Thấu chi ngân hàng là cụm từ khiến nhiều người thắc mắc, bài viết dưới đây sẽ giúp các bạn hiểu rõ hơn về nó. 
Thấu chi ngân hàng là gì? Các hình thức vay thấu chi.
1. Thấu chi ngân hàng là gì?
Thuật ngữ "thấu chi ngân hàng" thường được sử dụng trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng để chỉ việc ngân hàng có khả năng hoặc quyết định trả tiền mặt cho một người hoặc tổ chức mà không cần thông qua kiểm tra hay xác minh nhiều thông tin chi tiết. Thực hiện thấu chi có thể được áp dụng cho các giao dịch như rút tiền mặt từ tài khoản ngân hàng, chuyển khoản nhanh, hoặc các giao dịch thanh toán khác mà không cần đảm bảo có đủ tiền trong tài khoản.
Việc thấu chi thường dựa trên một mức độ tin cậy đã được xác định trước đó giữa ngân hàng và khách hàng. Điều này có thể dựa trên lịch sử giao dịch của khách hàng, các yếu tố như tín dụng, và các hợp đồng hoặc thỏa thuận giữa hai bên. Trong một số trường hợp, việc thấu chi có thể mang lại sự tiện lợi cho người sử dụng dịch vụ ngân hàng, nhưng cũng có thể tạo ra nguy cơ về an ninh và rủi ro tài chính nếu không được quản lý cẩn thận.
2. Vay thấu chi là gì?
Vay thấu chi là một khái niệm trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng, thường được sử dụng trong hoạt động tín dụng. Trong vay thấu chi, ngân hàng cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số tiền có sẵn trong tài khoản thanh toán của họ, đến một mức độ nhất định được gọi là hạn mức thấu chi.
Khi số dư tài khoản về 0 và khách hàng tiếp tục chi tiêu, ngân hàng sẽ vay thấu chi cho khách hàng và tính lãi suất vay dựa trên số tiền mà khách hàng đã sử dụng vượt mức. Ngân hàng thường thu lãi suất vay cao hơn so với các hình thức vay khác, do đó, việc sử dụng vay thấu chi cần được cân nhắc kỹ lưỡng để tránh tình trạng nợ nần tăng cao.
3. Các hình thức vay thấu chi.
Vay thấu chi có nhiều hình thức dựa vào tài sản đảm bảo và tình hình tài chính cá nhân của mỗi người. Dưới đây là hai hình thức phổ biến:
- Vay thấu chi thế chấp: Đây là hình thức vay mà người vay đặt tài sản cá nhân như nhà đất, xe cộ, hoặc sổ tiết kiệm để đảm bảo cho khoản vay. Hạn mức vay được xác định dựa trên giá trị của tài sản đó. Mặc dù có thể đạt được hạn mức vay cao hơn nếu tài sản có giá trị lớn, nhưng cũng cần cân nhắc kỹ lưỡng để tránh mất tài sản thế chấp nếu không thể chi trả nợ.
- Vay thấu chi tín chấp: Hình thức này dựa vào thu nhập, uy tín và lịch sử tín dụng của người vay để xác định hạn mức vay. Ngân hàng thường xem xét thu nhập hàng tháng, tiền tiết kiệm và các khoản thu khác để đảm bảo khả năng chi trả nợ. Hạn mức vay thấu chi tín chấp thường không cao bằng vay thế chấp, và được xác định dựa trên mức thu nhập hàng tháng của bạn.
Việc chọn lựa giữa hai hình thức này phụ thuộc vào tình hình tài chính của bạn và mức độ thoải mái trong việc đặt tài sản cá nhân để đảm bảo khoản vay. Đồng thời, cần đảm bảo bạn có khả năng thanh toán nợ đúng hạn để tránh các rủi ro và hậu quả không mong muốn.
Thấu chi ngân hàng( Hình ảnh minh hoạ)
4. Công thức tính hạn mức thấu chi khi vay thấu chi quy định như thế nào?
Theo Điều 6 Thông tư 29/2016/TT-NHNN quy định về hạn mức thấu chi trong thanh toán điện tử liên ngân hàng theo một công thức cụ thể. Công thức cụ thể sau:
Hạn mức thấu chi = ∑ (Gi x Ri) - B - C
Giá trị giấy tờ có giá (Gi): Đây là giá trị của các loại giấy tờ có giá được sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm. Giá trị này được xác định theo phụ lục đính kèm của Thông tư.
Tỷ lệ thấu chi và cho vay qua đêm (Ri): Đây là tỷ lệ phần trăm mà tổ chức tín dụng được phép thấu chi và cho vay qua đêm đối với từng loại giấy tờ có giá. Tỷ lệ này được quyết định bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và có thể thay đổi theo từng thời kỳ.
Loại giấy tờ có giá (i): Đây là danh sách các loại giấy tờ có giá được sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm. Các loại giấy tờ này được quyết định bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
Dư nợ vay qua đêm (B): Đây là tổng dư nợ của các khoản vay qua đêm, bao gồm cả dư nợ gốc và lãi vay qua đêm.
Dư nợ vay qua đêm quá hạn (C): Đây là tổng dư nợ của các khoản vay qua đêm đã quá hạn, bao gồm cả dư nợ gốc và lãi vay qua đêm, cũng như lãi chậm trả và lãi quá hạn.
Hạn mức thấu chi được tính bằng cách trừ tổng giá trị giấy tờ có giá từ dư nợ vay qua đêm và dư nợ vay qua đêm quá hạn. Điều này giúp xác định số tiền tối đa mà tổ chức tín dụng được phép thấu chi trong thanh toán điện tử liên ngân hàng.
5. Quy trình thực hiện vay thấu chi.
Quy trình thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng, theo Quyết định 480/QĐ-NHNN năm 2017, được thực hiện như sau:
Bước 1: Vào 8 giờ sáng mỗi ngày làm việc, Ngân hàng Nhà nước (Sở Giao dịch) xác định hạn mức thấu chi đối với từng tổ chức tín dụng và thông báo qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng.
Nếu có sự điều chỉnh hạn mức thấu chi (tăng hoặc giảm) trong ngày làm việc do thay đổi giá trị giấy tờ có giá được sử dụng cho thấu chi và cho vay qua đêm, dư nợ vay qua đêm, dư nợ vay qua đêm quá hạn, Ngân hàng Nhà nước (Sở Giao dịch) sẽ xác định và cập nhật tự động lên hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng. Điều này đảm bảo rằng các tổ chức tín dụng có thông tin chính xác và cập nhật về hạn mức thấu chi để thực hiện các giao dịch trong ngày một cách hiệu quả và an toàn.
Bước 2: Trong trường hợp tài khoản thanh toán bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng không đủ tiền để thực hiện lệnh thanh toán trong thanh toán điện tử liên ngân hàng, hệ thống thanh toán sẽ tự động thấu chi cho tổ chức tín dụng với số tiền tối đa bằng hạn mức thấu chi được thông báo qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước (Sở Giao dịch) để thực hiện lệnh thanh toán.
Khi tài khoản tiền gửi thanh toán bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng được bổ sung tiền, hệ thống thanh toán sẽ tự động hoàn trả số tiền thấu chi trong ngày của tổ chức tín dụng. Điều này giúp đảm bảo rằng tổ chức tín dụng chỉ sử dụng hạn mức thấu chi khi cần thiết và sẽ trả lại số tiền đã thấu chi khi có đủ tiền trong tài khoản
6. Một số lưu ý khi vay thấu chi.
Đây là hình thức vay ngắn hạn với lãi suất cao, do vậy, khi vay thấu chi cần lưu ý một số điều sau:
- Hiểu rõ lãi suất và phí: Lãi suất vay thấu chi thường cao hơn nhiều so với các hình thức vay vốn khác như vay tín dụng, vay thế chấp. Lãi suất vay thấu chi có thể thay đổi theo thời gian, do vậy, bạn cần tìm hiểu kỹ lãi suất áp dụng trước khi vay. Ngoài lãi suất, bạn còn phải chịu một số khoản phí khác như phí duy trì hạn mức thấu chi, phí giao dịch khi sử dụng số dư thấu chi.
- Sử dụng thấu chi hợp lý: Chỉ nên sử dụng thấu chi cho những nhu cầu đột xuất, ngắn hạn và có thể thanh toán trong thời gian ngắn. Tránh sử dụng thấu chi thường xuyên vì sẽ dẫn đến gánh nặng tài chính do lãi suất cao. Có kế hoạch trả nợ thấu chi cụ thể và đảm bảo thanh toán đầy đủ, đúng hạn để tránh bị phát sinh phí phạt.
- Theo dõi số dư tài khoản thường xuyên: Cần theo dõi số dư tài khoản thường xuyên để tránh trường hợp sử dụng quá mức hạn mức thấu chi và bị tính phí phạt. Sử dụng dịch vụ thông báo số dư qua tin nhắn SMS hoặc email để theo dõi số dư tài khoản một cách dễ dàng.
- Cân nhắc các hình thức vay vốn khác: Nếu bạn cần vay vốn trong thời gian dài, hãy cân nhắc sử dụng các hình thức vay vốn khác như vay tín dụng, vay thế chấp có lãi suất thấp hơn. So sánh lãi suất và phí của các ngân hàng khác nhau trước khi quyết định vay thấu chi.
Nội dung bài viết:
Hãy để lại bình luận của bạn tại đây!