Lãi suất thẻ tín dụng là gì? Cách tính lãi

Lãi suất thẻ tín dụng là gì?

Bạn có thể hiểu đơn giản, lãi suất thẻ tín dụng chính là một khoản phí phạt nếu người dùng không hoàn thành nghĩa vụ thanh toán nợ của mình cho ngân hàng. Thông thường, ngân hàng sẽ có thời gian miễn lãi và thường là trong vòng 45 ngày để khách hàng thu xếp và cân đối tài chính. Nếu chủ thẻ thanh toán tiền trong khoảng thời gian này thì sẽ không bị tính phí trả chậm và lãi suất.

Lãi suất thẻ tín dụng phát sinh khi nào?

Lãi suất thẻ tín dụng sẽ phát sinh trong một số trường hợp cụ thể như sau:

• Không trả số tiền tối thiểu đúng hạn: Nếu bạn không thực hiện việc chi trả số tiền chi tiêu ở mức tối thiểu thì sẽ bị tính phí trả chậm, khoảng 4-6% khoản dư nợ.
• Không thanh toán toàn bộ nợ trong thời gian miễn lãi: Bạn sẽ bị tính lãi dựa trên tổng số tiền đã sử dụng với mức lãi suất khá cao, thường dao động khoảng trên 20%.
• Ngoài ra, lãi suất thẻ tín dụng còn xảy ra khi người dùng sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt hay quy đổi ngoại tệ tại các nước khác.

Các loại lãi suất thẻ tín dụng

Ngoài lãi suất khi người dùng thanh toán không đúng hạn thì còn có một số lãi suất khác có thể phát sinh. Cụ thể là:

• Lãi suất chung

Thẻ tín dụng có bản chất là vay trước trả tiền sau. Do vậy, mức lãi suất chung được tính như các khoản vay thông thường. Mức lãi sẽ dao động từ 11% đến 17% tùy từng ngân hàng và sản phẩm thẻ tín dụng.

• Lãi suất khi rút tiền mặt

Việc rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng từ các cây ATM/máy POS sẽ khiến bạn mất thêm khoản phí từ 3% đến 5% dựa trên giá trị giao dịch.

• Lãi suất khi chuyển đổi ngoại tệ

Đây là phí phát sinh khi bạn dùng thẻ tín dụng để giao dịch tại các nước khác. Mức phí dao động từ 2% đến 4% tên tổng số tiền giao dịch, tùy vào quy định của mỗi ngân hàng.

Cách tính lãi suất thẻ tín dụng và ví dụ minh họa

Trường hợp rút tiền mặt tại ATM hoặc ứng tiền mặt tại thiết bị đọc thẻ POS 

Khi người dùng sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền tại ATM/máy POS, bạn sẽ bị mất thêm phí rút tiền mặt. Phí này được tính sau khi giao dịch rút tiền kết thúc.

Ví dụ: Ngày 1/7, bạn rút tiền tại máy ATM với số tiền là 5 triệu và chu kỳ thanh toán là từ 1/7 đến ngày 15/8 với mức lãi suất chung là 20% và phí rút tiền mặt là 3%. Tuy nhiên tới ngày 20/8 bạn mới thanh toán 5 triệu thì các khoản phí bạn phải chi trả là:

• Phí rút tiền mặt: 5.000.000 x 3% = 150.000 VNĐ
• Tính lãi suất từ ngày 1/7 đến ngày 20/8 là: 5.000.000 x 20% /365 x 50 ngày = 137.000 VNĐ.
• Tổng chi phí phải trả khi rút 5 triệu tiền mặt tại ATM là: 150.000 + 137.000 = 287.000 VNĐ.

Trường hợp giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ

Khi bạn thanh toán hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ tín dụng, sẽ có 2 trường hợp tính lãi xảy ra.

1/ Thanh toán toàn bộ số dư trên sao kê vào ngày đến hạn thanh toán

Nếu đến hạn thanh toán, người dùng đã thanh toán đầy đủ toàn bộ số dư trên sao kê (bao gồm nợ của kỳ hạn trước, nợ rút tiền mặt và thanh toán dịch vụ, hàng hóa, lãi, phí, phạt), ngân hàng sẽ không thu lãi toàn bộ giao dịch trong kỳ sao kê đó của bạn.

Ví dụ: Bạn đang sử dụng thẻ tín dụng có thời gian miễn lãi trong vòng 45 ngày và chu kỳ thanh toán từ 30/5 đến 30/6, hạn thanh toán là ngày 15/7, lãi suất áp dụng 20%/ năm. Trong tháng 6, bạn đã sử dụng thẻ tín dụng thực hiện các chi tiêu:

• Ngày 8/6 thanh toán mua hàng tại Big C 5 triệu.
• Ngày 15/6 thanh toán tiền hóa đơn 1 triệu.
• Ngày 10/7 trả ngân hàng tổng 6 triệu.

Như vậy, bạn đã hoàn thành nghĩa vụ thanh toán đủ trước hạn 15/7 nên bạn sẽ không bị mất bất kỳ khoản phí nào.

2/ Thanh toán ít nhất bằng khoản thanh toán tối thiểu vào ngày đến hạn thanh toán

Khi tới thời hạn thanh toán, bạn đã trả nợ ít nhất bằng khoản tối thiểu, ngân hàng sẽ tính lãi với mọi giao dịch trong kỳ sao kê. Phần nợ còn lại (gốc, lãi, phạt, phí) chưa thanh toán sẽ tiếp tục bị tính lãi trên sao kê của kỳ tiếp theo.

Ví dụ: Bạn đang sử dụng thẻ tín dụng có thời gian miễn lãi trong vòng 45 ngày và chu kỳ thanh toán từ 30/5 đến 30/6, hạn thanh toán là ngày 15/7, lãi suất áp dụng 20%/ năm. Số dư nợ mà bạn cần thanh toán tối thiểu là 5% trên tổng chi tiêu. Trong tháng 6 bạn đã sử dụng thẻ tín dụng thực hiện các chi tiêu:

• Ngày 8/6 thanh toán mua hàng tại Big C 5 triệu. Dư nợ 1 là 5 triệu.
• Ngày 15/6 thanh toán tiền hóa đơn 1 triệu. Dư nợ 2 là 6 triệu.
• Ngày 30/6 trả ngân hàng tổng 3 triệu. Dư nợ 3 (số nợ còn lại) là 3 triệu.

Trong trường hợp này, bạn đã thanh toán đủ dư nợ tối thiểu và vẫn còn nợ 3 triệu thì số lãi sẽ bị tính như sau:

• Dư nợ 1 từ ngày 8/6 đến 14/6: Tiền lãi = 5.000.000 x 20%/365 x 7 ngày = 19.179 VNĐ.
• Số dư nợ 2 từ ngày 15/6 đến 29/6: Tiền lãi = 6.000.000 x 20%/365 x 15 ngày = 49.316 VNĐ.
• Số dư nợ 3 từ ngày 1/7 đến 15/7: Tiền lãi = 3 triệu x 20%/365 x 15 ngày = 24.658 VNĐ.

Tổng lãi mà bạn cần phải thanh toán khi tới hạn 15/6 là: 19.179 + 49.316 + 24.658 = 93.153 VNĐ

Ngoài ra, số tiền 3 triệu vẫn bị tính lãi cho tới thời điểm bạn thanh toán đủ nợ cho ngân hàng.

Tính lãi suất trong trường hợp không thanh toán khoản thanh toán tối thiểu

Trong trường hợp không thanh toán khoản dư nợ tối thiểu (thường là từ 5% đến 10% trên tổng chi tiêu), bạn sẽ bị mất thêm khoản tiền gọi là phí phạt trả chậm và phí lãi suất quá hạn.

Trong vòng 60 ngày kể từ khi đến hạn thì khoản thanh toán tối thiểu sẽ bị tính phí phạt trả chậm và lãi suất quá hạn. Nếu sau 60 ngày, bạn vẫn chưa trả khoản thanh toán tối thiểu cho ngân hàng thì toàn bộ dư nợ chưa thanh toán trong kỳ phải chịu lãi suất quá hạn và phí phạt trả chậm.

Ví dụ: Bạn đang sử dụng thẻ tín dụng có thời gian miễn lãi trong vòng 45 ngày và chu kỳ thanh toán từ 30/5 đến 30/6, hạn thanh toán là ngày 15/7, lãi suất áp dụng 20%/ năm. Số dư nợ mà bạn cần thanh toán tối thiểu là 5% trên tổng chi tiêu. Phí trả chậm tối thiểu là 150.000 VNĐ và bằng 5% trên số dư tối thiểu cần trả. Trong tháng 6, bạn đã sử dụng thẻ tín dụng thực hiện các chi tiêu:

• Ngày 8/6 thanh toán mua hàng tại Big C 5 triệu. Dư nợ 1 là 5 triệu.
• Ngày 15/6 thanh toán tiền hóa đơn 1 triệu. Dư nợ 2 là 6 triệu.
• Ngày 20/7 trả ngân hàng tổng 3 triệu. Dư nợ 3 (số nợ còn lại) là 3 triệu.

Trong trường hợp này, bạn đã thanh toán đủ dư nợ tối thiểu và vẫn còn nợ 3 triệu thì số lãi sẽ bị tính như sau:

• Dư nợ 1 từ ngày 8/6 đến 14/6: Tiền lãi = 5.000.000 x 20%/365 x 7 ngày = 19.179 VNĐ.
• Số dư nợ 2 từ ngày 15/6 đến 20/7: Tiền lãi = 6.000.000x 20%/365 x 36 ngày = 118.357 VNĐ.
• Tính phí trả chậm: (5% x 6.000.000) x 5% phí trả chậm = 15.000 < 150.000 nên tính phí trả chậm là 150.000 VNĐ

Tổng lãi mà bạn cần phải thanh toán khi tới hạn 15/6 là: 19.179 + 118.357 + 150.000 = 287.536 VNĐ

Ngoài ra, số tiền 3 triệu vẫn bị tính lãi cho tới thời điểm bạn thanh toán đủ nợ cho ngân hàng.

Cách sử dụng để tránh bị tính lãi suất cao

Bị tính lãi suất cao trong quá trình dùng thẻ tín dụng là điều không ai muốn gặp phải. Để tránh được tình trạng này, khách hàng có thể áp dụng một số bí quyết sau:

• Lựa chọn mức lãi suất quá hạn phù hợp: Khi mở thẻ, bạn cần tìm hiểu kỹ vào lựa chọn các ngân hàng có quy định mức lãi suất quá hạn ưu đãi, nằm trong khả năng chi trả của bạn.
• Thanh toán nợ đúng hạn: Việc này sẽ giúp bạn bị mất thêm phí trả chậm và lãi cho các khoản chi tiêu.
• Cân nhắc kỹ khi dùng thẻ tín dụng để rút tiền mặt: Khi thật sự cần thiết hãy rút tiền bằng thẻ tín dụng bởi bạn sẽ bị mất thêm phí rút tiền.
• Chia nhỏ nợ để trả trước: Ngân hàng tính lãi suất dựa vào số dư nợ giảm dần nên bạn hãy chia nhỏ số tiền và cố gắng trả sớm để giảm thiểu lãi.
• Lên kế hoạch chi tiêu hợp lý trong tầm khả năng thanh toán: Điều này sẽ giúp bạn dễ dàng kiểm soát tài chính và đảm bảo khả năng chi trả khi đến hạn.

Như vậy, lãi suất của thẻ tín dụng sẽ không còn là nỗi lo nếu bạn biết cách chi tiêu thông minh và hợp lý.