Hiện nay có rất nhiều tổ chức tín dụng được thành lập với mục đích giải quyết nhu cầu về tài chính của khách hàng gồm cả cá nhân và doanh nghiệp. Những tổ chức này được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, trên thực tế, khoản vay nào cũng có giới hạn, tức là vay theo hạn mức (say đây gọi là hạn mức tín dụng). Vậy vay theo hạn mức là gì?
Để tìm hiểu rõ hơn về nội dung hạn mức tín dụng và quy định pháp luật liên quan, xin mời Quý bạn đọc cùng theo dõi bài viết Vay theo hạn mức là gì? (Cập nhật 2022) - Luật ACC để hiểu rõ hơn về vấn đề trên.
1. Vay theo hạn mức là gì?
Căn cứ theo Điều 1 Quyết định số 43/QĐ-NH14 về mua bán hạn mức tín dụng giữa các tổ chức tín dụng quy định như sau:
“Hạn mức tín dụng là một công cụ để thực thi chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, nhằm hạn chế mức dư nợ tín dụng tối đa đến với nền kinh tế của tổ chức tín dụng.”
Các tiêu chí xác định hạn mức tín dụng theo Điều 3 Quyết định 43/QĐ-NHNN:
“Hạn mức tín dụng được giao căn cứ tổng hạn mức tín dụng của các TCTD đối với nền kinh tế, được Thống đốc phê duyệt cho các TCTD theo các chỉ tiêu:
- hạn mức tín dụng của NHNN đối với các TCTD thông qua hình thức tái cấp vốn.
- hạn mức tín dụng của các tổ chức tín dụng đối với nền kinh tế.
- Chỉ tiêu hạn mức tín dụng đối với nền kinh tế giao cho tổ chức tín dụng là chỉ tiêu khống chế tối đa, tổ chức tín dụng không được phép vi phạm trong suốt quá trình thực hiện.”
Tóm lại, hạn mức tín dụng là hạn mức tối đa về số tiền bạn có thể thanh toán bằng thẻ, nghĩa là ngân hàng sẽ cho phép bạn vay một khoản vay cố định để tiêu dùng. Nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng thanh toán quá hạn mức sẽ bị phạt. Dựa vào lịch sử tín dụng, thu nhập, tài sản đảm bảo hoặc uy tín của khách hàng tại thời điểm xét duyệt, ngân hàng sẽ cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng. Ngoài ra, hạn mức thẻ tín dụng còn phụ thuộc vào loại thẻ, ví dụ thẻ cơ bản có hạn mức tối đa 100 triệu đồng hay thẻ tín dụng đen có hạn mức lên tới hàng tỷ đồng.
2. Đặc điểm của vay theo hạn mức tín dụng
Hoạt động vay theo hạn mức tín dụng có đặc điểm như sau:
- Thời hạn duy trì hạn mức cho vay được tính từ thời điểm hạn mức cho vay bắt đầu có hiệu lực, cho đến thời điểm hạn mức cho vay đó hết hiệu lực hoặc hạn mức cho vay khác thay thế.
- Ngân hàng, khách hàng căn cứ vào phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỉ lệ cho vay tối đa so với tài sản đảm bảo, khả năng nguồn vốn của ngân hàng để tính toán và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc chu kì sản xuất kinh doanh.
- Trong phạm vi hạn mức tín dụng còn lại, khách hàng được rút tiền vay để mua hàng dự trữ hoặc tài trợ cho các chi phí kinh doanh khác.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng thường được áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn – trả nợ thường xuyên, có đặc điểm sản xuất – kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay từng lần, có uy tín với ngân hàng.
- Về cơ chế tác động, hạn mức tín dụng được sử dụng để khống chế tổng dư nợ tín dụng, qua đó khống chế tổng lượng tiền cung ứng cho nền kinh tế. Do vậy, cơ chế tác động của nó mang tính áp đặt ở dạng chỉ tiêu kế hoạch hàng năm không được vượt quá đối với hệ thống ngân hàng thương mại.
Qua việc sử dụng công cụ hạn mức tín dụng, Ngân hàng Trung ương điều chỉnh khả năng tạo tiền của các ngân hàng thương mại phù hợp với trình độ phát triển của nền kinh tế, tránh tình trạng tổng khối lượng cung tiền tăng quá mức trong lưu thông. Lúc này, Ngân hàng Trung ương phải theo dõi hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại, nếu ngân hàng thương mại cho vay vượt quá hạn mức tín dụng quy định sẽ bị xử phạt.
3. Vai trò của việc vay theo hạn mức tín dụng
- Về phía bên cho vay gồm ngân hàng và các tổ chức tín dụng: Giúp ngân hàng kiểm soát đối tượng vay, tránh những rủi ro phát sinh. Hình thức vay vốn theo hạn mức còn giúp ngân hàng biết được mục đích vay vốn, đồng hành cùng tình hình kinh doanh của doanh nghiệp. Nhờ đó, bên phía ngân hàng có thể đưa ra các quyết định giải ngân kịp thời đúng lúc, giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn. Đồng thời, hình thức này còn giúp kiểm soát được hiệu quả sử dụng vốn và xếp hạng tín dụng của doanh nghiệp nhằm phòng ngừa rủi ro vỡ nợ.
- Về phía người vay: Giúp tiết kiệm thời gian thực hiện thủ tục vay. Đối với những doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn thường xuyên và vòng luân chuyển vốn nhanh thì có thể huy động được vốn trong một khoảng thời gian cố định do ngân hàng đề ra, thông thường dưới 12 tháng. Hình thức vay vốn này cho phép doanh nghiệp tiết kiệm được chi phí lập hồ sơ vay vốn cho mỗi lần vay mà chỉ cần làm một hồ sơ duy nhất cho nhiều khoản vay trong một chu kỳ kinh doanh. Nhờ đó, việc vay vốn cũng trở nên thuận tiện, thủ tục cho vay cũng đơn giản hơn.
4. Câu hỏi thường gặp
- Thủ tục thay đổi hạn mức tín dụng?
Bước 1: Ra chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng gần nhất
Bước 2: Vào quầy giao dịch và xuất trình giấy tờ cá nhân
Bước 3: Yêu cầu nhân viên tăng hoặc giảm hạn mức của mình.
Bước 4: Giao dịch viên sẽ kiểm tra và xác thực các hồ sơ.
Bước 5: Đồng ý tăng, giảm hạn cho khách hàng theo quy định.
- Khi nào cần áp dụng hạn mức tín dụng?
+ Hạn mức tín dụng do pháp luật quy định, tổ chức tín dụng chỉ được cho vay đối với một khách hàng trong giới hạn cho phép. Giới hạn này được Nhà nước đặt ra nhằm bảo đảm an toàn đối với hoạt động tín dụng. Ở các nước, hạn mức tín dụng được quy định tuỳ thuộc vào độ an toàn trong kinh doanh của tổ chức tín dụng và yêu cầu quản lí của Nhà nước.
+ Hạn mức tín dụng do tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận trong hợp đồng tín dụng phù hợp với giới hạn mà pháp luật quy định, được duy trì trong khoảng thời gian nhất định. Trên cơ sở hạn mức tín dụng đã thoả thuận, tổ chức tín dụng có nghĩa vụ bảo đảm cấp tiền vay cho khách hàng theo từng kì hạn.
- Thay đổi hạn mức tín dụng cần đáp ứng những điều kiện gì?
Muốn thay đổi hạn mức tín dụng cần đáp ứng các điều kiện về:
+ Thu nhập
+ Tạo lịch sử tín dụng tốt
Trên đây là nội dung về Vay theo hạn mức là gì? (Cập nhật 2022) - Luật ACC mà ACC cung cấp đến bạn đọc. Trong quá trình tìm hiểu về vấn đề này, nếu có thắc mắc, vui lòng truy cập website https://accgroup.vn/ để được tư vấn, hỗ trợ.
Nội dung bài viết:
Bình luận