Nợ thấu chi quá hạn là gì?

Với cuộc sống phát triển như hiện nay, nhu cầu nâng cao mức sống và mức thu nhập ngày càng được hướng tới. Chính vì vậy, hình thức vay thấu chi ra đời nhằm giải quyết vấn đề cần tiền để giải quyết nhanh, tức thời những vấn đề phát sinh trong cuộc sống nhưng lại vô tình làm cho khoản nợ thấu chi bị trễ hạn.

Không phải ai cũng hiểu chính xác về thấu chi, mặc dù có những người vô tình để thấu chi quá hạn, ảnh hưởng đến các khoản vay sau này, hoặc chuyển thành nợ khó đòi sau này, sẽ khó được duyệt mua nhà, xe hay các vật dụng có giá trị khác. 

1. Khoản vay thấu chi là gì?

Khoản vay thấu chi là gì?

Thấu chi là hình thức cho vay của ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng đối với khách hàng đang cần tiền gấp để sử dụng mà không có bất kỳ phương thức vay nào khác.

Có thể hiểu đơn giản là ngân hàng sẽ cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số dư khả dụng trong tài khoản. Số tiền vượt quá sẽ được gọi là hạn mức thấu chi và ngân hàng sẽ tính lãi dựa trên hạn mức thấu chi mà khách hàng đã chi.
Để đảm bảo rằng rủi ro được giảm thiểu. Vay thấu chi chỉ áp dụng đối với những khách hàng có nhu cầu giao dịch thường xuyên tại ngân hàng, có tài chính ổn định và có thu nhập đều đặn hàng tháng. Vì cần sử dụng gấp nên số tiền vay thường sẽ không lớn nhưng lãi suất lại khá cao. Do đó, khách hàng nên suy nghĩ kỹ trước khi quyết định lựa chọn hình thức vay thấu chi.

2. Lãi thấu chi được tính như thế nào?

Lãi suất thấu chi thường khá cao, thậm chí gấp rưỡi lãi suất thông thường. Tuy nhiên, một điểm đặc biệt của hình thức cho vay này là khách hàng chỉ phải trả lãi cho số chi phí vượt hạn mức chứ không phải trả lãi cho tổng số tiền vay. Và tiền lãi sẽ được tính dựa trên dư nợ gốc và thời gian ghi nợ. Tiền lãi sẽ luôn được tính trên dư nợ giảm dần.

Cách tính tổng tiền lãi hàng tháng như sau:

Tổng lãi thấu chi trong tháng = ∑ số dư thấu chi thực tế x lãi suất thấu chi/360 ngày x số ngày thấu chi thực tế.
Ví dụ tính lãi suất thấu chi:

Số tiền thấu chi chưa thanh toán là 5.000.000 VND với lãi suất thấu chi là 20%/năm, thời hạn thấu chi thực tế là 30 ngày => Tổng lãi thấu chi hàng tháng là: (5.000.000 x 20)%/360 x 30) = 83.333 VND.

3. Làm sao để vay thấu chi với hạn mức cao?

Hạn mức thấu chi sẽ do ngân hàng quyết định dựa trên hồ sơ vay của khách hàng. Để có thể nâng hạn mức thấu chi, khách hàng cần cải thiện một số yếu tố như sau:

Thu nhập hàng tháng càng cao thì khả năng tăng hạn mức càng cao.

Không mắc các khoản nợ khó đòi như: trả nợ không đúng hạn, nợ ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng quá nhiều, nợ nhiều thẻ tín dụng quá hạn…

Nợ quá hạn thấu chi là khoản nợ của khách hàng khi đến hạn thanh toán nhưng không trả đủ lãi và gốc theo quy định trong hợp đồng.
Thông thường các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ linh hoạt cho khách hàng thời gian chậm thanh toán có thể từ 01 đến 03 ngày, tuy nhiên nếu quá thời hạn này mà khách hàng vẫn không thanh toán thì sẽ bị chuyển sang ngân hàng mặc định thanh toán.

4. Khoản thấu chi quá hạn bao lâu sẽ biến thành nợ khó đòi?

Tùy theo thời gian quá hạn thấu chi, mức độ nợ xấu sẽ được cập nhật trên CIC và sẽ phân chia thành các nhóm nợ xấu. Từ đó, sẽ khó vay được vốn ở nơi khác hoặc khó được ngân hàng hỗ trợ khi cần vay tiền mua xe, kinh doanh, vay tín chấp. Khi các khoản nợ quá hạn, khách hàng sẽ được phân loại thành các nhóm sau:

Nhóm 1 (Nhóm quá hạn đủ điều kiện): Thời hạn quá hạn dưới 10 ngày. Nhóm 2 (nhóm nợ chưa thanh toán cần lưu ý): Thời gian quá hạn từ 10 ngày đến không quá 30 ngày (một số ngân hàng và tổ chức tín dụng vẫn hỗ trợ nhóm này). Nhóm 3 (Nhóm chưa trả lương dưới chuẩn): Thời gian chưa trả tiền từ 01 tháng đến dưới 03 tháng. Nhóm 4 (Nhóm nợ đáng ngờ): Thời gian nợ quá hạn từ 3 tháng đến dưới 6 tháng. Nhóm 5 (Nhóm có khả năng mất vốn): Thời gian đáo hạn từ 06 tháng trở lên. Để phân loại nhóm nợ quá hạn, các ngân hàng, TCTD cần thường xuyên kiểm tra, rà soát, đánh giá và phân loại nợ vào nhóm phù hợp để có hướng chỉ đạo đúng đắn khi xây dựng quỹ dự phòng và xử lý nợ quá hạn nhanh chóng, kịp thời.

Khách hàng nên tìm hiểu kỹ các phân loại nhóm nợ để có thể hiểu rõ trách nhiệm và rủi ro mà mình phải gánh chịu khi không có khả năng trả nợ cho ngân hàng.

5. Làm thế nào để giải quyết một khoản thấu chi quá hạn?

Đối với các khoản nợ đã chuyển sang nợ xấu và được ghi nhận trên trang thông tin tín dụng của CIC, khách hàng sẽ khó được duyệt vay lần sau. Để được ngân hàng xem xét và hỗ trợ, khách hàng phải thanh toán các khoản thấu chi quá hạn và xóa nợ khó đòi theo các bước sau:

Bước 1: Kiểm tra xem bạn thuộc nhóm nợ nào bằng cách:
Kiểm tra trực tiếp trên trang thông tin CIC.
Kiểm tra tại CIC Hà Nội - Số 10 Quang Trung, Phường Nguyễn Trãi, Quận Hà Đông, Hà Nội hoặc Sài Gòn - Tầng 1, Số 68 Nguyễn Huệ, Phường Bến Nghé, Quận 1, TP.HCM.
Kiểm tra trực tiếp với ngân hàng nơi giao dịch thường diễn ra.
Bước 2: Thanh toán hết các khoản nợ quá hạn bao gồm cả tiền lãi và phí phạt phát sinh quá hạn. Bước 3: Đợi CIC cập nhật lại lịch sử tín dụng. Sau khi hoàn tất thấu chi quá hạn thì không còn là nợ khó đòi. Làm gì để tránh bị thấu chi? Trước khi vay vốn, bạn cần biết khả năng tài chính của mình, mức lãi suất vay phải cân đối với khả năng chi trả của bạn như thế nào trong suốt thời hạn vay. Tránh vay mượn quá nhiều gây áp lực chi trả hàng tháng để không rơi vào tình trạng bị nợ quá hạn.
Sau khi nhận được tiền giải ngân cần lưu ý thời gian phải hoàn tất công nợ hàng tháng và trả trước hạn từ 03 đến 05 ngày. Đừng lãng phí khoản vay mà không có kế hoạch trả nợ hợp lý.
Cần hoàn trả khoản vay sớm hơn để tăng điểm tín dụng và giảm lãi suất, tạo điều kiện tốt cho lần vay tiếp theo.
Khi vay vốn, khách hàng nên tránh để rơi vào tình trạng nợ nần chồng chất vì như vậy sẽ làm tăng lãi suất và nợ nần. Khách hàng nên có kế hoạch sử dụng vốn vay một cách hợp lý.

6. Thủ tục thu hồi các khoản thấu chi ngân hàng chưa thanh toán

Tùy theo nhóm nợ quá hạn mà mỗi ngân hàng sẽ có những biện pháp quản lý và thu hồi nợ quá hạn khác nhau. Thông thường sẽ có 2 nguyên tắc:

Nguyên tắc thu hồi các khoản thấu chi quá hạn do Ngân hàng Nhà nước công bố.
Nguyên tắc thu hồi nợ thấu chi được ban hành ở từng ngân hàng, tổ chức tín dụng.
phần kết
Hy vọng những thông tin trong bài viết đã mang đến cho khách hàng hình dung rõ nét hơn về vay thấu chi. Khách hàng cần lưu ý khi sử dụng khoản vay này để tránh rơi vào tình trạng thấu chi quá hạn, ảnh hưởng đến tài khoản sau này.