Tăng trưởng tín dụng là gì? Hạn mức tăng trưởng tín dụng?

Ngân hàng Nhà nước có quy định về hạn mức tăng trưởng tín dụng hàng năm nhằm ngăn chặn việc các ngân hàng thương mại tối đa hóa lợi nhuận bằng cách tăng lượng cho vay vô hạn dẫn đến nợ xấu. Vậy tăng trưởng tín dụng và giới hạn tăng trưởng tín dụng là gì?

1. Tăng trưởng tín dụng là gì?

Theo nghiên cứu của Lane P. R., McQuade P. (2014), tăng trưởng tín dụng là sự gia tăng giá trị dư nợ tín dụng trong khu vực tư nhân (bán lẻ và thể chế). Khi bậc thang tín dụng tăng lên, khách hàng có thể vay thêm tiền để sử dụng cho các mục đích khác nhau.
Theo một số nghiên cứu, tăng trưởng tín dụng là việc ngân hàng thương mại áp dụng các chính sách nhằm tăng nguồn vốn huy động, cấp tín dụng, chiết khấu, đầu tư cho các tổ chức kinh tế, cá nhân,… có nhu cầu vay vốn, từ đó từng bước nâng cao lợi nhuận, thị phần và thương hiệu trên thị trường. Như vậy, tăng trưởng tín dụng là sự gia tăng tín dụng của ngân hàng đối với các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế. Tăng cường tín dụng ngân hàng là cần thiết để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của các tổ chức và cá nhân trong quá trình phát triển xã hội.
Về mặt tính toán, tăng trưởng tín dụng là phần trăm tăng (hoặc giảm) về giá trị tiền tệ mà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân và tổ chức khác trong nền kinh tế trong giai đoạn này so với giai đoạn trước. Khi tín dụng tăng trưởng dương, nền kinh tế có một lượng tiền tương ứng lưu thông dưới hình thức bút tiền. Vì vậy, tăng trưởng tín dụng âm thể hiện xu hướng thu hẹp cung tiền, dẫn đến một số tác động đến nền kinh tế.

2. Giới hạn tăng trưởng tín dụng là gì?

Hạn mức tín dụng là số tiền cho vay tối đa mà các ngân hàng có thể phát hành và nó là một phương tiện để kiểm soát số lượng tín dụng trong chính sách tiền tệ hạn chế. Hạn mức kiểm soát tín dụng được chia thành kiểm soát tín dụng đầy đủ và kiểm soát một phần số tiền cho vay. Trong trường hợp nhu cầu tín dụng quá mức, để kiểm soát lượng tín dụng, cơ quan quản lý tiền tệ hạn chế nguồn cung tín dụng của các ngân hàng thương mại thông qua các luật và quy định gắn với hạn ngạch hoặc hạn ngạch. Hạn mức tín dụng có thể được xác định dựa trên dư nợ cho vay trong kỳ gốc cộng với tốc độ tăng trưởng xác định. Các loại khoản vay khác nhau có thể được xử lý khác nhau.

Hàng năm, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sẽ quy định hạn mức tín dụng phù hợp cho từng ngân hàng dựa trên các yếu tố về quy mô và uy tín của ngân hàng đó.

3. Tại sao lại có hạn mức tăng trưởng tín dụng?

Hạn mức tín dụng được cấp cho tổ chức tín dụng trên cơ sở một số tiêu chí kỹ thuật quy định tại Thông tư 52 ban hành năm 2018.
Hạn chế tăng trưởng tín dụng bắt đầu từ năm 2011 với Nghị quyết 11 về ổn định kinh tế vĩ mô và kiểm soát lạm phát. Những năm sau đó, khi Việt Nam gia nhập WTO năm 2006, nền kinh tế phát triển quá nóng với sự bùng nổ của khu vực kinh tế tư nhân, nhà nước và đầu tư nước ngoài.
Trong giai đoạn 2007-2011, tín dụng tăng 33%/năm và đạt mức tăng kỷ lục 53% vào năm 2007.
Ở một mức độ nhất định, cơ chế hạn mức tín dụng đã giúp hạn chế tình trạng tín dụng tăng trưởng mạnh trong khi các tiêu chuẩn về an toàn vốn và việc áp dụng tiêu chuẩn Basel 2 chưa phổ biến. Trước đó, vào giữa những năm 1980, khi Việt Nam đang theo mô hình kinh tế kế hoạch, giới hạn tăng trưởng tín dụng chưa bao giờ được nhắc đến như một giải pháp chống lạm phát phi mã lên đến 800%.

Từ năm 2011 đến nay, ngoài các biện pháp hành chính như giới hạn tăng trưởng tín dụng, NHNN đã áp dụng nhiều biện pháp thị trường, đặc biệt là Basel II với các tiêu chí định lượng rõ ràng về mức đủ vốn nên nảy sinh nhiều vấn đề. Vấn đề của hệ thống ngân hàng từng bước được giải quyết. .
Báo cáo của Chính phủ trình Quốc hội tại kỳ họp vừa qua cho thấy tỷ lệ nợ xấu dưới 2% (cuối tháng 3 là 1,53%).

4. Hạn mức tăng trưởng tín dụng có còn phù hợp?

Đạt ngưỡng tăng trưởng tín dụng không còn phù hợp trong môi trường hiện nay

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho biết đã điều chỉnh hạn mức tăng trưởng tín dụng của một số ngân hàng thương mại trong năm 2022. Như thường lệ, việc điều chỉnh không được công khai.
Quyết định 986/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ yêu cầu bỏ hạn mức tín dụng nhằm sử dụng nhiều hơn các công cụ thị trường để thực hiện chiến lược phát triển NHNN hiện đại.
Hơn nữa, từ nhiều năm nay, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã áp dụng Basel II cho các ngân hàng thương mại. Đến nay đã có gần 20 ngân hàng đạt chuẩn. Các ngân hàng kiểm soát lãi suất cho vay dựa trên vốn huy động trên thị trường cấp 1, nghĩa là họ chỉ cho vay 80% vốn huy động từ các doanh nghiệp và cá nhân.
Đây là lực cản để tín dụng tăng trưởng mạnh nếu các ngân hàng thương mại không huy động được vốn từ nền kinh tế. Trong khi đó, NHNN vẫn chưa bơm thêm vốn vào lưu thông, tức cung tiền sẽ không quá cao gây lo ngại lạm phát.
Cũng theo Basel II, theo Thông tư 41/TT-NHNN, TCTD phải duy trì hệ số CAR (tỷ lệ an toàn vốn) để kiểm soát việc cho vay vào lĩnh vực rủi ro cao khi cho vay theo hệ số quy đổi của rủi ro. Ví dụ, trong lĩnh vực bất động sản, hệ số mà Ngân hàng Nhà nước Việt Nam áp dụng có thể lên tới 200%.

Điều này có nghĩa là khi muốn cho vay các lĩnh vực kinh doanh rủi ro, các ngân hàng phải huy động vốn tự có để đáp ứng yêu cầu CAR. Vì vậy, nếu bạn muốn tăng cho vay trong các lĩnh vực rủi ro, bạn cần phải tăng cơ sở vốn của mình nếu không bạn sẽ bị phạt. Điều này cho thấy việc sử dụng công cụ giới hạn tăng trưởng tín dụng không còn ý nghĩa.
Ngoài ra, còn nhiều công cụ khác có thể thay thế hạn mức tăng trưởng tín dụng để kiểm soát nguồn cung tín dụng. Chẳng hạn, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có thể sử dụng tỷ giá đảo ngược bắt buộc và nâng lên 5%, thậm chí 10% nếu nhận thấy rủi ro các ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng dẫn đến thiếu hụt tiền (M2) tăng vọt.
Khi tăng tỷ lệ nghịch yêu cầu đồng nghĩa với việc phong tỏa tiền trong tài khoản của các tổ chức tín dụng tại NHNN, buộc các ngân hàng phải cắt giảm mạnh nguồn vốn để tăng cường cho vay nền kinh tế.
Ngoài ra, thông qua OMO (nghiệp vụ thị trường mở), Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng có thể phát hành một loại tín phiếu kho bạc mà các ngân hàng thương mại phải mua, có thể với lãi suất được cấp bù. Nó vừa là thị trường, vừa là công cụ quản trị mạnh và hiệu quả nếu NHNN Việt Nam muốn “khóa” tiền của các NHTM, không cho họ cấp tín dụng.
Hạn mức tín dụng là một công cụ quản lý tạo ra cơ chế cho - nhận và môi trường không công bằng cho các ngân hàng thương mại. Vốn cần thiết cho nhu cầu khắc phục thảm họa là rất lớn. Nhiều khách hàng đang chứng kiến ​​việc nối lại sản xuất của họ bị đình trệ khi các ngân hàng hết tín dụng.

5. Tăng trưởng tín dụng có phải là điều xấu?

Tăng trưởng tín dụng không phải lúc nào cũng xấu. Sự thịnh vượng của chủ nghĩa tư bản không thể tồn tại nếu không có hệ thống tín dụng để tài trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ và giúp họ vượt qua giai đoạn khởi nghiệp. Luôn luôn có một sự bùng nổ tín dụng lành tính trong lịch sử kinh tế (trái ngược với lạm phát tín dụng cao hoặc lũ lụt tín dụng), có nghĩa là tỷ lệ tín dụng mới trên GDP duy trì tốc độ tăng trưởng tương đối. Sự bùng nổ tín dụng ổn định giữ cho các ngân hàng có vốn tốt khi họ tiếp tục cải thiện chất lượng cho vay và giới thiệu các sản phẩm tín dụng sáng tạo và giá cả phải chăng trong khi tiếp tục kiếm được thu nhập hợp lý từ hoạt động cho vay. Tiêu chí tăng trưởng tín dụng lành mạnh – tăng trưởng tín dụng thấp hơn tăng trưởng kinh tế trong vòng 5 năm.