Thẩm định tín dụng là gì?

Tín dụng là hoạt động phổ biến ở nước ta và được ví như một phương thức vô hình hỗ trợ các khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án hoặc các cá nhân sử dụng cho mục đích chi tiêu hàng ngày. Vì vậy, hoạt động tín dụng nói chung và thẩm định tín dụng nói riêng có vai trò hết sức quan trọng trong đời sống xã hội. Vậy báo cáo tín dụng là gì? Bạn muốn biết thêm về quy trình tín dụng? Hy vọng bài viết dưới đây sẽ giúp bạn đọc hiểu rõ hơn về vấn đề trên.

1. Điểm tín dụng là gì?

Tín dụng và báo cáo tín dụng là những thuật ngữ mà chúng ta thường thấy hay được nhắc đến trong đời sống xã hội hiện nay. Theo đó, có thể hiểu thẩm định tín dụng là quá trình xem xét, đánh giá một dự án cụ thể là hợp đồng vay vốn, mức độ rủi ro và độ tin cậy của dự án đó, người vay có đủ khả năng trả nợ ngân hàng hay không, từ đó đưa ra quyết định cuối cùng. là có cho khách hàng vay hay không, số tiền vay bao nhiêu, nhiều hay ít.
Mục đích của báo cáo tín dụng là đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng sau khi được ngân hàng giải ngân. Từ đó, hạn chế thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra, trường hợp xấu nhất là mất vốn. Vì vậy, hoạt động báo cáo tín dụng cần lưu ý một số điểm sau:

Giúp đánh giá mức độ tin cậy của khách hàng đối với hoạt động kinh doanh, sản xuất hoặc tính khả thi của các dự án do khách hàng thực hiện. Phân tích, đánh giá mức độ rủi ro của dự án khi quyết định cho vay, có tính đến thời hạn vay và trả nợ cũng như lãi suất. Ngoài ra, nó còn giúp cán bộ tín dụng, chuyên viên tín dụng và giám đốc ngân hàng nắm được tình hình của khách hàng, từ đó xem xét khoản vay của khách hàng. Như vậy, hoạt động thẩm định tín dụng sẽ mang lại nhiều lợi ích cho chính ngân hàng, từ đó giúp ngân hàng tìm kiếm và đánh giá các khách hàng tiềm năng.

2. Tìm hiểu về quy trình tín dụng:

Hỗ trợ vay tín chấp dành cho khách hàng là cá nhân hay doanh nghiệp là hoạt động được áp dụng phổ biến ở nước ta. Và tín dụng cá nhân là một trong những hình thức được sử dụng nhiều nhất hiện nay. Bởi không phải ai cũng có đủ phương tiện để giải quyết các vấn đề liên quan đến tài chính, đến tiêu dùng hàng ngày, nhất là sau khi đại dịch Covid-19 bùng phát, số lượng người thất nghiệp ngày càng nhiều. Như vậy, quy trình tín dụng cá nhân sẽ bao gồm các bước như sau:

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay

Giấy tờ là yêu cầu đầu tiên đối với người có nhu cầu vay vốn để được ngân hàng giải ngân. Trước khi tiếp nhận hồ sơ do khách hàng cung cấp, tổ chức tín dụng hay ngân hàng sẽ phải xác định rõ mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng là gì, có phù hợp với khoản vay của khách hàng hay không. tình hình tài chính của những khách hàng này. Theo đó, sau quá trình đối soát, xác minh nếu thông tin khách hàng cung cấp là chính xác, chuyên viên ngân hàng sẽ trình trưởng phòng phê duyệt, nếu hồ sơ đạt yêu cầu thì tiếp tục hướng dẫn khách hàng. yêu cầu và tính hợp lệ, đáp ứng điều kiện như thế nào là tùy theo từng tổ chức ngân hàng. Hồ sơ vay vốn sẽ bao gồm các giấy tờ sau:

Chứng minh nhân dân hoặc Thẻ căn cước công dân hoặc Hộ chiếu còn hiệu lực theo quy định;
Sổ hộ khẩu/sổ tạm trú/KT3 hoặc giấy tờ chứng minh được hộ khẩu thường trú của khách hàng;
Nếu bạn đã đăng ký kết hôn thì cần có giấy chứng nhận kết hôn hợp pháp. Văn bản đề nghị vay vốn kèm theo phương án sử dụng vốn;
Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng số tiền vay;
Giấy tờ chứng minh thu nhập của khách hàng như hợp đồng lao động, bảng lương. Xác nhận thẩm định các điều kiện vay của khách hàng cá nhân. Bước 2: Đánh giá các điều khoản của khoản vay cá nhân

Sau khi ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nhận được hồ sơ vay do khách hàng cung cấp sẽ tiến hành đánh giá hồ sơ có đủ điều kiện vay hay không và điều kiện vay với tư cách khách hàng cụ thể hay không. Hồ sơ tín dụng là thông tin chính xác nhất giúp ngân hàng quản lý và theo dõi thông tin do khách hàng cung cấp. Đây là bước cực kỳ quan trọng trong quy trình vay vốn cá nhân cần xác minh chính xác nhất. Tuy nhiên, cũng có nhiều trường hợp khách hàng sử dụng những giấy tờ hết hạn, thậm chí là giả mạo. Đây là lý do tại sao xếp hạng tín dụng là rất quan trọng. Đội ngũ chuyên viên tín dụng phải tuân theo những quy tắc nhất định để đảm bảo tính chính xác của quá trình thẩm định.

Bước 3: Thực hiện phân tích tín dụng

Mục đích của bước này là phân tích tín dụng để có thể nhận diện những rủi ro có thể phát sinh hoặc phát sinh trong quá trình thực hiện. Những rủi ro này nếu không được xem xét kỹ lưỡng sẽ khiến ngân hàng thua lỗ trong các khoản cho vay. Do đó, phân tích tín dụng sẽ bao gồm các nội dung sau:

Phân tích tính trung thực, chính xác và xác thực của các thông tin mà khách hàng cung cấp trong hồ sơ vay vốn. Hỏi về lịch sử tín dụng và trả nợ của khách hàng, có bị nợ khó đòi hay chậm trả hay không. Hiện đang vay ngân hàng, tổ chức tín dụng nào và khả năng trả nợ của họ. Thông qua việc phân tích thông tin từ những thông tin mà khách hàng cung cấp, nhân viên ngân hàng hoặc nhân viên cho vay sẽ có thể đánh giá được mức độ hoạt động, độ tin cậy, tình trạng pháp lý hay năng lực tài chính chính xác như thế nào về khả năng chi trả của khách hàng trong thời gian trước đó.
Bước 4: Phê duyệt khoản vay cá nhân

Bước này chỉ được thực hiện sau khi đã hoàn tất quá trình kiểm tra, đánh giá và phân tích tín dụng, khi đó bộ phận phê duyệt sẽ cần kiểm tra lại toàn bộ các thông tin liên quan đến nguồn vốn, điều kiện thanh toán… thanh toán, mục đích kinh doanh, phương thức thanh toán, thời hạn thanh toán và báo cáo với giám đốc ngân hàng. Sau khi nhận được báo cáo, lãnh đạo sẽ xem xét lại và quyết định phê duyệt hay không. Nếu hồ sơ được chấp thuận, khách hàng sẽ được tư vấn hoàn tất thủ tục ký kết hợp đồng vay.

Bước 5: Ký hợp đồng và bắt đầu giải ngân

Hợp đồng sẽ được ký bởi cán bộ tín dụng hoặc nhân viên, người sẽ chịu trách nhiệm soạn thảo hợp đồng để khách hàng ký và giải ngân tạm ứng cho khách hàng. Nội dung của hợp đồng sẽ chủ yếu bao gồm các thông tin cần thiết, chủ yếu như sau:

Thông tin khách hàng (tên, họ, địa chỉ cụ thể, tình trạng pháp lý, số giấy tờ pháp lý);
Số tín chỉ thực tế;
Mục đích sử dụng vốn vay;
Thời hạn tín dụng cụ thể;
Thông tin chi tiết về lãi suất vay
Quyền và nghĩa vụ của các bên;
Các loại bảo hành nếu có;
Điều khoản thanh toán. Để tránh xảy ra những tranh chấp không đáng có, khách hàng nên đọc kỹ hồ sơ để biết các thông tin về lãi suất, nghĩa vụ và quyền lợi của mình. Trường hợp chậm nộp sẽ bị xử lý như vậy. bất kỳ điều khoản thanh toán bổ sung, thời hạn thanh toán và các loại bảo đảm và giao ước giữa hai bên. Vì vậy, cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng, chi tiết từng nội dung để đảm bảo quyền lợi của mình cũng như khả năng thực hiện các yêu cầu của hợp đồng. Có nhiều trường hợp tranh chấp liên quan đến lãi suất và thời hạn vay.
Bước 6: Rút và đưa ra phán quyết tín dụng mới

Đây là khâu cuối cùng của quy trình cho vay trong chuỗi tín dụng. Bước này đóng vai trò cực kỳ quan trọng, bởi trường hợp khách hàng không hoàn tiền là tình huống thường xuyên xảy ra trên thực tế hoặc trường hợp khách hàng chậm thanh toán. Cụ thể, khi đến hạn thanh toán, nhân viên hoặc chuyên viên tín dụng sẽ đến ngân hàng thu nợ và thông báo cho khách hàng đã đến hạn thanh toán khoản vay. Khoản thanh toán này sẽ bao gồm cả lãi suất và số tiền gốc mà ngân hàng đã vay. Tất nhiên, đây là những khoản vay đã được thỏa thuận cụ thể trong hợp đồng vay tiêu dùng cá nhân mà bên đó đã ký kết từ trước.

Như vậy, chính quy trình tín dụng cho vay cá nhân, sẽ được thực hiện theo quy trình trên. Đây là quy trình cho vay mà bất kỳ khách hàng cá nhân nào cũng cần tuân thủ để đảm bảo khoản vay được ngân hàng chấp nhận và giải ngân hợp lý. Số tiền cho vay sẽ phụ thuộc vào các yếu tố ảnh hưởng khác như đối tượng vay, tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ.