ pháp luật.
- Thông tin về các khoản nợ đã được xử lý bằng dự phòng rủi ro chỉ được cung cấp cho Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan quản lý nhà nước khác theo quy định của pháp luật.
- Tổ chức tự nguyện và khách hàng vay có thể khai thác dịch vụ thông tin tín dụng theo thoả thuận và cam kết với Trung tâm Thông tin Tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) về việc tuân thủ các quy định của pháp luật.
- Trong trường hợp tổ chức hoặc cá nhân vi phạm quy định của Thông tư này và các quy định khác của pháp luật, sẽ bị hạn chế một phần, tạm dừng hoặc ngừng vĩnh viễn quyền khai thác dịch vụ thông tin tín dụng, tùy thuộc vào tính chất và mức độ vi phạm.
Tóm lại, sau khi trả nợ cả gốc và lãi, thông tin về khoản nợ xấu của khách hàng vay sẽ được giữ trong tối đa 05 năm, trước khi được xóa lịch sử và khách hàng có thể được xem xét vay vốn.
4. Xử lý các trường hợp nợ xấu ngân hàng theo quy định của pháp luật
Xử lý các trường hợp nợ xấu ngân hàng theo quy định của pháp luật đòi hỏi sự áp dụng các giải pháp và hành động phù hợp để đảm bảo việc thu hồi nợ một cách hiệu quả và công bằng. Có tổng cộng 8 nhóm giải pháp và hành động được áp dụng để xử lý nợ xấu theo quy định:
- Thứ nhất, trong nhóm giải pháp xử lý nợ tạm thời, có thể kể đến việc trì hoãn nợ, điều chỉnh thời hạn trả nợ, hoặc chuyển giao nợ cho Công ty quản lý và xử lý nợ (AMC) của chính ngân hàng có nợ xấu.
- Thứ hai, trong nhóm giải pháp hạch toán loại trừ một phần hoặc toàn bộ khoản nợ khỏi sổ sách kế toán, có thể áp dụng giảm trừ nợ gốc, nợ lãi, phí, tiền phạt và sử dụng dự phòng tín dụng.
- Thứ ba, nhóm giải pháp bù trừ nghĩa vụ trả nợ giữa các bên với nhau, thông qua việc nhận tài sản bảo đảm để thay thế cho việc trả nợ.
- Thứ tư, nhóm giải pháp thu hồi nợ, bao gồm việc thu tiền trả nợ từ người vay, thu tiền trả nợ từ người khác, hoặc thu hồi nợ thông qua việc thanh lý tài sản khi giải thể, phá sản doanh nghiệp.
Đối với việc thực hiện các giải pháp này, cần phải tiến hành 8 nhóm hành động cụ thể:
- Xác minh thông tin tài sản của người nợ để đảm bảo việc xử lý nợ xấu.
- Thu giữ tài sản bảo đảm để ngăn chặn thiệt hại và thu hồi nợ.
- Phong tỏa tài khoản của người nợ để thu hồi nợ.
- Khai thác và sử dụng tài sản bảo đảm để thu hồi nợ.
- Phát mại tài sản bảo đảm thông qua bán đấu giá hoặc các phương thức khác để thu hồi nợ.
- Bán nợ cho các tổ chức hoặc cá nhân khác để thu hồi nợ.
- Khởi kiện ra Tòa án hoặc Trọng tài để đòi nợ.
- Tố cáo vi phạm pháp luật và tố giác tội phạm hình sự để yêu cầu xử lý hành vi phạm pháp và thu hồi tài sản liên quan đến nợ.
Các hành động này cần phải tuân thủ các quy định pháp luật, đồng thời cần sự hợp tác từ các bên liên quan để đảm bảo việc xử lý nợ xấu diễn ra một cách minh bạch và hiệu quả.
5. Tác hại của nợ xấu ngân hàng như nào?
Tác hại của nợ xấu từ ngân hàng không chỉ ảnh hưởng đến tổ chức tài chính mà còn đặt ra nhiều thách thức cho cá nhân. Cụ thể, những ai bị nợ xấu sẽ phải đối mặt với những hậu quả không mong muốn.
Tác hại của nợ xấu ngân hàng như nào?
- Trước hết, người nợ xấu sẽ phải chịu các khoản phí phạt về trễ hạn thanh toán nợ. Phí phạt này thường được quy định rõ trong hợp đồng vay vốn và tăng lên theo thời gian trễ hạn. Điều này không chỉ làm tăng gánh nặng tài chính cá nhân mà còn làm suy giảm khả năng thanh toán nợ trong tương lai.
- Thứ hai, việc bị ghi nhận là nợ xấu trên hệ thống credit score của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) sẽ gây ra những vấn đề nghiêm trọng hơn. Các tổ chức tài chính thường xem xét lịch sử tín dụng của khách hàng trước khi duyệt hồ sơ vay vốn. Do đó, nếu một cá nhân bị ghi nhận là nợ xấu, khả năng vay vốn của họ sẽ bị hạn chế đáng kể và thậm chí có thể bị từ chối hoàn toàn.
- Đối với những người thuộc nhóm nợ xấu nhóm 1 và 2, hoặc có nợ dưới 10 triệu, việc xóa nợ xấu khá đơn giản bằng cách thanh toán nợ. Tuy nhiên, với những nhóm nợ xấu cao hơn như nhóm 3, 4 và 5, dù đã thanh toán hết nợ cũng phải đợi tới 5 năm sau mới có thể xóa được thông tin tiêu cực này trên hệ thống.
Điều này tạo ra một trở ngại lớn đối với việc tái lập lại tình trạng tài chính tích cực.
6. Cách để xóa nợ xấu ngân hàng
Để xóa nợ xấu khỏi lịch sử tín dụng và cải thiện khả năng tiếp cận các sản phẩm tài chính, có một số biện pháp cụ thể mà bạn có thể thực hiện.
- Đầu tiên, việc thanh toán các khoản vay nhỏ dưới 10 triệu là một phương pháp hiệu quả. Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, các khoản vay nhỏ và quá hạn dưới mức này sẽ không được ghi nhận trong lịch sử tín dụng sau khi bạn thanh toán. Điều này giúp làm sạch lịch sử tín dụng của bạn.
- Tiếp theo, bạn cần phân bổ tài chính để tất toán các khoản vay với số tiền lớn hơn 10 triệu. Thông tin lịch sử tín dụng được cập nhật hàng tháng, và sau khi bạn trả hết nợ xấu nhóm 2 trong vòng 12 tháng, các thông tin về nợ xấu sẽ được xóa khỏi lịch sử tín dụng của bạn.
- Ngoài ra, việc đăng ký nhận báo cáo tín dụng sẽ giúp bạn theo dõi tình trạng nợ và nhận thông báo kịp thời về các nợ quá hạn. Điều này giúp bạn tránh việc nợ xấu nhóm 2 bị xếp vào nhóm 3, 4, hoặc 5, vì những nợ này cần đến 5 năm mới có thể xóa khỏi lịch sử tín dụng.
Thời gian để xóa nợ xấu sẽ phụ thuộc vào mức độ quá hạn và loại nợ xấu. Theo đánh giá của Trung tâm tín dụng CIC, nợ xấu được phân loại vào các nhóm khác nhau, và thời gian để xóa nợ cũng sẽ khác nhau. Nợ xấu nhóm 1 sẽ được cấp vốn ngay, trong khi nợ xấu nhóm 2 sẽ được xóa sau 1 năm. Các nhóm nợ xấu khác như nhóm 3, 4, 5 sẽ cần đến 5 năm để được xóa khỏi lịch sử tín dụng. Mọi thắc mắc khác vui lòng liên hệ về ACC nhé!
Nội dung bài viết:
Hãy để lại bình luận của bạn tại đây!