Vay thế chấp sổ đỏ của bố mẹ như thế nào?

Việc vay thế chấp sổ đỏ của bố mẹ là một quyết định quan trọng đánh dấu sự chủ động và chiến lược trong quản lý tài sản gia đình đối với những người muốn khai thác giá trị của bất động sản mà bố mẹ sở hữu thông qua thủ tục vay thế chấp. Bài viết này sẽ cung cấp các bước cần thiết, yếu tố quan trọng, và những điều cần lưu ý khi vay thế chấp sổ đỏ từ tài sản của bố mẹ.

Vay thế chấp sổ đỏ của bố mẹ như thế nào?

1. Có vay thế chấp sổ đỏ của bố mẹ được không?

Việc vay thế chấp sổ đỏ của bố mẹ là hoàn toàn có thể.

Điều 500 Bộ luật dân sự 2015 quy định Hợp đồng về quyền sử dụng đất: “Hợp đồng về quyền sử dụng đất là sự thỏa thuận giữa các bên. Người sử dụng đất có quyền chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, cho thuê lại, tặng cho, thế chấp, góp vốn quyền sử dụng đất hoặc các quyền khác theo quy định của Luật đất đai cho bên kia. Bên kia sẽ thực hiện quyền và nghĩa vụ theo hợp đồng của người sử dụng đất.”

Theo Đó, bạn có thể vay thế chấp sổ đỏ của bố mẹ nếu có sự đồng ý từ họ. Ngoài ra, nếu bố mẹ ủy quyền sử dụng đất cho bạn thì lúc này, bạn có thể chủ động thực hiện hợp đồng vay ngân hàng thế chấp sổ đỏ. Không phân biệt quan hệ, kể cả bố mẹ vợ hoặc bố mẹ chồng, anh chị em,... đều có thể hỗ trợ người vay trong trường hợp này.

2. Vay thế chấp sổ đỏ của bố mẹ như thế nào?

2.1 Điều kiện vay

Thế chấp sổ đỏ vay ngân hàng chính là một loại giao dịch dân sự vậy nên để giao dịch này có hiệu lực thì phải đáp ứng các điều kiện chung về có hiệu lực của giao dịch dân sự theo quy định của pháp luật dân sự. Cụ thể là các điều kiện sau: 

• Chủ thể tham gia giao dịch phải có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định
• Chủ thể tham gia giao dịch dân sự phải hoàn toàn tự nguyện
• Mục đích và nội dung của giao dịch dân sự không vi phạm điều cấm của luật, không trái đạo đức xã hội.
• Giao dịch phải đáp ứng điều kiện về hình thức nếu pháp luật có quy định. 

Ngoài đáp ứng các điều kiện về giao dịch thế chấp, thì việc thế chấp sổ đỏ được pháp luật đất đai quy định cụ thể thêm về các điều kiện về đất được thế chấp khi thực hiện quyền thế chấp sổ đỏ phải đáp ứng như sau: 

• Có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất
• Đất không có tranh chấp
• Quyền sử dụng đất không bị kê biên để bảo đảm thi hành án
• Vẫn trong thời hạn sử dụng đất
• Việc thế chấp quyền sử dụng đất phải đăng ký tại cơ quan đăng ký đất đai và có hiệu lực kể từ thời điểm đăng ký vào sổ địa chính.

Đối với bố mẹ của người vay còn cần đáp ứng một số điều kiện như:

• Tuổi của bố mẹ nằm trong độ tuổi do ngân hàng quy định.
• Bố mẹ có lịch sử tín dụng sạch sẽ, không có nợ xấu tại bất cứ ngân hàng nào.
• Tài khoản dư nợ hiện tại của bố mẹ không vượt quá cao cách tính thu nhập của ngân hàng.
• Bố mẹ đồng ý dùng tài sản này (sổ đỏ/ sổ hồng) để thế chấp vay vốn và đồng ý ký tên trên tất cả giao dịch đăng ký bảo đảm.
• Sổ đỏ/ sổ hồng có đầy đủ hiệu lực pháp lý và không có tranh chấp tại thời điểm vay.

Đối với người vay còn cần đáp ứng một số điều kiện như:

Khách hàng là cá nhân có quốc tịch Việt Nam hoặc người nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam.

• Tuổi từ 20 - 60 tuổi.
• Có thu nhập hàng tháng từ 4.500.000 đồng trở lên.
• Sinh sống, làm việc hoặc có địa chỉ thường trú tại tỉnh/ thành phố có văn phòng giao dịch của ngân hàng.
• Lịch sử tín dụng sạch sẽ, không có nợ xấu được ghi nhận tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam CIC.

2.2 Hồ sơ vay

Trường hợp thế chấp sổ đỏ vay ngân hàng chính chủ và thế chấp sổ đỏ vay ngân hàng do được ủy quyền thì thủ tục cũng tương tự nhau, cần phải chuẩn bị những loại giấy tờ sau: 

• Đơn đề nghị vay vốn (theo mẫu của từng ngân hàng)
• Chứng minh thư/thẻ căn cước công dân của người vay và của bố/mẹ 
• Giấy tờ chứng minh nơi cư trú của người vay và của bố mẹ 
• Giấy tờ chứng minh thu nhập
• Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất 
• Giấy tờ chứng minh việc đồng ý cho thế chấp đất của bố mẹ.

Trường hợp vay theo ủy quyền thì sẽ cần thêm giấy ủy quyền có công chứng, chứng thực. Như vậy, cần phải chuẩn bị đầy đủ hồ sơ giấy tờ nếu không đảm bảo về hồ sơ vay thế chấp thì ngân hàng không thực hiện việc cho vay. 

2.3 Quy trình vay

Sau khi đã đủ các điều kiện và chuẩn bị đầy đủ hồ sơ khi vay thế chấp sổ đỏ của bố mẹ, thì thực hiện theo các bước sau: 

• Bước 1: Đến ngân hàng làm hồ sơ đăng ký vay thế chấp sổ đỏ và nhân viên sẽ tư vấn các thông tin về việc vay vốn thế chấp như số tiền vay, lãi suất,…
• Bước 2: Cung cấp đầy đủ thông tin cá nhân, bố mẹ và hồ sơ, giấy tờ đã chuẩn bị. 
• Bước 3: Sau đó đợi ngân hàng xác nhận và kiểm tra thông tin về gia đình và mảnh đất thế chấp
• Bước 4: Nếu đơn đăng ký được phê duyệt, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định giá trị mảnh đất. Sau đó trình lên những người có thẩm quyền phê duyệt và đưa ra hạn mức vay phù hợp cho người đăng ký. 
• Bước 5: Sau khi đã đáp ứng tất cả các điều kiện, ngân hàng sẽ liên hệ với khách hàng đến ký và hoàn tất hợp đồng. 

Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất để có hiệu lực thì phải được công chứng và việc công chứng sẽ được thực hiện tại văn phòng công chứng thuộc phạm vi tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương.  

Sau khi ký kết hợp đồng thế chấp tài sản thì dù bên nhận thế chấp là tổ chức tín dụng hoặc cá nhân đều phải đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất, nếu không đăng ký thế chấp sẽ không có hiệu lực. 

2.4. Lãi suất, thời hạn vay

Về lãi suất cho vay, tùy từng ngân hàng mà bạn lựa chọn sẽ có những mức lãi suất khác nhau. Tuy nhiên, lãi suất cho vay cũng phụ thuộc vào các yếu tố như:

• Quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về lãi suất tín dụng.
• Lãi suất thị trường: Lãi suất này được điều chỉnh theo cung cầu vốn trên thị trường và lãi suất huy động vốn ở thời điểm vay.
• Thời hạn vay: Bạn muốn vay càng lâu thì lãi suất càng cao.
• Điểm tín dụng cá nhân: Mặc dù ngân hàng chỉ cho vay các khách hàng có lịch sử tín dụng tốt. Tuy nhiên, điểm tín dụng cá nhân còn được xét trên nhiều yếu tố: độ trung thực, khả năng thanh toán khoản vay, thiện chí trả nợ,...

Về hạn mức cho vay:

Thông thường, các tổ chức tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố như:

• Giá trị tài sản: 50-70% giá trị sổ đỏ.
• Khả năng trả nợ: Thu nhập, tài sản, lịch sử tín dụng của bố mẹ.
• Chính sách ngân hàng: Mỗi ngân hàng có quy định khác nhau.
• Mục đích vay vốn: Vay kinh doanh thường có hạn mức cao hơn vay tiêu dùng.

3. Lưu ý khi vay thế chấp sổ đỏ của bố mẹ

Lưu ý khi vay thế chấp sổ đỏ của bố mẹ

Các quy định để thực hiện khoản vay này đã được đề ra một cách rõ ràng. Tuy nhiên, nhiều người vẫn gặp những khúc mắc khi hoàn tất các bước. Đây là một số điểm quan trọng cần lưu ý:

• Tình trạng pháp lý của nhà đất thế chấp: Ngân hàng không hỗ trợ khoản vay sử dụng đất đang trong tình trạng tranh chấp về pháp lý làm tài sản đảm bảo. Điều này quan trọng để tránh tình trạng từ chối hồ sơ do vấn đề pháp lý.
• Độ tuổi của bố mẹ tại thời điểm thế chấp tài sản: Theo quy định của từng ngân hàng, độ tuổi tối đa của bố mẹ khi thực hiện khoản vay là từ 65-70 tuổi. Tuy nhiên, nếu bố mẹ đã đạt đến tuổi 70, khoản vay có thể bị hạn chế về một số khía cạnh như hạn mức, vị trí tốt của đất, giá trị sổ đỏ, và một số điều kiện khác. Đây là những quy định áp dụng tại một số ngân hàng hiện nay.
• Lãi suất điều chỉnh: Trong trường hợp vay với kỳ hạn dài, ngân hàng thường có tỷ lệ điều chỉnh lãi suất. Con số này sẽ được xác định chi tiết trong hợp đồng tín dụng.
• Thế chấp và giải chấp tài sản: Trong quá trình thực hiện khoản vay, không chỉ quan trọng để hoàn thành thủ tục thế chấp mà còn quên lợi ích của việc giải chấp tài sản. Hãy nhớ thực hiện quy trình giải chấp sau khi hoàn thành nghĩa vụ vay để đảm bảo quyền sở hữu và sử dụng tài sản trở lại với bạn và gia đình.

4. Câu hỏi thường gặp 

Vay thế chấp sổ đỏ của bố mẹ có cần thẩm định thu nhập?

Có, thông thường ngân hàng sẽ yêu cầu thẩm định thu nhập của cả người vay (con) và chủ sở hữu sổ đỏ (bố mẹ). Việc thẩm định thu nhập giúp ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ của người vay, đảm bảo khoản vay được giải ngân an toàn.

Tuy nhiên, mức độ thẩm định có thể khác nhau tùy vào ngân hàng, chính sách cho vay và giá trị khoản vay.

Nợ xấu vay thế chấp sổ đỏ của bố mẹ có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của con?

Có, nợ xấu vay thế chấp sổ đỏ của bố mẹ có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của con.

Điểm tín dụng là thước đo khả năng trả nợ của một cá nhân dựa trên lịch sử tín dụng. Khi có nợ xấu, điểm tín dụng của cả người vay (con) và chủ sở hữu sổ đỏ (bố mẹ) sẽ bị ảnh hưởng.

Có nên lập hợp đồng vay vốn riêng giữa bố mẹ và con khi vay thế chấp sổ đỏ?

Có, việc lập hợp đồng vay vốn riêng giữa bố mẹ và con khi vay thế chấp sổ đỏ là rất cần thiết.

Hợp đồng vay vốn sẽ giúp ràng buộc quyền và nghĩa vụ của hai bên, đảm bảo tính minh bạch và rõ ràng trong giao dịch.

Hy vọng qua bài viết, Công ty Luật ACC đã giúp quý khách hàng hiểu rõ hơn về Vay thế chấp sổ đỏ của bố mẹ như thế nào. Đừng ngần ngại hãy liên hệ với Công ty Luật ACC nếu quý khách hàng có bất kỳ thắc mắc gì cần tư vấn giải quyết.