Hiện nay, trong tình hình kinh tế - xã hội phát triển, nhu cầu mở rộng hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, hộ kinh doanh ngày càng gia tăng. Trong quá trình hoạt động kinh doanh, hộ kinh doanh không tránh khỏi những khó khăn về tài chính, do vậy việc vay vốn ngân hàng là điều mà nhiều hộ kinh doanh quan tâm. Tuy nhiên, còn nhiều vướng mắc về việc hộ kinh doanh có được vay vốn ngân hàng không? Để giải đáp vấn đề này, Luật ACC xin gửi tới quý bạn đọc bài viết: “Hộ kinh doanh có được vay vốn ngân hàng không?”
1. Hộ kinh doanh là gì?
Luật doanh nghiệp cũng không có định nghĩa cụ thể về hộ kinh doanh. Hộ kinh doanh được quy định tại Nghị định 01/2021/NĐ-CP. Theo Khoản 1 Điều 79 Nghị định 01/2021/NĐ-CP: “Hộ kinh doanh do một cá nhân hoặc các thành viên hộ gia đình đăng ký thành lập và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh của hộ. Trường hợp các thành viên hộ gia đình đăng ký hộ kinh doanh thì ủy quyền cho một thành viên làm đại diện hộ kinh doanh. Cá nhân đăng ký hộ kinh doanh, người được các thành viên hộ gia đình ủy quyền làm đại diện hộ kinh doanh là chủ hộ kinh doanh.“
Hộ kinh doanh có sử dụng từ mười lao động trở lên phải đăng ký thành lập doanh nghiệp theo quy định pháp luật.
2. Hộ kinh doanh không được vay vốn ngân hàng
Hiện nay, theo quy định tại Khoản 1 Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng và theo Thông tư 43/2016/TT-NHNH, Thông tư 18/2019/TT-NHNN Sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính quy định:
“1. Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật. Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật;
2. Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp.
3. Có phương án sử dụng vốn khả thi;
4. Có khả năng tài chính để trả nợ…”
Theo đó, chỉ pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định pháp luật và khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật là những chủ thể được xem xét, quyết định cho vay vốn ngân hàng.
Như vậy, hộ kinh doanh có không tư cách pháp nhân do đó không được vay vốn ngân hàng. Hộ kinh doanh sẽ giao dịch với tư cách của cá nhân, chủ hộ không còn đương nhiên đại diện cho hộ như trước đây nữa. Trường hợp vay phục vụ hoạt động kinh doanh, cá nhân có thể vay đáp ứng nhu cầu vốn của chính cá nhân đó và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó là chủ.
3. Giải pháp khi hộ kinh doanh không được vay vốn ngân hàng
Các hộ kinh doanh phải chuyển đổi thành doanh nghiệp hoặc chủ hộ phải tự đứng tên trong hồ sơ vay vốn. Nói các khác, việc vay vốn sẽ tiến hành bằng danh nghĩa của từng cá nhân, người này sẽ chịu trách nhiệm trả nợ chứ không phải là danh nghĩa hộ kinh doanh.
Ngoài ra đối với hộ kinh doanh trên địa bàn nông thôn theo Nghị định 116/2018/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 55/2015/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn sửa đổi bổ sung một số điều của Nghị định 55/2015/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. Bởi, hộ kinh doanh không có tư cách pháp nhân khi tham gia giao dịch vay vốn, do đó, các thành viên của hộ kinh doanh là chủ thể tham gia xác lập, thực hiện giao dịch vay vốn hoặc. Các thành viên có thể ủy quyền cho người đại diện tham gia xác lập, thực hiện giao dịch vay vốn này, việc ủy quyền phải được lập thành văn bản, trừ trường hợp có thỏa thuận khác; Khi có sự thay đổi người đại diện thì phải thông báo cho bên tham gia quan hệ vay vốn biết.
Trường hợp thành viên của hộ kinh doanh không được các thành viên khác ủy quyền làm người đại diện thì thành viên đó là chủ thể của quan hệ vay vốn do mình xác lập, thực hiện.
4. Những câu hỏi thường gặp khi hộ kinh doanh không được vay vốn ngân hàng
Câu hỏi 1: Điều kiện vay vốn kinh doanh đầu tư trang thiết bị, máy móc, nhà xưởng, đầu tư dự án năm 2022 là gì?
- Độ tuổi: Khách hàng cá nhân không vượt quá 70 tuổi tại thời điểm đáo hạn của khoản vay.
- Đăng ký kinh doanh: Khách hàng đã đăng ký kinh doanh và hoạt động kinh doanh hợp pháp theo quy định của pháp luật. Thời gian hoạt động kinh doanh phải đáp ứng được khoảng thời gian tối thiểu theo quy định của từng ngân hàng.
- Vốn có sẵn: Trước khi vay vốn tại ngân hàng, khách hàng phải đảm bảo khoản vốn có sẵn của mình phải đạt tối thiểu là 30%.
- Lịch sử tín dụng. Khách hàng bắt buộc không được nằm trong danh sách nợ xấu hay danh sách bị hạn chế, và có lịch sử tín dụng tốt.
Câu hỏi 2: Phân biệt vay hạn mức và vay từng lần
- Về khái niệm:
- Vay theo hạn mức là hình thức vay tiền mặt mà tổ chức tín dụng và khách hàng đã thỏa thuận và xác định một dư mức dư nợ được duy trì trong khoảng thời gian nhất định và quan trọng nhất là khách hàng được rút vốn tiền mặt nhiều lần.
- Vay từng lần là hình thức vay mà bên cho vay sẽ cấp cho người vay một số vốn nhất định để sử dụng vào mục đích như thanh toán mua hàng, chi phí dùng để sản xuất kinh doanh,...
- Sự khác nhau giữa vay hạn mức và vay từng lần:
| Nội dung | Vay hạn mức | Vay từng lần |
| Phạm vi áp dụng | Khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, có mục đích vay vốn rõ ràng | Khách hàng vay có tính chất thời vụ hoặc có nhu cầu vay vốn không thường xuyên |
| Ưu điểm | - Là hình thức vay tiên tiến
- Thủ tục đơn giản - Doanh nghiệp chủ động được nguồn vốn |
- Là hình thức vay phổ biến
- Ngân hàng cho vay ít rủi ro hơn |
| Nhược điểm | - Chưa phổ biến ở Việt Nam
- Hành lang pháp lý chưa chặt chẽ |
- Thủ tục rườm rà
- Doanh nghiệp không linh động trong việc sử dụng vốn |
| Kỳ hạn vay | - Không định kỳ hạn nợ cụ thể cho từng lần giải ngân
- Kiểm soát chặt chẽ hạn mức tín dụng còn thực hiện |
- Định hạn thời hạn nợ cụ thể cho khoản vay
- Người vay trả nợ một lần khi đáo hạn |
| Lãi suất | Lãi suất cao hơn lãi suất vay từng lần | Lãi suất thấp hơn |
| Cách giải ngân | Có thể giải ngân một lần hoặc nhiều lần trong hạn mức cho phép | Giải ngân toàn bộ mức tín dụng |
5. Dịch vụ tư vấn hộ kinh doanh vay vốn ngân hàng của Luật ACC
Trên đây là giải đáp của Luật ACC về những băn khoăn, thắc mắc liên quan đến chủ đề “Hộ kinh doanh có được vay vốn ngân hàng không?”. Công ty Luật ACC – Đồng hành pháp lý cùng bạn, lắng nghe, nắm bắt thông tin khách hàng cung cấp để tiến hành tư vấn chuyên sâu và đầy đủ những vướng mắc, vấn đề khách hàng đang gặp phải liên quan hộ kinh doanh cá thể.
Nội dung bài viết:
Hãy để lại bình luận của bạn tại đây!