Cách tính lãi chậm trả theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN

Trong trường hợp đến hạn thanh toán mà khách hàng không trả, chậm trễ trong thanh toán, hoặc trả không đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay theo thỏa thuận trong hợp đồng thì khách hàng cần trả cho ngân hàng một khoản tiền gọi lãi chậm trả. Vậy lãi chậm trả là gì? Cách tính như thế nào? ACC mời bạn tham khảo bài viết Cách tính lãi chậm trả theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN

Cách tính lãi chậm trả theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN

1. Lãi trả chậm là gì?

 Theo đó lãi trả chậm của ngân hàng chính là khoản tiền mà khách hàng phải trả nếu khi đến hạn thanh toán mà khách hàng không trả, chậm trễ trong thanh toán, hoặc trả không đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay theo thỏa thuận trong hợp đồng.

2. Cách tính lãi chậm trả theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN

Lãi trả chậm sẽ áp dụng đồng thời 3 mức lãi suất tương ứng với thời gian chậm trả:

• Lãi suất trên nợ gốc trong khoảng thời gian trong hạn.
• Lãi suất trên dư nợ gốc quá hạn.
• Lãi suất cho phần lãi chậm trả.

Quy định này được đưa ra nhằm bảo vệ quyền lợi của khách hàng để tránh ghi nhận lịch sử nợ xấu, khuyến khích người đi vay luôn tuân thủ thực hiện nghĩa vụ thanh toán đúng hạn theo thỏa thuận, cũng như tạo môi trường phát triển lành mạnh cho thị trường tài chính tiêu dùng Việt Nam.Cách tính lãi suất trả chậm cho vay gồm 3 khoản phí quy định trong điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN như sau:

• Lãi trên nợ gốc theo lãi suất cho vay đã thỏa thuận tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả.
• Trường hợp khách hàng không trả đúng hạn tiền lãi, thì phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận, nhưng không vượt quá 10%/năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả.
• Trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ quá hạn, thì khách hàng phải trả lãi trên dư nợ gốc bị quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả, lãi suất áp dụng do các bên thỏa thuận nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn.

Như vậy, với mỗi tháng trả chậm, ngoài khoản lãi suất đã thỏa thuận, khách hàng sẽ phải trả thêm phí quá hạn là 10%/năm đối với nợ lãi quá hạn cộng với 150% trên lãi suất trong tháng.

Ví dụ:

Trước đó: Khách hàng X có khoản vay trả góp ngân hàng Agribank với lãi suất áp dụng mỗi tháng phải trả là 500.000. Mỗi tháng trả chậm khách hàng X sẽ bị phạt 300.000. Theo đó, tổng tiền khách hàng X phải thanh toán = dư nợ trả dần tối thiểu của tháng + 500.000 + 300.000.

Hiện tại: Khách hàng X có khoản vay với lãi suất áp dụng mỗi tháng là 500.000.

• Tháng đầu trả chậm, khách hàng X phải trả khoản lãi suất cộng dồn: (500.000 x 150%) + (500.000 x 10%). Theo đó, tổng tiền khách hàng X phải thanh toán = dư nợ trả dần tối thiểu của tháng + (500.000 x 150%) + (500.000 x 10%)
• Tháng thứ 2 trả chậm, khách hàng X phải trả khoản lãi suất cộng dồn: (500.000 x 150%) + (1.000.000 x 10%). Theo đó, tổng tiền khách hàng X phải thanh toán = dư nợ trả dần tối thiểu của tháng + (500.000 x 150%) + (1.000.000 x 10%)

Tùy vào phương thức tính lãi suất đã được thỏa thuận tại thời điểm ký kết hợp đồng và phê duyệt thẩm định giữa tổ chức tài chính và khách hàng là phương thức tính lãi suất trên dư nợ giảm dần hoặc phương thức tính lãi suất trên dư nợ gốc. Tùy vào giá trị khoản vay, thời hạn vay và khung lãi suất áp dụng cho từng khách hàng được thỏa thuận mà lãi suất trả chậm được áp dụng riêng.

Vì thế, để tránh các hiểu lầm không đáng có và chủ động hơn trong việc thanh toán của mình, khách hàng vay nên yêu cầu nhân viên tư vấn rõ ràng sự khác biệt này. Ngoài ra, người đi vay cũng cần tuân thủ thực hiện trách nhiệm thanh toán đúng hạn và đầy đủ như đã ký kết trong hợp đồng vay.

3. Một số lưu ý đối với khách hàng vay

Tất cả thông tin về lãi suất áp dụng, lãi suất quá hạn, ngày thanh toán định kỳ, tổng số tiền phải thanh toán định kỳ, nợ gốc còn lại… đều được liệt kê trong thông báo gửi đến khách hàng sau khi được duyệt vay. Hãy đọc và giữ kỹ bảng thông báo này vì các thông tin quan trọng này sẽ giúp bạn thanh toán đầy đủ và đúng hạn, tránh phát sinh chi phí không đáng có.

Việc chuyển khoản thanh toán thông thường sẽ mất 3 ngày làm việc. Do đó, khách hàng nên thực hiện thanh toán trước ngày đến hạn 5 ngày.

Trên đây là bài viết Cách tính lãi chậm trả theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Công ty Luật ACC tự hào là đơn vị hàng đầu hỗ trợ mọi vấn đề liên quan đến pháp lý, tư vấn pháp luật, thủ tục giấy tờ cho khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp trên Toàn quốc với hệ thống văn phòng tại các thành phố lớn và đội ngũ cộng tác viên trên tất cả các tỉnh thành: Hà Nội, TP. HCM, Bình Dương, TP. Cần Thơ, TP. Đà Nẵng và Đồng Nai... Liên hệ với chúng tôi ngay hôm nay để được tư vấn và hỗ trợ kịp thời.