Định phí bảo hiểm là một chuyên ngành đánh giá rủi ro tài chính trong lĩnh vực bảo hiểm và tài chính, sử dụng các phương pháp toán học và thống kê. Định phí bảo hiểm áp dụng toán học về xác suất và thống kê để xác định, phân tích và giải quyết các tác động tài chính của các sự kiện không chắc chắn trong tương lai. Để làm rõ hơn về rủi ro và định phí bảo hiểm, mời quý khách theo dõi bài viết dưới đây.
Phân tích rủi ro và định phí bảo hiểm
1.Phân loại rủi ro bảo hiểm
1.1.Rủi ro tài chính và rủi ro phi tài chính
Rủi ro về tài chính dẫn đến tổn thất về tài chính. Rủi ro này sẽ đo lường được bằng tiền mặt. Rủi ro tài chính sẽ gây thiệt hại về tài chính, như chi phí để khôi phục, sửa chữa hoặc thay thế tài sản.
Rủi ro tài chính không chỉ đề cập đến những thiệt hại về tài sản. Những rủi ro gây tổn thất về sức khỏe con người cũng có thể đánh giá bằng tiền dựa theo điều khoản thương lượng trước đó. Đó chính là chi phí điều trị, thu nhập bị giảm sút do mất khả năng lao động v.v...
Rủi ro phi tài chính là rủi ro không thể đo lường bằng tiền mặt. Đây là loại rủi ro không gây thiệt hại về tài chính mà nó ảnh hưởng đến tâm tư tình cảm của bạn. Nó có thể làm cho bạn cảm thấy không hài lòng, không vui. Loại rủi ro này thường rất hay gặp phải trong cuộc sống nhưng mức độ thiệt hại thì không thể đo lường được bằng tài chính.
1.2. Rủi ro thuần túy và rủi ro đầu cơ
Phần lớn rủi ro thuần túy sẽ gây thiệt hại dù ít hay nhiều với chúng ta. Nếu may mắn, thiệt hại này sẽ không ảnh hưởng lớn hoặc có thể khắc phục được trước khi rủi ro xảy ra (hay gọi là hoà vốn ban đầu). Rủi ro này không có chủ đích hoặc không có nhân tố sinh lời bên trong. Ví dụ như tai nạn xe máy, tai nạn lao động,....
Rủi ro đầu cơ là loại rủi ro có mục đích hoặc có nhân tố kiếm lời bên trong. Đây là loại rủi ro xảy ra trong quá trình chúng ta đầu tư kinh doanh. Ví dụ như đầu tư cổ phiếu, đầu tư kinh doanh,... Việc đầu tư này có thể lãi hoặc lỗ hoặc hoà vốn, nhưng mục đích cuối cùng của nó là kiếm lời.
1.3. Rủi ro chung và rủi ro riêng
Rủi ro chung là loại rủi ro không thể kiểm soát được và phạm vi ảnh hưởng của nó không phải một người mà ảnh hưởng trên diện rộng. Rủi ro chung gây ra hậu quả cho một nhóm lớn người hoặc toàn xã hội (ví dụ như thiên tai, bệnh dịch,...). Để khắc phục hậu quả do rủi ro này gây ra cần sự vào cuộc từ nhà nước, chính phủ và toàn xã hội.
Rủi ro riêng là loại rủi ro mà thiệt hại của nó chỉ trong phạm vi một người hoặc một số ít người. Loại rủi ro này mang tính chất cá nhân ví dụ như: Tai nạn, hoả hoạn, trộm cướp,...
2. Định phí bảo hiểm là gì?
Định phí bảo hiểm trong những năm gần đây luôn là một ngành hấp dẫn thuộc lĩnh vực tài chính- bảo hiểm. Làm việc trong lĩnh vực định phí bảo hiểm, những chuyên gia phải sử dụng nhuần nhuyễn các mô hình toán học, lý thuyết xác suất thống kê và tài chính để nghiên cứu, tính toán rủi ro.
Định phí bảo hiểm là một chuyên ngành đánh giá rủi ro tài chính trong lĩnh vực bảo hiểm và tài chính, sử dụng các phương pháp toán học và thống kê. Định phí bảo hiểm áp dụng toán học về xác suất và thống kê để xác định, phân tích và giải quyết các tác động tài chính của các sự kiện không chắc chắn trong tương lai.
Định phí bảo hiểm truyền thống chủ yếu xoay quanh việc phân tích tỉ lệ tử vong, xây dựng bảng phí bảo hiểm và áp dụng lãi kép.
3.Đặc điểm lĩnh vực định phí bảo hiểm
Định phí bảo hiểm trong những năm gần đây đã trở thành một bộ môn khoa học chính thức vào cuối thế kỉ XVII với nhu cầu gia tăng bảo hiểm dài hạn như chôn cất, bảo hiểm nhân thọ và niên kim. Lĩnh vực định phí bảo hiểm bao gồm kiến thức của nhiều bộ môn liên quan, bao gồm toán học, lí thuyết xác suất, thống kê, tài chính, kinh tế và khoa học máy tính.
Trong lịch sử, chuyên gia định giá bảo hiểm sử dụng các mô hình xác định trong việc xây dựng các bảng và phí bảo hiểm. Trong 30 năm qua, lĩnh vực này đã trải qua những thay đổi mang tính cách mạng do sự phát triển của máy tính tốc độ cao và sự kết hợp của các mô hình truyền động ngẫu nhiên với lí thuyết tài chính hiện đại.
Hiện nay, rất nhiều trường cao đẳng và đại học cung cấp bằng cho lĩnh vực định phí bảo hiểm, bao gồm khóa học nền tảng vững chắc về toán học, thống kê và kinh tế về tất cả các loại đầu tư.
4.Ứng dụng định phí bảo hiểm
Bảo hiểm nhân thọ và kế hoạch lương hưu là hai ứng dụng chính của Định phí bảo hiểm. Tuy nhiên, lĩnh vực này cũng được áp dụng trong nghiên cứu của các định chế tài chính để phân tích các khoản nợ của họ và cải thiện việc ra quyết định tài chính. Chuyên gia tính toán sử dụng ngành khoa học này để đánh giá các ứng dụng tài chính, kinh tế và kinh doanh khác của các sự kiện trong tương lai.
Trong bảo hiểm nhân thọ truyền thống, định phí bảo hiểm được áp dụng để tính toán tập trung vào phân tích tỉ lệ tử vong, xây dựng bảng phí bảo hiểm và áp dụng lãi kép để đưa ra bảo hiểm nhân thọ, niên kim và các chính sách tài trợ. Trong bảo hiểm y tế, bao gồm các kế hoạch do chủ sử dụng lao động và bảo hiểm xã hội, định phí bảo hiểm tập trung vào phân tích tỉ lệ thương tật, tỉ lệ mắc bệnh, tỉ lệ tử vong, khả năng sinh sản và các tình huống khác.
Trong ngành công nghiệp hưu trí, định phí bảo hiểm là ngành nghề quan trọng có ý nghĩa giúp tính toán so sánh chi phí của các chiến lược thay thế liên quan đến thiết kế, tài trợ, kế toán, quản trị và bảo trì hoặc thiết kế lại các kế hoạch hưu trí. Lãi suất trái phiếu ngắn hạn và dài hạn ảnh hưởng lớn đến các chiến lược này, cũng như tình trạng lương hưu và phúc lợi, đối thủ cạnh tranh của chủ lao động, thay đổi nhân khẩu học của lực lượng lao động, thay đổi mã doanh thu nội bộ,…
Trên đây là bài viết phân tích rủi ro và định phí bảo hiểm rủi ro và định phí bảo hiểm. Nếu quý khách còn bất kỳ thắc mắc nào hãy liên hệ đội ngũ chuyên gia của ACC để được giải đáp nhanh nhất.
Nội dung bài viết:
Bình luận