Hình thức cho vay thế chấp dưới chuẩn là gì? [Cập nhật 2024]

Thế chấp tài sản là một trong những hình thức bảo đảm thực hiện nghĩa vụ được quy định tại Bộ luật Dân sự 2015. Vậy cho vay thế chấp dưới chuẩn là gì? Hãy cùng Luật ACC tìm hiểu qua bài viết dưới đây.

1. Cho vay thế chấp dưới chuẩn là gì?

Cho vay thế chấp dưới chuẩn (Subprime Mortgage) là các khoản cho vay dành các đối tượng có mức tín nhiệm thấp. Những đối tượng đi vay này thường là những người nghèo, không có công ăn việc làm ổn định, vị thế xã hội thấp hoặc lịch sử thanh toán tín dụng không tốt trong quá khứ.

Những đối tượng này tiềm ẩn rủi ro không có khả năng thanh toán nợ đến hạn và do đó rất khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng truyền thống vốn chỉ dành cho đối tượng trên chuẩn.

2. Đặc điểm, hình thức cho vay thế chấp dưới chuẩn

2.1. Độ rủi ro cao

- Tài sản thế chấp là tài sản hình thành từ nguồn tín dụng. Tài sản thế chấp cho các khoản vay này thường chính là các bất động sản mà người vay vốn mua

- Hạn mức cho vay cao

Thời hạn cho vay dài, các khoản vay thế chấp này thường được kéo dài thời gian trả nợ của người đi vay

Lãi suất vay cao

Khả năng chi trả và điểm tín dụng của người đi vay không được xét theo quy định. Do vậy khi thị trường suy thoái, những người đi vay dạng này không có điều kiện trả nợ.

2.2. Quá trình phân bố rủi ro rộng

Hoạt động cho vay thế chấp dưới chuẩn có quá trình lan truyền, phân bố rủi ro rộng do sau khi cho vay, ngân hàng chuyển nhượng khoản vay cho công ty cho vay thế chấp. Sau đó, các công ty này thực hiện phát hành “trái phiếu tái thế chấp” chuyển nhượng rộng rãi trên thị trường chứng khoán. Dưới hình thức này, người cho vay thực (người nắm giữ “trái phiếu tái thế chấp”) và người đi vay không biết nhau.

Mức độ lan tỏa rủi ro rộng là do sự mua đi bán lại các công cụ tài chính phát sinh kéo theo quá nhiều các thành phần đầu tư trong nước và nước ngoài vào cuộc chơi.

2.3. Tính thanh khoản cao

Do những khoản vay đã được “trái phiếu hóa” thành sản phẩm tài chính thông dụng có thể chuyển nhượng, mua bán dễ dàng và rộng rãi trên thị trường chứng khoán nên tín dụng có tính thanh khoản cao.

Cho vay thế chấp dưới chuẩn là hình thức cho vay mang tính rủi ro rất cao. Khi nền kinh tế hoạt động không hiệu quả, lãi suất tăng tạo nên gánh nặng trả nợ với những người thu nhập thấp, thất nghiệp gia tăng thì rủi ro cho vay nợ dưới chuẩn bị ảnh hưởng nhanh nhất. Đây cũng là nguyên nhân tạo nên cuộc khủng hoảng tín dụng 2007 tại Mỹ và khiến cả thế giới vẫn phải rùng mình mỗi khi nhắc đến.

3. Việt Nam có nợ dưới chuẩn hay không?

Nợ dưới chuẩn ở Mỹ với mức độ rủi ro tín dụng rất cao song bù lại có mức lãi suất cũng rất hấp dẫn, được thực hiện đối với các sản phẩm cho vay thế chấp mua nhà (mortgage), thế chấp mua trả góp ôtô, thẻ tín dụng… Các đối tượng tín dụng dưới chuẩn phần nhiều là dân nhập cư vào Mỹ.

Ở Việt Nam, hệ thống ngân hàng hầu như không hiển thị phổ biến các sản phẩm dành cho đối tượng vay nợ dưới chuẩn – vì cũng phải nói thêm, bản chất của vay thế chấp là có thời hạn cho vay rất lâu và chủ yếu dựa trên tài sản thế chấp được hình thành bằng khoản nợ vay mua trong tương lai, và mức độ bảo đảm được đo bằng sự ổn định của công việc và đồng lương mà người vay có được.

Mặc dù trong hoạt động của mỗi một ngân hàng Việt Nam, hiện vẫn đều tồn tại các khoản cho vay với lãi suất cao dành cho những đối tượng có mức rủi ro tín dụng cao.

Và các sản phẩm này được áp dụng không chỉ những đối tượng muốn vay thế chấp mua nhà hay sử dụng tài chính vi mô – tiêu dùng, mà còn áp dụng cho cả các khách hàng doanh nghiệp, khách hàng phát triển dự án nói chung.

Vì vậy, nợ dưới chuẩn của Việt Nam tưởng chừng không có, nhưng thực tế lại có thể hoàn toàn khác khi khối nợ xấu của hệ thống ngân hàng mới được bung ra: Nợ xấu quá lớn, nợ nhóm 4 hoặc 5, quá hạn và mất vốn ngày càng tăng.

Mà nguy hiểm hơn là sản phẩm nợ này thường được dành cho các khách hàng tổ chức, doanh nghiệp – những món nợ có hạn mức lớn, giá trị lớn, thời gian vay không hề ngắn, đặc biệt trong lĩnh vực bất động sản.

Trên đây là toàn bộ nội dung giới thiệu của Luật ACC về Hình thức cho vay thế chấp dưới chuẩn là gì? [Cập nhật 2022]. Trong quá trình tìm hiểu, nếu quý bạn đọc còn có thắc mắc, vui lòng liên hệ với chúng tôi qua website hoặc Hotline để được hỗ trợ giải đáp.