Khi nói đến tín dụng, có hai loại tín dụng chính mà bạn nên biết: quay vòng và không quay vòng. Hiểu được sự khác biệt là chìa khóa để biết nên sử dụng loại nào trong các tình huống tài chính khác nhau và mỗi loại ảnh hưởng đến khoản tín dụng dài hạn của bạn như thế nào.
Phương thức đáo hạn quay vòng và không quay vòng là gì?
1. Phương pháp kỳ hạn cuốn chiếu là gì?
- Phương thức trả góp quay vòng là một thỏa thuận cho phép chủ tài khoản vay tiền nhiều lần đến giới hạn đô la đã đặt trong khi trả hết một phần số dư hiện tại theo các đợt trả góp thông thường. Mỗi khoản thanh toán, trừ đi tiền lãi và phí đến hạn, sẽ làm tăng số tiền có sẵn cho chủ tài khoản. Thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng đều hoạt động theo nguyên tắc tín dụng quay vòng. – Phương pháp quay vòng cung cấp cho khách hàng tùy chọn truy cập tiền với số tiền được xác định trước, được gọi là hạn mức tín dụng. Khi khách hàng đã thanh toán số dư chưa thanh toán của khoản tín dụng quay vòng, số tiền này sẽ có sẵn trở lại, trừ đi phí lãi suất và bất kỳ khoản phí nào. Khách hàng trả lãi hàng tháng trên số dư nợ hiện tại. Dòng tín dụng quay vòng có thể được bảo đảm hoặc không được bảo đảm. * Chế độ hoạt động:
– Khi người vay được chấp thuận cấp tín dụng quay vòng, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ thiết lập một hạn mức tín dụng nhất định có thể được sử dụng nhiều lần, toàn bộ hoặc một phần. Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa mà một tổ chức tài chính sẵn sàng cấp cho khách hàng đang tìm kiếm nguồn tài chính. – Các phương pháp tái tạo thường được phê duyệt mà không có ngày hết hạn. Ngân hàng sẽ cho phép giao dịch tiếp tục miễn là tài khoản vẫn ở trạng thái tốt. Theo thời gian, các ngân hàng có thể tăng hạn mức tín dụng để khuyến khích khách hàng đáng tin cậy nhất của họ chi tiêu nhiều hơn. Người vay trả lãi hàng tháng trên số dư nợ hiện tại. Do sự thuận tiện và linh hoạt của tín dụng quay vòng, lãi suất thường cao hơn so với các khoản vay trả góp truyền thống. Tín dụng quay vòng có thể đi kèm với lãi suất thay đổi và điều chỉnh được. Chi phí tín dụng quay vòng rất thay đổi: Khách hàng có điểm tín dụng xuất sắc có thể nhận được hạn mức tín dụng mua nhà (HELOC) với lãi suất dưới 5% vào tháng 5 năm 2021. Loại tín dụng này về cơ bản là khoản thế chấp thứ hai, với ngôi nhà của chủ tài khoản được sử dụng làm tài sản thế chấp . . Nói cách khác, thẻ tín dụng có lãi suất trung bình gần 15% đối với khách hàng có điểm tín dụng xuất sắc, và gần 18% đối với "thẻ dành cho người mới bắt đầu" dành cho người tiêu dùng trẻ tuổi. Và nó không ảnh hưởng đến phí tài khoản. Người cho vay xem xét một số yếu tố liên quan đến khả năng thanh toán của người đi vay trước khi đưa ra hạn mức tín dụng. Đối với một cá nhân, các yếu tố bao gồm điểm tín dụng, thu nhập hiện tại và sự ổn định của công việc. Đối với một tổ chức hoặc doanh nghiệp, ngân hàng xem xét bảng cân đối kế toán, báo cáo thu nhập và báo cáo lưu chuyển tiền tệ. – Ví dụ về thời hạn quay vòng: Các ví dụ phổ biến về tín dụng quay vòng bao gồm thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) và hạn mức tín dụng cá nhân và doanh nghiệp. Thẻ tín dụng là loại tín dụng quay vòng nổi tiếng nhất. Tuy nhiên, có nhiều sự khác biệt giữa hạn mức tín dụng quay vòng và thẻ tín dụng tiêu dùng hoặc doanh nghiệp.
– Đầu tiên, không có thẻ vật lý nào liên quan đến việc sử dụng hạn mức tín dụng như thẻ tín dụng; Hạn mức tín dụng thường có thể truy cập được bằng séc do người cho vay phát hành. Thứ hai, hạn mức tín dụng không bắt buộc khách hàng phải mua hàng. Nó cho phép tiền được chuyển vào tài khoản ngân hàng của khách hàng vì bất kỳ lý do gì mà không yêu cầu giao dịch thực tế sử dụng tiền. Điều này tương tự như ứng trước tiền mặt trên thẻ tín dụng, nhưng thường không đi kèm với phí cao và lãi suất cao hơn mà ứng trước tiền mặt có thể phải chịu. * Các Loại Phương Pháp Đáo Hạn Quay Vòng:
– Khoản tín dụng quay vòng có thể được đảm bảo hay không. Có một sự khác biệt lớn giữa hai điều này. Một hạn mức tín dụng bảo đảm được đảm bảo bằng tài sản thế chấp, chẳng hạn như một ngôi nhà trong trường hợp của HELOC. Tín dụng quay vòng không bảo đảm không được bảo đảm bằng tài sản thế chấp hoặc tài sản - ví dụ: thẻ tín dụng (trừ khi đó là thẻ tín dụng có bảo đảm, yêu cầu người tiêu dùng đặt cọc tiền mặt để bảo đảm thẻ tín dụng). Thế chấp). Một doanh nghiệp có thể có một hạn mức tín dụng quay vòng được bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu của doanh nghiệp. Trong trường hợp này, tổng số tiền cấp tín dụng cho khách hàng có thể bị giới hạn ở một tỷ lệ nhất định của khoản bảo lãnh. – Ví dụ: một tổ chức tài chính có thể đặt hạn mức tín dụng là 80% số dư hàng tồn kho của công ty. Nếu doanh nghiệp không phải trả nợ, tổ chức tài chính có thể thu giữ tài sản thế chấp và bán nó để trả nợ. Bởi vì tín dụng không có bảo đảm rủi ro hơn đối với người cho vay, nên nó luôn đi kèm với lãi suất cao hơn.
* Ưu điểm và nhược điểm :
Ưu điểm chính của tín dụng quay vòng là cho phép người vay linh hoạt tiếp cận tiền khi họ cần. Nhiều doanh nghiệp nhỏ và lớn phụ thuộc vào tín dụng quay vòng để duy trì khả năng tiếp cận tiền mặt thường xuyên bất chấp những biến động theo mùa về chi phí và doanh thu của họ. Đối với người tiêu dùng, hạn mức tín dụng rất khác nhau tùy thuộc vào lịch sử tín dụng của công ty và liệu hạn mức tín dụng có được đảm bảo bằng tài sản thế chấp hay không. Và giống như người tiêu dùng, các doanh nghiệp có thể giữ chi phí vay của họ ở mức tối thiểu bằng cách trả số dư của họ xuống 0 mỗi tháng. Tín dụng quay vòng có thể là một cách vay rủi ro nếu không được quản lý cẩn thận. Một phần quan trọng trong điểm tín dụng của bạn (30%) là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Tỷ lệ sử dụng tín dụng cao có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Hầu hết các chuyên gia tín dụng khuyên bạn nên giữ tỷ lệ này ở mức 30% hoặc thấp hơn. – Phương pháp đáo hạn quay vòng trong tiếng Anh là: “Revolving Maturity Method”
2. Thế nào là phương pháp kỳ hạn không tái tục?
– Không giống như phương pháp kỳ hạn quay vòng, một khi tín dụng không quay vòng hết, nó sẽ được tái sử dụng hoặc bổ sung. Để tiếp cận tốt hơn với tín dụng không quay vòng, người vay phải đăng ký lại. Phương thức kỳ hạn không quay vòng thường có lãi suất cố định và kế hoạch trả nợ cố định. Ngoài ra, chính sách tín dụng không quay vòng thường rất chặt chẽ. Ví dụ, có thể có một hình phạt nếu mặc định không đáp ứng tiến độ thanh toán.
Phương pháp kỳ hạn không quay vòng khác với tín dụng quay vòng ở một khía cạnh quan trọng. Nó không còn có thể được sử dụng sau khi nó đã được thanh toán đầy đủ. Ví dụ, các khoản vay dành cho sinh viên và các khoản vay mua ô tô không thể được sử dụng lại sau khi đã trả hết. Khi bạn rút khoản vay ban đầu, bạn đồng ý với mức lãi suất cố định và lịch trả nợ cố định, thường là hàng tháng. Tùy thuộc vào hợp đồng cho vay của bạn, có thể có hình phạt nếu số dư của bạn được thanh toán đầy đủ trước ngày đáo hạn. Các sản phẩm tín dụng không quay vòng nhìn chung có lãi suất thấp hơn tín dụng quay vòng. Điều này xuất phát từ rủi ro thấp hơn liên quan đến các sản phẩm tín dụng không quay vòng, thường được gắn với tài sản thế chấp mà người cho vay có thể tịch thu trong trường hợp vỡ nợ. Ví dụ: khoản thế chấp của bạn gắn liền với bất động sản mà người cho vay có thể tịch thu nếu bạn chậm thanh toán khoản vay. – Sau khi hoàn trả tài khoản tín dụng không quay vòng, tài khoản sẽ bị đóng và không thể sử dụng được nữa. Bạn sẽ cần đăng ký lại và trải qua quy trình phê duyệt để nhận thêm tài trợ. Không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ được chấp thuận cho các điều khoản tương tự và nếu tình hình tài chính hoặc tín dụng của bạn thay đổi, bạn có thể bị từ chối. Mặc dù tín dụng không quay vòng thường có lãi suất thấp hơn và lịch thanh toán có thể dự đoán trước, nhưng nó không mang lại sự linh hoạt trong việc luân chuyển tín dụng. Bạn có thể sử dụng tín dụng quay vòng cho nhiều giao dịch mua khác nhau, miễn là bạn đáp ứng các điều khoản của thẻ tín dụng. Mặt khác, tín dụng không quay vòng có nhiều sức mua hơn vì bạn có thể được chấp thuận cho số tiền cao hơn, tùy thuộc vào thu nhập, lịch sử tín dụng và các yếu tố khác của bạn. Do rủi ro liên quan, các ngân hàng thường giới hạn số tiền bạn có thể vay trong tín dụng quay vòng. Ví dụ, bạn không thể mua nhà bằng thẻ tín dụng nếu bạn không có hạn mức tín dụng đủ cao để trang trải chi phí. Cả hai loại tài khoản tín dụng đều hữu ích trong các tình huống khác nhau. Hãy chắc chắn chọn tùy chọn thích hợp nhất cho giao dịch mua bạn đang thực hiện. Cho dù bạn chọn sản phẩm tín dụng quay vòng hay không quay vòng, hãy xem xét cẩn thận các điều khoản và chi phí của khoản vay, đồng thời tuân thủ thỏa thuận trả nợ để bạn không làm tổn hại đến tín dụng của mình. Phương pháp đáo hạn không quay vòng Tên tiếng Anh là: "Non-Revolving Maturity Method"
Bình luận