Công ty bảo hiểm phi nhân thọ là gì? Chi tiết các loại hình

Công ty bảo hiểm phi nhân thọ đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ tài sản, quyền lợi và giảm thiểu rủi ro tài chính cho cá nhân, tổ chức. Việc lựa chọn và tham gia bảo hiểm phi nhân thọ cần phải được xem xét kỹ lưỡng, dựa trên nhu cầu bảo vệ thực tế, khả năng tài chính và những điều khoản trong hợp đồng. Để hiểu rõ hơn về công ty bảo hiểm phi nhân thọ là gì, mời quý bạn đọc đến với bài viết dưới đây của Công ty Luật ACC.

Công ty bảo hiểm phi nhân thọ là gì? Chi tiết các loại hình

1. Công ty bảo hiểm phi nhân thọ là gì? 

Công ty bảo hiểm phi nhân thọ là những doanh nghiệp cung cấp các sản phẩm bảo hiểm không liên quan trực tiếp đến tính mạng hay sức khỏe con người, mà chủ yếu bảo vệ các tài sản, quyền lợi khác của cá nhân, tổ chức. Các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ thường bao gồm bảo hiểm tài sản, bảo hiểm xe cộ, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm rủi ro trong kinh doanh, và bảo hiểm thiên tai.

Theo quy định tại khoản 14 Điều 4 Luật kinh doanh bảo hiểm 2022, bảo hiểm phi nhân thọ được quy định như sau:

“14. Bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm cho những thiệt hại về tài sản và những tổn thất khác hoặc trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba.”

>> Bạn đọc có thể tham khảo thêm về Tìm hiểu về bảo hiểm phi nhân thọ là gì?

2. Đặc điểm của công ty bảo hiểm phi nhân thọ

Công ty bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình doanh nghiệp bảo hiểm chuyên cung cấp các sản phẩm bảo vệ tài sản và các rủi ro tài chính khác không liên quan đến tính mạng con người. 

2.1. Phạm vi bảo hiểm rộng và đa dạng

Công ty bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp một loạt các sản phẩm bảo hiểm có phạm vi bảo vệ rộng, tập trung vào những nguy cơ không liên quan đến con người nhưng lại rất quan trọng đối với hoạt động kinh tế và sinh hoạt hàng ngày của cá nhân và doanh nghiệp. 

Những sản phẩm này bao gồm bảo hiểm xe cộ (bảo hiểm ô tô, xe máy), bảo hiểm tài sản (bảo hiểm nhà cửa, cửa hàng, hàng hóa), bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm vận tải, và bảo hiểm doanh nghiệp. 

2.2. Tính chất hợp đồng ngắn hạn

Hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ có đặc điểm là có thời hạn ngắn, thường là 1 năm hoặc ít hơn, và có thể gia hạn hoặc tái tục vào cuối mỗi kỳ hợp đồng. Đây là một trong những điểm khác biệt lớn giữa bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ, vì bảo hiểm nhân thọ có thể kéo dài suốt đời hoặc trong một khoảng thời gian dài hơn. 

Việc có hợp đồng ngắn hạn giúp công ty bảo hiểm phi nhân thọ dễ dàng điều chỉnh mức phí bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, và các điều khoản hợp đồng để phù hợp với tình hình thay đổi của thị trường và nhu cầu bảo vệ của khách hàng.

2.3. Không có yếu tố tiết kiệm hay đầu tư

Khác với bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ không có yếu tố tiết kiệm hay đầu tư. Trong bảo hiểm phi nhân thọ, các khoản phí bảo hiểm mà khách hàng đóng chủ yếu nhằm mục đích bảo vệ tài chính trước các rủi ro và sự cố, và không được tích lũy để sử dụng vào mục đích tiết kiệm. Do đó, khi hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ kết thúc mà không có sự kiện bảo hiểm xảy ra, khách hàng sẽ không nhận lại khoản tiền nào từ phí bảo hiểm đã đóng, trừ khi có yêu cầu bồi thường.

Điều này phản ánh sự khác biệt rõ rệt giữa hai loại hình bảo hiểm, vì bảo hiểm nhân thọ có tính chất tích lũy giá trị tài chính cho khách hàng trong khi bảo hiểm phi nhân thọ tập trung vào việc giảm thiểu rủi ro tài chính do các sự kiện không lường trước.

2.4. Quy trình bồi thường nhanh chóng

Trong bảo hiểm phi nhân thọ, khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện quy trình bồi thường dựa trên mức độ thiệt hại thực tế của tài sản, xe cộ, hoặc các đối tượng được bảo vệ. Công ty bảo hiểm sẽ thanh toán các chi phí sửa chữa, thay thế hoặc đền bù cho các tổn thất trong phạm vi hợp đồng, đảm bảo rằng khách hàng có thể nhanh chóng phục hồi sau sự cố. 

Mức bồi thường thường được căn cứ vào mức độ thiệt hại thực tế và các điều khoản đã được thống nhất trong hợp đồng. Một trong những ưu điểm lớn của bảo hiểm phi nhân thọ là khả năng bồi thường nhanh chóng và minh bạch, giúp doanh nghiệp và cá nhân tránh khỏi gánh nặng tài chính do các sự cố không mong muốn.

2.5. Phạm vi bảo vệ cho doanh nghiệp

Một trong những đặc điểm quan trọng của công ty bảo hiểm phi nhân thọ là cung cấp bảo vệ cho các doanh nghiệp. Các công ty bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho tài sản doanh nghiệp (bảo hiểm tài sản, bảo hiểm cháy nổ), bảo hiểm trách nhiệm công cộng, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, bảo hiểm bảo vệ rủi ro trong các hoạt động sản xuất kinh doanh. Các bảo hiểm này giúp doanh nghiệp duy trì hoạt động liên tục và giảm thiểu thiệt hại khi xảy ra các sự cố không lường trước.

2.6. Quản lý rủi ro hiệu quả

Các công ty bảo hiểm phi nhân thọ thường có hệ thống quản lý rủi ro rất chặt chẽ, nhằm đảm bảo rằng các hợp đồng bảo hiểm được triển khai hiệu quả và phù hợp với nhu cầu bảo vệ của khách hàng. 

Hệ thống này bao gồm việc đánh giá các yếu tố rủi ro tiềm tàng liên quan đến tài sản, phương tiện, doanh nghiệp hoặc các đối tượng bảo hiểm khác, từ đó xác định mức phí bảo hiểm hợp lý. 

>> Bạn đọc có thể tham khảo thêm về Điều kiện, thủ tục thành lập công ty bảo hiểm phi nhân thọ

3. Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ

Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ

Bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm nhiều loại hình khác nhau, mỗi loại hình mang lại những lợi ích và bảo vệ khác nhau tùy thuộc vào nhu cầu của cá nhân hoặc tổ chức tham gia bảo hiểm. Dưới đây là những loại hình bảo hiểm phi nhân thọ phổ biến:

3.1 Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người 

Đây là loại hình bảo hiểm bảo vệ người tham gia khi gặp phải các sự cố về sức khỏe như tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc tử vong. Trong trường hợp người được bảo hiểm gặp phải tình huống không may, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả một khoản tiền theo thỏa thuận đã ký trong hợp đồng bảo hiểm. 

Mục đích của loại bảo hiểm này là giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho gia đình hoặc người thân khi xảy ra các tình huống khẩn cấp về sức khỏe hoặc tai nạn.

3.2 Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh

Đây là sản phẩm bảo hiểm giúp doanh nghiệp bảo vệ tài sản của mình khỏi những rủi ro có thể xảy ra trong quá trình sản xuất và kinh doanh, như thiệt hại do thiên tai, hỏa hoạn, trộm cắp, hoặc các sự cố không lường trước khác. 

Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh giúp doanh nghiệp đảm bảo khả năng hoạt động liên tục và phục hồi nhanh chóng sau khi gặp phải tổn thất tài chính lớn.

3.3 Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại

Loại hình bảo hiểm này cung cấp sự bảo vệ cho các tài sản vật chất, bao gồm nhà cửa, máy móc, thiết bị, tiền mặt, giấy tờ có giá và các quyền tài sản. Khi có sự cố xảy ra làm hư hại hoặc mất mát tài sản, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả khoản bồi thường theo giá trị tài sản được bảo hiểm trong hợp đồng. 

Bảo hiểm này giúp bảo vệ các tài sản quý giá của cá nhân và tổ chức trước các tình huống rủi ro ngoài ý muốn.

3.4 Bảo hiểm hàng không

Đây là loại bảo hiểm dành cho các phương tiện vận chuyển hàng hóa và hành khách bằng máy bay. Bảo hiểm hàng không bảo vệ người tham gia khỏi các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình vận hành máy bay, từ tai nạn máy bay cho đến các sự cố gây thiệt hại về tài sản hoặc thương tích đối với hành khách. Bảo hiểm này cũng có thể bao gồm các loại bảo hiểm cho hàng hóa vận chuyển bằng đường hàng không.

3.5 Bảo hiểm xe cơ giới 

Bảo hiểm xe cơ giới là loại bảo hiểm dành riêng cho các phương tiện xe cơ giới, bảo vệ chủ xe khỏi các rủi ro như tai nạn, hư hại xe, hoặc thiệt hại cho hàng hóa và người trên xe. Loại bảo hiểm này không chỉ chi trả cho thiệt hại vật chất đối với chiếc xe mà còn bảo vệ người tham gia giao thông khỏi các tình huống tai nạn, thương tật hoặc tử vong.

3.6 Bảo hiểm cháy, nổ

Đây là loại bảo hiểm giúp bảo vệ tài sản của người tham gia bảo hiểm khỏi thiệt hại do cháy hoặc nổ. Bảo hiểm cháy, nổ thường được áp dụng cho các doanh nghiệp, tòa nhà, nhà xưởng, kho bãi, giúp giảm thiểu tổn thất tài chính khi xảy ra các sự cố không mong muốn liên quan đến hỏa hoạn hoặc nổ. Sản phẩm bảo hiểm này cũng có thể bao gồm các khoản chi trả cho các chi phí liên quan đến việc dọn dẹp và phục hồi tài sản.

3.7 Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển

Loại hình bảo hiểm này bảo vệ các loại hàng hóa trong suốt quá trình vận chuyển, bao gồm vận chuyển bằng đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt và đường hàng không. 

Khi xảy ra sự cố như mất mát, hư hỏng, hoặc thiệt hại trong quá trình vận chuyển, bảo hiểm hàng hóa sẽ chi trả khoản tiền bảo hiểm cho chủ sở hữu hàng hóa để giúp họ giảm thiểu thiệt hại tài chính.

3.8 Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu 

Đây là loại bảo hiểm dành cho các tàu thuyền, bảo vệ thân tàu khỏi các sự cố, thiệt hại do tai nạn trên biển hoặc trong quá trình vận hành. Đồng thời, bảo hiểm cũng bao gồm trách nhiệm dân sự của chủ tàu đối với các thiệt hại gây ra cho bên thứ ba, chẳng hạn như thiệt hại về tài sản hoặc thương tích cho hành khách và các bên liên quan do hoạt động của tàu.

3.9 Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính

Đây là loại bảo hiểm nhằm đảm bảo cho các khoản vay tại ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng. Nếu người vay gặp phải rủi ro bất ngờ, chẳng hạn như mất khả năng thanh toán do các sự kiện bất ngờ như tai nạn, bệnh tật, hoặc sự cố tài chính khác, bảo hiểm tín dụng sẽ chi trả phần nợ còn lại, giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho người vay và ngân hàng.

>> Bạn đọc có nhu cầu tham khảo thêm về Mẫu hợp đồng đại lý bảo hiểm phi nhân thọ

4. Điều kiện thành lập công ty bảo hiểm phi nhân thọ

Để thành lập công ty bảo hiểm phi nhân thọ, doanh nghiệp phải tuân thủ các điều kiện pháp lý nghiêm ngặt, bao gồm yêu cầu về vốn pháp định, cổ đông, thành viên góp vốn, nhân sự chủ chốt, và hồ sơ xin cấp giấy phép. Cụ thể như sau:

4.1. Điều kiện về vốn pháp định

Căn cứ theo Điều 64 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, công ty bảo hiểm phi nhân thọ phải có vốn điều lệ không thấp hơn mức tối thiểu quy định của Chính phủ. Vốn điều lệ phải được góp bằng đồng Việt Nam và không được sử dụng vốn vay hay nguồn vốn ủy thác đầu tư từ các tổ chức, cá nhân khác. Cụ thể, Nghị định 46/2023/NĐ-CP quy định mức vốn điều lệ tối thiểu của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ như sau:

• 400 tỷ đồng đối với công ty bảo hiểm phi nhân thọ, trừ bảo hiểm hàng không và bảo hiểm vệ tinh.
• 450 tỷ đồng đối với công ty bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm bảo hiểm hàng không hoặc bảo hiểm vệ tinh.
• 500 tỷ đồng đối với công ty bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm cả bảo hiểm hàng không và bảo hiểm vệ tinh.

Ngoài ra, nếu doanh nghiệp bảo hiểm đã được cấp phép thành lập trước ngày 1/7/2023 và có số vốn điều lệ thấp hơn mức quy định, phải hoàn tất việc bổ sung đủ vốn trước ngày 01/01/2028.

4.2. Điều kiện về cổ đông, thành viên góp vốn thành lập

Các tổ chức và cá nhân tham gia góp vốn thành lập công ty bảo hiểm phi nhân thọ phải đáp ứng các điều kiện sau:

• Cổ đông, thành viên góp vốn phải là tổ chức có tư cách pháp nhân và đang hoạt động hợp pháp.
• Nếu tổ chức tham gia góp từ 10% vốn điều lệ trở lên, phải có ít nhất 03 năm kinh doanh có lãi trong ba năm tài chính gần nhất.
• Các doanh nghiệp bảo hiểm đã được cấp phép tại Việt Nam muốn tham gia góp vốn phải kinh doanh có lãi trong 03 năm tài chính liên tiếp và đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn theo quy định.

4.3. Điều kiện về nhân sự

Công ty bảo hiểm phi nhân thọ cần có nhân sự đáp ứng yêu cầu pháp lý về năng lực và kinh nghiệm trong lĩnh vực bảo hiểm:

• Điều kiện chung: Người quản lý doanh nghiệp không bị xử lý kỷ luật, không bị khởi tố, và có quyền quản lý doanh nghiệp theo Luật Doanh nghiệp 2020.
• Chức danh chủ chốt: Chủ tịch Hội đồng quản trị, Chủ tịch Hội đồng thành viên, Giám đốc hoặc Tổng giám đốc phải có bằng đại học trở lên và kinh nghiệm ít nhất 3-5 năm làm việc trong lĩnh vực bảo hiểm, tài chính, ngân hàng. Đặc biệt, Chủ tịch hoặc Giám đốc cần có ít nhất 5 năm làm việc trực tiếp trong lĩnh vực bảo hiểm hoặc tài chính.

4.4. Điều kiện về hồ sơ xin cấp giấy phép thành lập và hoạt động

Doanh nghiệp cần chuẩn bị một bộ hồ sơ đầy đủ để xin cấp phép thành lập và hoạt động, bao gồm:

• Văn bản đề nghị cấp giấy phép thành lập và hoạt động.
• Dự thảo điều lệ công ty, phương án hoạt động 5 năm đầu, và các tài liệu khác liên quan đến mô hình quản trị, kế hoạch tài chính.
• Sơ yếu lý lịch và chứng chỉ chuyên môn của các cá nhân dự kiến được bổ nhiệm vào các chức danh chủ chốt.
• Mức vốn góp và phương thức góp vốn của các tổ chức, cá nhân sáng lập công ty.

>> Bạn đọc có thể tham khảo thêm về bài viết chi tiết về Điều kiện và thủ tục hoạt động đại lý bảo hiểm phi nhân thọ

5. Phân biệt công ty bảo hiểm nhân thọ và công ty bảo hiểm phi nhân thọ

6. Một số câu hỏi thường gặp

Các quyền lợi của khách hàng khi tham gia bảo hiểm phi nhân thọ là gì?

Khách hàng tham gia bảo hiểm phi nhân thọ có quyền được bảo vệ tài chính trước các rủi ro có thể xảy ra đối với tài sản, sức khỏe, hoặc trách nhiệm dân sự. Công ty bảo hiểm cam kết chi trả bồi thường đúng mức khi xảy ra sự kiện bảo hiểm và cung cấp các dịch vụ hỗ trợ, tư vấn khách hàng trong suốt quá trình tham gia bảo hiểm.

Có phải tất cả các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đều giống nhau không?

Không, mỗi công ty bảo hiểm phi nhân thọ có thể cung cấp các sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm khác nhau. Tùy vào loại hình bảo hiểm và thị trường mà công ty hoạt động, các điều khoản hợp đồng, mức phí bảo hiểm, và quy trình bồi thường cũng có sự khác biệt. Khách hàng cần lựa chọn công ty bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và điều kiện của mình.

Công ty bảo hiểm phi nhân thọ có phải tuân thủ các quy định pháp lý không?

Có, công ty bảo hiểm phi nhân thọ phải tuân thủ các quy định pháp lý, bao gồm việc cấp giấy phép hoạt động, điều kiện về vốn pháp định, và các quy định về bảo vệ quyền lợi khách hàng. Họ cũng phải duy trì tỷ lệ an toàn vốn và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ chi trả bồi thường khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Hy vọng dưới bài viết này, Công ty Luật ACC đã giúp quý khách hàng hiểu rõ hơn về Công ty bảo hiểm phi nhân thọ là gì? Chi tiết các loại hình. Đừng ngần ngại hãy liên hệ với Công ty Luật ACC nếu quý khách hàng có bất kỳ thắc mắc gì cần tư vấn giải quyết.