Phí bảo hiểm gốc là gì

1.Phí bảo hiểm là gì? 

 1.1. Khái niệm phí bảo hiểm: 

 Phí bảo hiểm được hiểu một cách đơn giản là giá  của dịch vụ bảo hiểm, tức là số tiền mà bên mua bảo hiểm phải trả theo hợp đồng để bên bảo hiểm  bảo hiểm cho mình trước những rủi ro.  

 Phí bảo hiểm có thể đóng một lần ngay sau khi ký hợp đồng hoặc có thể đóng hàng tháng/quý/năm. Khoản thanh toán một lần sau khi ký hợp đồng sẽ dẫn đến khoản đóng góp ít hơn  tổng  chi phí của khoản đóng góp hàng  năm. Vì hiệu quả đầu tư của hình thức đóng phí một lần cao hơn và chi phí quản lý sẽ thấp hơn.  Phí bảo hiểm phụ thuộc vào  loại bảo hiểm, không phải  bảo hiểm nào cũng giống nhau. Công ty bảo hiểm sẽ xem xét từng loại hình bảo hiểm cũng như khả năng bồi thường của từng loại hình bảo hiểm, nơi  sinh sống, làm việc, kinh doanh của bên mua bảo hiểm và mức độ cạnh tranh mà công ty bảo hiểm đang gặp phải  trên thị trường,… 

 Tóm lại,  rủi ro càng cao thì phí bảo hiểm càng đắt. 

  1.2. Xếp hạng tiền thưởng: 

 Phí bảo hiểm bao gồm phí bảo hiểm thuần và các khoản bổ sung. Trong đó: 

  Phí bảo hiểm ròng là khoản phí mà công ty bảo hiểm thu để bù đắp cho  tổn thất được bảo hiểm khi nó xảy ra. 

 - Các chi phí phụ bao gồm: 

 Khai thác các chi phí  tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, phí đại lý... 

 Chi phí quản lý hợp đồng: chi phí quản lý trong thời hạn hợp đồng là chi phí thu phí bảo hiểm và chi phí mà công ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm.  

 Chi phí quản lý cho các khoản chi trả bồi thường cho người đóng bảo hiểm.  

 1.3. Cách tính phí bảo hiểm: 

 Nguyên tắc tính phí bảo hiểm sẽ dựa trên công thức cân bằng giữa trách nhiệm của công ty bảo hiểm và trách nhiệm của người mua bảo hiểm tính tại thời điểm ký kết hợp đồng giữa 2 bên. Theo đó, phí bảo hiểm có thể được xác định theo 2 cách như sau: 

 1) Phí bảo hiểm = Phí thuần Phụ phí 

 Trong đó: 

 * Phụ phí = Chi phí kí kết hợp đồng hoa hồng môi giới bảo hiểm chi phí quản lí doanh nghiệp thuế giá trị gia tăng – VAT (nếu có) hoa hồng đại lí bán hàng lợi nhuận để lại 

 (đối với bảo hiểm nhân thọ VAT = 0) 

 * Phí thuần = Tần suất xuất hiện tổn thất x Chi phí trung bình cho một tổn thất 

 Tần suất xuất hiện tổn thất = Số lượng tổn thất / Số lượng đơn vị rủi ro 

 Chi phí trung bình cho một tổn thất = Tổng giá trị các thiệt hại / Tổng số lượng các vụ tổn thất 

 2) Phí bảo hiểm = Tỉ lệ phí x Số tiền bảo hiểm 

 1.4. Những yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm nhân thọ: 

 Để bảo vệ quyền lợi tối đa của mình khi tham gia vào dịch vụ bảo hiểm, người mua bảo hiểm cần phải hiểu rõ những yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm như: 

 Độ tuổi 

 Trong bảo hiểm nhân thọ, người được bảo hiểm chính là nhân tố quan trọng nhất, là trái tim của hợp đồng bảo hiểm và phần lớn các quyền lợi của bảo hiểm cũng chỉ dành cho họ. Tuổi tác của chúng ta sẽ quyết định rất lớn đến sức khỏe và bệnh tật. Khi bạn càng già đi thì bệnh tật, rủi ro cũng xuất hiện nhiều hơn như bệnh tim mạch, đột quỵ, xơ gan,… 

  Các sản phẩm bảo hiểm hiện nay  được thiết kế chung cho đối tượng từ 0-65 tuổi. Đây là độ tuổi trung bình mà người được bảo hiểm có nhu cầu  bảo vệ mạnh mẽ, có nguồn tài chính ổn định, có thể trích từ 10 đến 15% thu nhập cá nhân để đóng phí  mà không  ảnh hưởng đến cuộc sống hàng ngày. Các chủ hợp đồng được khuyến khích  đóng phí bảo hiểm  càng trẻ càng tốt,  độ tuổi từ 25 đến 45, bởi ở độ tuổi này thường ít gặp  rủi ro, bệnh tật  nên  phí bảo hiểm thấp và phù hợp hơn. Đối với  khách hàng trên 60 tuổi, tỷ lệ  rủi ro cao hơn ở độ tuổi thấp hơn nên  phí bảo hiểm sẽ cao hơn. Hầu hết  khách hàng đến độ tuổi này đều chỉ mua bảo hiểm  để được bảo vệ trước nhiều rủi ro về sức khỏe.  Thời hạn bảo hiểm 

 Thời hạn bảo hiểm  là khi người được bảo hiểm được bảo vệ toàn diện trước các rủi ro và nhận được sự hỗ trợ từ công ty bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm  theo thời gian trong hợp đồng đã ký kết. 

 Thông thường, tùy theo  sản phẩm cũng như số tiền bảo hiểm mà hợp đồng bảo hiểm dài hạn có  mức phí bảo hiểm thấp hơn so với hợp đồng  bảo hiểm ngắn hạn (các yếu tố khác trong hợp đồng bảo hiểm là như nhau) 

 Tình trạng sức khỏe hiện tại 

 Tình trạng sức khỏe là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến mức phí  bảo hiểm của khách hàng ngay cả khi được đánh giá là đủ điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ. 

 Do đó, mua bảo hiểm sức khỏe tốt là cách tốt nhất để giảm chi phí bảo hiểm. Khách hàng phải khai báo trung thực tình trạng bệnh lý hiện tại của mình để  công ty bảo hiểm đánh giá và đảm bảo quyền lợi bảo hiểm cho chính khách hàng. 

 Do sự khác biệt giữa lối sống và vị trí ảnh hưởng đến sự khác biệt về tuổi thọ giữa hai giới nên rủi ro trong cuộc sống của mỗi giới  cũng  khác nhau. Vì vậy, giới tính cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến việc đóng phí. Theo nhiều nghiên cứu, phụ nữ thường sống lâu hơn nam giới vì các nhiễm sắc thể X kép của họ bảo vệ họ khỏi bệnh tật khi các tế bào bắt đầu  trục trặc theo tuổi tác. 

 nghề nghiệp, lối sống 

 Trên thực tế, vì mỗi ngành nghề đều có  mức độ nguy hiểm  cũng như  mức lương tương xứng và  những rủi ro nhất định trong công việc, nên các sản phẩm bảo hiểm đóng phí linh hoạt ra đời nhằm phục vụ các nhu cầu khác nhau của khách hàng. 

  Dưới đây là những phần thưởng phổ biến nhất và ngày càng tăng: 

 – Nhóm 1: lao động trí óc, sinh viên, trẻ em ít di chuyển 

 – Nhóm 2: người lao động trí óc, cần đi lại nhiều 

 – Nhóm 3: lao động thủ công, công cụ lao động đơn giản 

 – Nhóm 4:  công việc thủ công, dụng cụ  nặng 

 Những lý do trên  đã  giải thích cho trường hợp cùng một sản phẩm bảo hiểm nhưng có thể có các mức phí bảo hiểm khác nhau. Vì vậy, bên mua bảo hiểm cần lưu ý các yếu tố  nêu trên để có thể tìm được sản phẩm có mức phí bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của mình và tối đa hóa quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ.  Phí bảo hiểm trong tiếng Anh là “Insurance Premium”. 

 2. Số tiền bảo hiểm là gì?

  2.1. Khái niệm về số tiền bảo hiểm: 

 Số tiền bảo hiểm  là số tiền được doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận và  ghi trong hợp đồng bảo hiểm để xác định  quyền lợi bảo hiểm theo quy định của hợp đồng nhằm chi trả  quyền lợi khi ốm đau, bệnh tật, thương tật hoặc tử vong. Khách hàng được lựa chọn số tiền bảo hiểm dựa trên khả năng đóng phí của mình và được sự chấp thuận của công ty bảo hiểm. Ví dụ: Hợp đồng bảo hiểm của khách hàng A có số tiền bảo hiểm là 500 triệu, quyền lợi Bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối chi trả 200% số tiền bảo hiểm. Như vậy, khi khách hàng A không may mắc bệnh hiểm nghèo  sẽ  được hỗ trợ 1 tỷ đồng.  

 2.2. Phân loại số tiền bảo hiểm: 

 – Số tiền bảo hiểm ban đầu: là số tiền bảo hiểm của hợp đồng khi có hiệu lực. Số tiền bảo hiểm ban đầu sẽ do bên mua bảo hiểm lựa chọn theo quy định của công ty bảo hiểm. 

  – Số tiền bảo hiểm: Là số tiền được xác định bằng cách  tăng số tiền bảo hiểm gốc vào mỗi ngày kỷ niệm hợp đồng kể từ năm bảo hiểm thứ hai  theo tỷ lệ phần trăm tăng thêm của số tiền bảo hiểm của hợp đồng. Bên mua bảo hiểm sẽ lựa chọn tỷ lệ gia tăng số tiền bảo hiểm  phù hợp với quy định của công ty bảo hiểm  (sau khi được Bộ Tài chính chấp thuận). 

 – Giảm số tiền bảo hiểm: Số tiền bảo hiểm được xác định lại trong trường hợp bên mua bảo hiểm yêu cầu điều chỉnh phí bảo hiểm tương ứng với số tiền bảo hiểm thấp hơn  số tiền bảo  hiểm ban đầu. Việc giảm số tiền bảo hiểm  tương ứng với mỗi năm bảo hiểm vào ngày kỷ niệm hợp đồng được đề cập trong điều khoản riêng của hợp đồng.  

 3. Mối quan hệ giữa số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

 Mệnh giá và phí bảo hiểm được liên kết theo công thức sau: 

 Phí bảo hiểm = tỷ lệ phí bảo hiểm x số tiền bảo hiểm 

 Đặc biệt, công ty bảo hiểm tính các mức phí bảo hiểm khác nhau cho từng nhóm đối tượng khác nhau đối với từng sản phẩm bảo hiểm độc lập.  Từ công thức trên ta thấy  phí bảo hiểm tỷ lệ thuận với số tiền bảo hiểm, tức là khi số tiền bảo hiểm tăng thì phí bảo hiểm tăng, số tiền bảo hiểm giảm thì phí bảo hiểm giảm. 

  Ví dụ: mức phí bảo hiểm của khách hàng A 30 tuổi tham gia sản phẩm B của công ty bảo hiểm C với số tiền bảo hiểm 500 triệu đồng là 0,026 thì phí bảo hiểm được tính = 0,026 x 500.000 000 = 13.000.000 đồng