Thời hạn đóng phí bảo hiểm

1.Hiểu sao cho đúng về bảo hiểm nhân thọ đóng phí 99-100 năm

Nhiều người mua bảo hiểm hoang mang khi thời hạn đóng phí trên hợp đồng lên tới 50-100 năm nhưng thực tế đó không phải là điều bắt buộc.

Cùng là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhưng thời hạn đóng phí ghi trên hợp đồng của một số khách hàng chỉ khoảng 20 năm, còn một số hợp đồng lại lên tới 50-100 năm. Điều này gây nên tâm lý hoang mang đối với nhiều người tham gia bảo hiểm.

Nhiều khách hàng lo ngại bị "mắc kẹt" với các hợp đồng bảo hiểm có thời hạn lên tới 99-100 năm, sau khi đọc các thông tin ghi trên hợp đồng. Tuy nhiên, mối lo ngại này xuất phát từ sự hiểu nhầm giữa hai khái niệm: thời hạn hợp đồng và thời hạn đóng phí.

Thời hạn đóng phí ghi trên hợp đồng là 68 năm, nhưng không có nghĩa khách hàng bắt buộc phải đóng phí đến thời điểm này. Ảnh: Quỳnh Trang.

Thời hạn đóng phí ghi trên hợp đồng là 68 năm, nhưng không có nghĩa khách hàng bắt buộc phải đóng phí đến thời điểm này. Ảnh: Quỳnh Trang.

Trên thực tế, bảo hiểm nhân thọ gồm nhiều dòng sản phẩm, nhưng nếu xét theo thời hạn hợp đồng thì được phân thành hai loại.

Loại thứ nhất là bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, được thiết kế với thời hạn bảo vệ nhất định như 5 năm, 10 năm, 20 năm. Đây vốn là dòng sản phẩm truyền thống của các nhà bảo hiểm, phổ biến nhất là bảo hiểm hỗn hợp.

Bà Lê Thị Kim Ngân, một đại lý bảo hiểm lâu năm trong ngành lấy ví dụ, sản phẩm có thời hạn hợp đồng 16 năm, thời hạn đóng phí 12 năm thì khách hàng bắt buộc phải đóng phí đầy đủ và đúng hạn trong 12 năm.

Khách hàng không cần đóng thêm tiền từ năm thứ 13. Nhưng nếu muốn nhận về số tiền tối ưu nhất, khách hàng chỉ nên rút toàn bộ tiền vào năm 16. Khách hàng có quyền rút trước thời hạn hợp đồng 16 năm nhưng đây không phải điều được khuyến khích. Khách hàng rút tiền càng sớm số tiền nhận về càng ít, bà Ngân cho hay.

Loại thứ hai là bảo hiểm bảo vệ trọn đời, có thời hạn hợp đồng lên tới 100 tuổi - dòng sản phẩm phổ biến nhất trên thị trường hiện nay.

Tại Việt Nam, loại bảo hiểm nhân thọ trọn đời có thời hạn hợp đồng lên tới 99 hoặc 100 tuổi, gồm các loại bảo hiểm không tham gia chia lãi, có tham gia chia lãi và dòng sản phẩm liên kết đầu tư.

Trong đó, gặp nhiều nhất trên thị trường là dòng bảo hiểm liên kết đầu tư, gồm bảo hiểm liên kết chung có cam kết lãi suất và bảo hiểm liên kết đơn vị không cam kết lãi suất. Dòng bảo hiểm này được các nhà bảo hiểm tại Việt Nam đẩy mạnh trong khoảng 5 năm trở lại đây, chiếm tới hơn 70% doanh thu phí bảo hiểm năm 2022.

Nói với VnExpress, ông Ngô Trung Dũng, Tổng thư ký Hiệp hội bảo hiểm, cho biết dòng sản phẩm liên kết đầu tư với thời hạn hợp đồng lên tới 99 tuổi bắt đầu phát triển trên thế giới từ những năm 1990 khi thị trường tài chính phát triển. Việc thiết kế thời hạn hợp đồng như vậy xuất phát từ nhu cầu huy động vốn dài hạn của doanh nghiệp để linh hoạt tham gia thị trường vốn. Bên cạnh đó, "sản phẩm bảo vệ trọn đời" cũng là một cách thức để doanh nghiệp quảng bá cho sản phẩm, thu hút khách hàng tham gia hơn.

Theo đó, thời hạn bảo vệ cho khách hàng được nhà bảo hiểm thiết kế tới năm khách hàng 99 tuổi (hoặc 74 tuổi hoặc 100 tuổi tuỳ vào từng hãng).

2.Thời hạn hợp đồng được xác định

 bằng cách lấy Thời hạn bảo vệ trừ đi tuổi của khách hàng tại thời điểm tham gia. Ví dụ, một khách hàng mua bảo hiểm năm 20 tuổi, thời hạn hợp đồng được xác định bằng cách lấy Thời hạn bảo vệ 99 năm, trừ đi độ tuổi bắt đầu tham gia bảo hiểm là 20 năm, ra được con số 79 năm.

thời hạn đóng phí bảo hiểm

Thời hạn đóng phí tối đa được xác định bằng thời hạn hợp đồng, tức 79 năm. "Khách hàng có quyền đóng phí tới năm 99 tuổi nhưng không có nghĩa là khách hàng bắt buộc phải đóng phí 79 năm", đại lý Lê Thị Kim Ngân cho biết.

Đại diện của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ top 3 thị phần cũng khẳng định "không có doanh nghiệp nào bắt buộc khách hàng đóng phí đến năm 99 tuổi". "Thời hạn hợp đồng 99 năm trên thực tế là một quyền lợi chứ không phải gánh nặng tài chính với khách hàng", đại diện này cho hay.