Khái niệm Hối phiếu ngân hàng?
1. Hối phiếu ngân hàng
Hối phiếu ngân hàng là một tấm séc được ký phát bởi một ngân hàng trên số tiền của chính ngân hàng đó gửi vào một ngân hàng khác. Các ngân hàng thường sử dụng hối phiếu ngân hàng, khi phát hành séc ngân hàng sẽ thuận tiện hơn là sử dụng séc của khách hàng. Ví dụ, ở New York, một khách hàng của ngân hàng cần tiền để thanh toán vào ngày hôm sau có thể yêu cầu ngân hàng phát hành séc do một trung gian ở New York ký phát. Các ngân hàng tính phí cho dịch vụ này. Trong ngân hàng quốc tế, hối phiếu giao ngay hoặc định kỳ được rút từ chính ngân hàng nước ngoài, cho phép thanh toán bằng nội tệ theo tỷ giá hối đoái hiện hành, nhằm giảm thiểu rủi ro ngoại hối trong tài trợ thương mại và xuất nhập khẩu. Ngược lại với CASHIER'S CHECK: Séc thủ quỹ. Hối phiếu ngân hàng được phát hành khi khách hàng yêu cầu thư tín, để thanh toán, chuyển tiền trao đổi giữa các cá nhân với nhau trong kinh doanh quốc tế.
Sau khi nhận được thư đòi nợ, ngân hàng sẽ kiểm tra số dư tài khoản của khách hàng và xác định xem hối phiếu đòi nợ có được xác nhận hay không. Nếu các điều kiện được đáp ứng, ngân hàng sẽ khấu trừ vào tài khoản của khách hàng số tiền mà khách hàng yêu cầu được ghi trên hối phiếu. Ngoài ra, khách hàng sẽ phải trả phí cho ngân hàng.
Thông thường, hối phiếu ngân hàng được sử dụng trong các lệnh thanh toán quốc tế. Ví dụ, một người đàn ông mua một ngôi nhà ở nước ngoài. Người đàn ông này sẽ thanh toán cho người bán bằng cách yêu cầu một hối phiếu ngân hàng từ ngân hàng phát hành. Sau khi tài khoản của anh ta được xác minh bởi ngân hàng phát hành, nếu anh ta có đủ tiền cho giao dịch. Nếu đúng như vậy, ngân hàng phát hành sẽ rút tiền và chuyển vào tài khoản chung với ngân hàng nước ngoài.
Nếu bạn là người bán, bạn chỉ cần mang hối phiếu đến ngân hàng thanh toán và yêu cầu thanh toán. Số tiền sẽ được thanh toán ngay lập tức mà không cần bất kỳ lệnh séc nào vì nó đã được ghi nợ từ tài khoản của người mua và có bảo lãnh của ngân hàng phát hành. Do đó, bạn hoàn toàn yên tâm về số tiền nhận được. Thông thường, các ngân hàng tính phí đối với hối phiếu ngân hàng.
2. Chuyển tiền bằng chuyển khoản
Để chuyển tiền bằng ngoại tệ, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phải mở tài khoản và duy trì số dư ngoại tệ để phát hành séc. Để chuyển tiền bằng VND, ngân hàng nước ngoài phải mở tài khoản VND tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
Nếu khách hàng chuyển tiền bằng ngoại tệ thì: Ngân hàng Ngoại thương ghi nợ tài khoản của khách hàng (bằng ngoại tệ hoặc VND tương đương) sau đó cấp cho khách hàng séc bằng loại ngoại tệ tương ứng.
Khách hàng Việt Nam sẽ dùng tờ séc này để thanh toán cho người thụ hưởng nước ngoài. Người thụ hưởng xuất trình séc cho ngân hàng phục vụ mình (ở nước ngoài), căn cứ vào đây, ngân hàng nước ngoài ghi nợ tài khoản Nostro và ghi Có cho người thụ hưởng đồng thời gửi giấy báo nợ cho Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
Nếu khách hàng chuyển tiền bằng VND thì: Ngân hàng Ngoại Thương sẽ ghi nợ vào tài khoản của khách hàng bằng VND và sau đó phát hành séc tương ứng bằng VND cho khách hàng. Khách hàng Việt Nam sử dụng séc này để thanh toán cho người thụ hưởng nước ngoài.
Người được trả tiền xuất trình séc cho ngân hàng phục vụ của họ (ở nước ngoài), sau đó ngân hàng nước ngoài chuyển séc cho ngân hàng ngoại thương để ghi có vào tài khoản Vostro; khi nhận được thông báo Có, ngân hàng nước ngoài ghi có cho người thụ hưởng số tiền tương ứng.
3. Một số nhược điểm khi thanh toán bằng hối phiếu ngân hàng
Thanh toán bằng hối phiếu ngân hàng là một hình thức được sử dụng rộng rãi trong giao dịch xuyên biên giới và chuyển tiền giữa các cá nhân. Mặc dù rất tiện lợi, có thể khắc phục các giao dịch mua bán từ xa nhưng khi thanh toán bằng chuyển khoản vẫn còn một số bất cập như sau:
Người chuyển tiền phải ghi nợ ngay khi séc được phát hành, trong khi việc ghi có cho người thụ hưởng phải đợi một thời gian. Nếu người được trả tiền không có tài khoản với ngân hàng trả tiền, việc xử lý séc trở nên phức tạp. Séc có thể bị mất hoặc bị đánh cắp và có thể bị sử dụng sai mục đích. Hầu như không thể hủy bỏ: Vì hối phiếu ngân hàng đại diện cho một giao dịch đã được thực hiện nên nó không thể bị hủy bỏ sau khi được ngân hàng phát hành xác nhận và sẽ được chuyển đến người thụ hưởng. Gian lận: Một nhược điểm lớn khác của hối phiếu ngân hàng là nếu nó bị mất, bị đánh cắp hoặc bị làm giả, thì ngân hàng thanh toán không có nghĩa vụ phải bồi thường số tiền bị mất. Trong những trường hợp như vậy, người thụ hưởng có thể mất rất nhiều tiền. Đặc biệt là vì hối phiếu ngân hàng thường được sử dụng cho các giao dịch mua lớn như mua nhà hoặc mua ô tô.
Ngoài ra, nhà nhập khẩu khi thanh toán bằng séc ngân hàng còn chịu những bất lợi sau:
Một số quốc gia có luật ngoại hối cấm sử dụng séc để chuyển tiền ra nước ngoài. Các ngân hàng tính phí xử lý séc rất cao. Thời gian ghi nợ và tín dụng rất dài. Từ quan điểm của người nhận séc, không có gì đảm bảo rằng séc sẽ được thanh toán.
4. Đặc điểm của hối phiếu ngân hàng
Không giống như séc cá nhân, hối phiếu ngân hàng được đảm bảo bởi ngân hàng phát hành. Điều này có nghĩa là người thụ hưởng được đảm bảo về sự sẵn có của tiền và không gặp rủi ro thanh toán.
Như vậy, hối phiếu ngân hàng có các đặc điểm sau:
Không thể hiện quan hệ kinh tế:
Hối phiếu đòi nợ không cần ghi rõ mối quan hệ kinh tế mà chỉ cần ghi rõ các thông tin như số tiền phải trả, thời gian trả, người thụ hưởng là ai.
Thanh toán bắt buộc: Khi hối phiếu đã được ký bởi ngân hàng phát hành, thanh toán là bắt buộc. Trừ khi hối phiếu đến hạn thanh toán.
Tính lưu thông: có thể chuyển nhượng từ người này sang người khác trong thời hạn thanh toán.
5. Kỳ phiếu
Nội dung của hối phiếu :
- Hối phiếu đòi nợ có các nội dung sau đây:
a) Cụm từ “Hối phiếu đòi nợ” được ghi trên mặt trước của hối phiếu đòi nợ;
b) Yêu cầu thanh toán không điều kiện một số tiền xác định;
c) Thời hạn thanh toán;
d) Địa điểm thanh toán;
đ) Tên đối với tổ chức hoặc họ, tên đối với cá nhân, địa chỉ của người bị ký phát;
e) Tên đối với tổ chức hoặc họ, tên đối với cá nhân của người thụ hưởng được người ký phát chỉ định hoặc yêu cầu thanh toán hối phiếu đòi nợ theo lệnh của người thụ hưởng hoặc yêu cầu thanh toán hối phiếu đòi nợ cho người cầm giữ;
g) Địa điểm và ngày ký phát;
h) Tên đối với tổ chức hoặc họ, tên đối với cá nhân, địa chỉ và chữ ký của người ký phát.
2.Hối phiếu đòi nợ không có giá trị nếu thiếu một trong các nội dung quy định tại khoản 1 Điều này, trừ các trường hợp sau đây:
a) Thời hạn thanh toán không được ghi trên hối phiếu đòi nợ thì hối phiếu đòi nợ sẽ được thanh toán ngay khi xuất trình;
b) Địa điểm thanh toán không được ghi trên hối phiếu đòi nợ thì hối phiếu đòi nợ sẽ được thanh toán tại địa chỉ của người bị ký phát;
c) Địa điểm ký phát không được ghi cụ thể trên hối phiếu đòi nợ thì hối phiếu đòi nợ được coi là ký phát tại địa chỉ của người ký phát.
3.Khi số tiền trên hối phiếu đòi nợ được ghi bằng số khác với số tiền ghi bằng chữ thì số tiền ghi bằng chữ có giá trị thanh toán. Trong trường hợp số tiền trên hối phiếu đòi nợ được ghi hai lần trở lên bằng chữ hoặc số và có sự khác biệt thì số tiền ghi bằng chữ nhỏ hơn có giá trị thanh toán.
4.Trong trường hợp hối phiếu đòi nợ không có đủ chỗ để viết thì hối phiếu đòi nợ có thể có thêm một phiếu ký phát. Phụ lục kèm theo dùng để ghi nội dung bảo lãnh, chuyển nhượng, cầm cố, nhờ thu. Người ký phát hối phiếu đòi nợ trước tiên phải đính kèm phụ lục hối phiếu đòi nợ và ký vào chỗ nối giữa hối phiếu đòi nợ và tờ hối phiếu đòi nợ.
Nghĩa vụ của người bán
- Người ký phát có nghĩa vụ thanh toán cho người được trả tiền số tiền ghi trên hối phiếu đòi nợ khi hối phiếu đòi nợ bị từ chối hoặc bị từ chối thanh toán.
- Trường hợp người chuyển nhượng hoặc người bảo lãnh đã thanh toán hối phiếu đòi nợ sau khi hối phiếu đòi nợ bị từ chối chấp nhận hoặc bị từ chối thanh toán thì người ký phát có nghĩa vụ thanh toán hối phiếu đòi nợ cho người thụ hưởng. ghi trên hối phiếu.
Xuất trình hối phiếu để chấp nhận
- Người thụ hưởng phải xuất trình hối phiếu đòi nợ để được chấp nhận trong các trường hợp sau:
a) Người ký phát đã ghi trên hối phiếu đòi nợ rằng nó phải được xuất trình để chấp nhận;
b) Hối phiếu đòi nợ có thời hạn thanh toán quy định tại điểm b khoản 1 Điều 42 của Luật này phải được xuất trình để chấp nhận trong thời hạn một năm, kể từ ngày ký phát.
2. Việc xuất trình hối phiếu đòi nợ để chấp nhận được coi là hợp lệ khi hối phiếu đòi nợ được người được trả tiền hoặc người đại diện hợp pháp của họ xuất trình tại đúng địa điểm thanh toán, trong thời hạn làm việc của người bị ký phát và việc thanh toán chưa hết hạn. quá hạn.
3. Hối phiếu đòi nợ có thể được xuất trình để chấp nhận dưới hình thức thư bảo đảm qua mạng bưu chính công cộng. Ngày xuất trình hối phiếu đòi nợ để được chấp nhận trong trường hợp này được tính từ ngày có dấu bưu điện nơi chuyển phát. thời gian nghiệm thu Người bị ký phát chấp nhận hoặc từ chối chấp nhận hối phiếu đòi nợ trong thời hạn hai ngày làm việc kể từ ngày hối phiếu đòi nợ được xuất trình; đối với hối phiếu đòi nợ được xuất trình dưới hình thức thư bảo đảm qua mạng bưu chính công cộng, thời hạn này tính từ ngày người bị ký phát xác nhận đã nhận được hối phiếu đòi nợ.
Vi phạm nghĩa vụ xuất trình hối phiếu đòi nợ
Trường hợp người được trả tiền không xuất trình hối phiếu đòi nợ theo quy định tại khoản 1 Điều 18 của luật này thì người ký phát, người chuyển nhượng và người bảo lãnh của những người này không có nghĩa vụ phải thanh toán hối phiếu đòi nợ, trừ người bảo lãnh. của người bị ký phát.
Nội dung bài viết:
Bình luận