Tại sao ngân hàng chỉ cho vay 70% giá trị tài sản đảm bảo?

Tại sao ngân hàng chỉ cho vay 70% giá trị tài sản đảm bảo là một câu hỏi được nhiều người đặt ra khi tiến hành vay vốn ngân hàng bằng tài sản đảm bảo. Nhiều khi khách hàng mong muốn vay vốn bằng 100% giá trị tài sản đảm bảo nhưng không được. Bài viết nay, ACC Group  sẽ cũng các bạn tìm hiểu nguyên nhân và quy định pháp luật tại sao ngân hàng chỉ cho vay 70% giá trị tài sản đảm bảo

Tại sao ngân hàng chỉ cho vay 70% giá trị tài sản đảm bảo?

I. Vay vốn ngân hàng bằng tài sản bảo đảm

1. Tài sản bảo đảm là gì

Điều 295, Bộ luật dân sự 2015 quy định về tài sản bảo đảm như sau:

"Điều 295. Tài sản bảo đảm

1. Tài sản bảo đảm phải thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm, trừ trường hợp cầm giữ tài sản, bảo lưu quyền sở hữu.

2. Tài sản bảo đảm có thể được mô tả chung, nhưng phải xác định được.

3. Tài sản bảo đảm có thể là tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trong tương lai.

4. Giá trị của tài sản bảo đảm có thể lớn hơn, bằng hoặc nhỏ hơn giá trị nghĩa vụ được bảo đảm."

Tài sản bảo đảm là tài sản mà bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận bảo đảm, được tồn tại dưới 3 hình thức mà khách hàng có thể dùng để vay thế chấp là vật hiện hữu, giấy tờ có giá trị và quyền tài sản:

• Tài sản đảm bảo là quyền tài sản như quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đòi nợ, quyền được nhận bảo hiểm, quyền góp vốn kinh doanh, quyền khai thác tài nguyên, lợi tức và các quyền phát sinh từ tài sản cầm cố, các quyền tài sản khác.
• Tài sản đảm bảo là các giấy tờ có giá như: Trái phiếu, cổ phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, thương phiếu, tín phiếu và các giấy tờ khác trị giá được bằng tiền.
• Tài sản đảm bảo là vật như phương tiện giao thông, kim khí đá quý, máy móc thiết bị, nguyên nhiên vật liệu, hàng hóa.

> Xem thêm: Tài sản thế chấp bao gồm những loại gì ?

2. Vay vốn ngân hàng bằng tài sản bảo đảm

Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là việc cho vay vốn của ngân hàng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.

Khi khách hàng vay vốn ngân hàng dưới dạng thế chấp tài sản, tùy vào từng giá trị khoản vay và mục đích vay của khách hàng bên phía cho vay vốn sẽ đưa ra nhiều hình thức đảm bảo tài sản cho khách hàng lựa chọn.

Khi tài sản đảm bảo của khách hàng có giá trị càng cao thì hạn mức tín dụng khi vay sẽ cao. Nhưng nếu như tài sản đảm bảo có giá trị thấp, trong tương lai lại dễ biến động thì khoản vay vốn bên ngân hàng của khách hàng sẽ bị hạn chế.

Các loại tài sản bảo đảm có thể dùng để vay vốn tại ngân hàng dược quy định cụ thể tại Khoản 2, Mục I, Thông tư 07/2003/TT-NHNN. Bao gồm 3 hình thức gồm: Tài sản cầm cố, tài sản thế chấp, tài sản bảo lãnh.

Tài sản bảo đảm cũng cần đáp ứng các điều kiện sau để được vay vốn tại ngân hàng:

- Tài sản phải thuộc quyền sở hữu hoặc thuộc quyền sử dụng, quản lý của khách hàng vay, bên bảo lãnh theo quy định sau đây:

• Đối với giá trị quyền sử dụng đất, phải thuộc quyền sử dụng của khách hàng vay, bên bảo lãnh và được thế chấp, bảo lãnh theo quy định của pháp luật về đất đai;
• Đối với tài sản của doanh nghiệp Nhà nước, thì phải là tài sản do Nhà nước giao cho doanh nghiệp đó quản lý, sử dụng và được dùng để bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật về doanh nghiệp Nhà nước;
• Đối với tài sản khác, thì phải thuộc quyền sở hữu của khách hàng vay, bên bảo lãnh. Trường hợp tài sản mà pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu, thì khách hàng vay, bên bảo lãnh phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản.

- Tài sản được phép giao dịch, tức là tài sản mà pháp luật cho phép hoặc không cấm mua, bán, tặng cho, chuyển đổi, chuyển nhượng, cầm cố, thế chấp, bảo lãnh và các giao dịch khác.

- Tài sản không có trách chấp, tức là tài sản không có tranh chấp về quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng, quản lý của khách hàng vay, bên bảo lãnh tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm. Trong văn bản lập riêng hoặc hợp đồng cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, khách hàng vay, bên bảo lãnh phải cam kết với tổ chức tín dụng về việc tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh không có tranh chấp và phải chịu trách nhiệm về cam kết của mình.
- Tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm thì khách hàng vay, bên bảo lãnh phải mua bảo hiểm tài sản trong thời hạn bảo đảm tiền vay.

II. Tại sao ngân hàng chỉ cho vay 70% giá trị tài sản đảm bảo?

Có thể thấy tài sản bảo đảm cần đáp ứng nhiều điều kiện mới có thể trở thành tài sản bảo đảm để vay vốn tại ngân hàng. Đồng thời ngân hàng cũng có quyền lựa chọn tài sản đủ điều kiện làm bảo đảm tiền vay, lựa chọn bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản. Với những điều kiện và quyền lựa chọn tài sản, vậy tại sao ngân hàng chỉ cho vay 70% giá trị tài sản đảm bảo?

Vì theo nguyên tắc phòng ngừa rủi ro của ngân hàng, tỷ lệ cho vay trả góp trên tài sản đảm bảo từ 60 - 70% giá trị của tài sản đảm bảo. Đối với tài sản bằng bất động sản, tỷ lệ này có thể lên tới 75%. Tuy nhiên, đối với tình trạng đẩy mạnh hoạt động cho vay, nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng thậm chí nâng tỷ lệ này lên tới 90 - 95%.

Các tài sản được thế chấp cho ngân hàng với mục đích để đảm bảo cho các khoản vay được an toàn, có khả năng thu hồi vốn vay khi đến hạn. Vì vậy, tài sản đảm bảo đó phải được thẩm định giá theo các tiêu chuẩn và quy định của Luật thẩm định giá Việt Nam. Từ đó xác định giá trị chính xác để ngân hàng hay các tổ chức tín dụng có cơ sở chấp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng.

Nguyên tắc phòng ngừa rủi ro của ngân hàng là nguyên tắc phòng ngừa các rủi ro tín dụng. Trường hợp này là rủi ro đối với khoản vay của khách hàng bằng tài sản bảo đảm. Ví dụ như khi khách hàng vay vốn và làm ăn thua lỗ, việc quy định vay tối đa 70% tài sản bảo đảm sẽ giúp khách hàng có khả năng trả nợ cho ngân hàng.

Vì rủi ro tín dụng ảnh hưởng rất lớn tới ngân hàng, hệ thống liên ngân hàng và cả nền kinh tế. Nên việc thiết lập chính sách tín dụng hợp lý và bảo đảm tín dụng là vô cùng quan trọng với ngân hàng.

Trên đây là toàn bộ nội dung về bài viết Tại sao ngân hàng chỉ cho vay 70% giá trị tài sản đảm bảo? của ACC cung cấp cho các bạn. Nếu trong quá trình tìm hiểu, bạn đọc còn thắc mắc về nội dung bài viết và cần hướng dẫn về vay vốn ngân hàng bằng tài sản đảm bảo, hãy liên hệ với ACC qua webste:https://accgroup.vn/ để được hướng dẫn, giải đáp thắc mắc.