Phí bảo hiểm rủi ro trong hợp đồng bảo hiểm là gì?

Phí bảo hiểm rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ là một thuật ngữ mà người tham gia cần biết để đảm bảo quyền lợi của mình. Vậy phí bảo hiểm rủi ro là gì?  Bài viết này ACC sẽ cung cấp cho quý bạn đọc về Phí bảo hiểm rủi ro trong hợp đồng bảo hiểm là gì?

Phí bảo hiểm rủi ro trong hợp đồng bảo hiểm là gì?

1. Phí bảo hiểm rủi ro là gì?

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên tham gia bảo hiểm phải trả cho doanh nghiệp bảo hiểm khi hợp đồng được giao kết. Đây được xem là nguồn thu của các doanh nghiệp bảo hiểm. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền hoặc bồi thường bảo hiểm cho bên được bảo hiểm.

Phí bảo hiểm rủi ro là khoản phí được khấu trừ hàng tháng để đảm bảo chi trả quyền lợi bảo hiểm theo quy định của sản phẩm bảo hiểm chính mà khách hàng tham gia.

Phí bảo hiểm rủi ro được tính dựa trên các yếu tố độ tuổi, giới tính, tình trạng sức khỏe và nghề nghiệp của người được bảo hiểm... Theo đó những người còn trẻ, có sức khỏe tốt, làm công việc liên quan đến hành chính, văn phòng thì phí bảo hiểm rủi ro càng thấp.

Xem thêm bài viết Tái bảo hiểm là gì?

2. Đặc điểm của phí bảo hiểm rủi ro

Với từng người được bảo hiểm khác nhau dựa trên các yếu tố giới tính, độ tuổi, tình trạng sức khỏe, nghề nghiệp…thì tỷ lệ phí bảo hiểm rủi ro của mỗi người là không giống nhau.

Tỷ lệ phí bảo hiểm không phải là thông số cố định trong suốt thời gian khách hàng tham gia bởi tại mỗi thời điểm tính toán thì tỷ lệ tử vong trên thực tế sẽ thay đổi. Tuy nhiên khi có sự thay đổi về tỷ lệ phí bảo hiểm rủi ro, công ty bảo hiểm sẽ thông báo đến khách hàng.

Phí bảo hiểm rủi ro tỷ lệ thuận với độ tuổi và số tiền bảo hiểm của hợp đồng, độ tuổi khách hàng càng cao và số tiền bảo hiểm của hợp đồng càng lớn thì phí bảo hiểm rủi ro hàng năm càng tăng.

3. Cách tính phí bảo hiểm rủi ro

Phí bảo hiểm rủi ro = (Tỷ lệ phí bảo hiểm rủi ro x Số tiền bảo hiểm)/1000

Như vậy, để đảm bảo sự vận hành của công ty bảo hiểm cho sự cam kết chi trả cho người được bảo hiểm khi không may gặp rủi ro, mỗi khách hàng tham gia đều phải khấu trừ những khoản phí cho mỗi kỳ đóng phí bảo hiểm của mình. Các khoản khấu trừ hàng tháng bao gồm phí ban đầu, phí quản lý hợp đồng, phí quản lý quỹ, phí khuyến khích duy trì hợp đồng, phí đánh giá rủi ro và phát hành hợp đồng… và phí bảo hiểm rủi ro. Các loại phí được khấu trừ hàng kỳ được thể hiện trong điều khoản sản phẩm và bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm, khách hàng nên tìm hiểu kỹ trước khi tham gia.

4. Vì sao mức phí bảo hiểm của mỗi người không giống nhau?

Dù cùng áp dụng cách tính phí bảo hiểm nhân thọ nhưng mức phí giữa các sản phẩm bảo hiểm và của từng người không giống nhau. Nguyên nhân là bởi khi thiết kế mức phí cho một sản phẩm nhân thọ, công ty bảo hiểm sẽ dựa vào 3 yếu tố gồm:

• Bảng tỷ lệ tử vong 1980 theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm: Đây là cơ sở căn bản để công ty bảo hiểm ước tính thời gian và số lượng các quyền lợi về tử vong hay thương tật cần chi trả cho người tham gia.
• Tỷ lệ chi phí bình quân trên một hợp đồng: Yếu tố này nhằm chi trả cho những chi phí cần thiết để phục vụ cho sản phẩm bảo hiểm như đầu tư cơ sở vật chất và duy trì bộ máy công ty, quản lý các hợp đồng,…
• Lãi suất đầu tư kỹ thuật: Sau khi người tham gia đóng phí, công ty bảo hiểm sẽ dùng số tiền này để đầu tư sinh lời, từ đó đưa ra các quyền lợi hấp dẫn cho người tham gia (quyền lợi học vấn, quyền lợi khởi nghiệp, quyền lợi hỗ trợ tài chính trước các bệnh hiểm nghèo,…). Do đó, công ty bảo hiểm cũng cần ước tính lãi suất đầu tư bình quân trong dài hạn để đưa vào phí bảo hiểm.

Ngoài ra, mức phí bảo hiểm còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, sức khỏe… của người tham gia. Ví dụ, tuổi của người tham gia càng cao, sức khỏe dần giảm sút, nguy cơ mắc bệnh lý mãn tính cũng tăng lên nên lúc này công ty bảo hiểm cần chi trả nhiều tiền để đảm bảo quyền lợi cho người tham gia. Do đó, mức phí bảo hiểm dành cho người lớn tuổi thường cao hơn so với người trẻ tuổi.

5. Câu hỏi thường gặp