Hiện nay, có thể chúng ta không còn xa lạ gì với các khái niệm tín dụng, ngân hàng, tín dụng ngân hàng. Tuy nhiên không phải ai cũng hiểu rõ về khái niệm quy trình tín dụng. Hãy cùng ACC theo dõi bài viết dưới đây nhé.
1. Quy trình tín dụng là gì?
Mỗi hình thức tín dụng sẽ gắn liền với những quy trình vận hành khác nhau. Quy trình tín dụng được hiểu là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng. Và việc tuân thủ theo quy trình tín dụng tại các ngân hàng là đặc biệt quan trọng.
Xem thêm: Hồ sơ vay vốn ngân hàng gồm những gì? (Cập nhật 2022).
2. Ý nghĩa của quy trình tín dụng:
Hiện nay, hầu như tín dụng là một phần không thể thiếu đối với sự phát triển của một quốc gia. Theo đó quy trình tín dụng ngân hàng mang những ý nghĩa quan trọng như sau:
Thứ nhất, quy trình tín dụng giúp cho khách hàng cũng như bản thân ngân hàng có thể xác lập một quy trình tín dụng và không ngừng hoàn thiện được những vấn đề trong quy trình hoạt động tín dụng. Đồng thời, các nhà quản trị dễ dàng quản lý, nhìn ra những lỗ hỏng và cải thiện. Còn đối với khách hàng, quy trình này sẽ giúp cho khách hàng dễ dàng hình dung được quá trình vay vốn tại ngân hàng và thuận tiện theo dõi để thực hiện các nghĩa vụ và quyền lợi của mình.
Thứ hai về mặt hiệu quả của một quy trình thì ngân hàng sẽ nâng cao chất lượng và giảm thiếu rủi ro tín dụng. Vì khi theo một quy trình hoạt động thì hoạt động vay vốn sẽ được thực hiện theo các bước đã được hoạch định trước đó.
Thứ ba, về mặt quản lý, quy trình tín dụng ngân hàng là cơ sở cho việc ngân hàng phân định, chia rõ ràng trách nhiệm, nhiệm vụ của từng nhân viên trong ngân hàng. Và cũng là cơ sở để thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn theo đúng nhiệm vụ của từng cá nhân. Các thủ tục phải phù hợp nhằm cung cấp đầy đủ các thông tin cần thiết, nhưng không gây phiền hà cho khách hàng cũng như tiết kiệm được thời gian cho cả hai bên. Song với đó, quy trình này còn giúp chỉ rõ mối quan hệ liên hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng. Trường hợp xảy ra rủi ro hay sai sót gì thì có thể căn cứ vào quy trình hoạt động mà xử lý, tránh trường hợp bao che, đùng đẩy trách nhiệm lẫn nhau.
3. Quy trình tín dụng ngân hàng:
Một hình thức tín dụng sẽ bao gồm quy trình vận hành như sau:
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn để có thể được hỗ trợ vay vốn
Ở bước này khách hàng buộc phải cung cấp các tài liệu và thông tin theo yêu cầu của chuyên viên ngân hàng. Hồ sơ sẽ bao gồm Giấy đề nghị vay, hồ sơ pháp lý bao gồm: Họ tên, chứng minh nhân dân hoặc căn cước công dân, địa chỉ nơi ở, sinh sống, nơi làm việc, tình trạng bản thân là độc thân hay đã lập gia đình, thu nhập hằng tháng, công việc hiên tại…Phương án/dự án trả.
Sau khi chuẩn bị hồ sơ đầy đủ theo yêu cầu, nhân viên tín dụng sẽ trực tiếp liên lạc, làm việc và hướng dẫn, phỏng vấn, trao đổi với khách hàng theo những thông tin mà khách hàng đã cung cấp.
Bước 2: Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng ngân hàng là hoạt động phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vay cả gốc và lãi. Mục tiêu chính của phân tích tín dụng chính là nhằm lường trước được những rủi ro, tình huống có thể xảy ra từ đó yêu cầu khách hàng cung cấp thêm một số thông tin cần thiết để có thể đảm bảo khoản vay được hoàn lại, dự kiến được những biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra. Không những vậy, phân tích tín dụng còn có mục đích góp phần xem xét hồ sơ vay vốn, những thông tin mà khách hàng cung cấp đã đúng với thực tế hay chưa, từ đó nhận định được trách nhiệm thái độ của khách hàng để làm cơ sở quyết định khoản vay và khả năng hoàn lại.
Bước 3: Quyết định tín dụng ngân hàng
Là hoạt động quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay đối với khách hàng. Cũng là bước quan trọng nhất, bởi lẽ dù chuẩn bị hồ sơ kỹ như thế nào thì nếu có 1 ít hướng nhỏ đến khả năng chi trả, uy tín và làm tiếp các bước tiếp theo. Nếu chấp nhận cho vay, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng và làm tiếp các bước tiếp theo sau khi đã được chấp thuận. Trình tự thực hiện sẽ bao gồm việc cập nhật thông tin thị trường, chính sách, khung pháp lý. Sau đó, Hội đồng phán quyết và cá nhân phán quyết sẽ có trách nhiệm quyết định tín dụng. Việc quyết định này sẽ căn cứ theo kết quả phân tích và đưa ra từ chối hoặc đồng ý cho vay. Còn chấp thuận thì sẽ phải soạn văn bản hợp đồng tín dụng, cùng khách hàng đàm phán, ký kết hợp đồng tín dụng và nếu có hợp đồng phụ thì ký kết thêm hợp đồng phụ khác.
Bước 4: Giải ngân, thu nợ và giám sát tín dụng
Sau khi hợp đồng tín dụng được ký kết, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân theo hạn mức tín dụng do các bên đã thỏa thuận trước đó, đã được ký kết trong hợp đồng. Việc giải ngân có thể được thực hiện bằng trực tiếp hoặc chuyển qua tài khoản ngân hàng do khách hàng cung cấp.
4. Câu hỏi liên quan.
Trong 4 bước của quy trình vận hành tín dụng thì bước nào là bước quan trong nhất?
Bước 1 là bước cực kỳ quan trọng, nó quyết định khách hàng có thể được hay không được ngân hàng chấp nhận hồ sơ. Vì sau khi nhận được hồ sơ thì ngân hàng sẽ tiến hành phân tích điều kiện vay vốn của khách hàng để xem thử nó đã đủ yêu cầu hay chưa.
Trình tự thực hiện phân tích tín dụng được phân tích như thế nào?
Trình tự phân tích tín dụng được thực hiện như sau: Thu thập thông tin qua phỏng vấn viếng thăm trao đổi →tổ chức phân tích và thẩm định các vấn đề về pháp lý và đảm bảo nợ vay → ghi nhận biên bản, báo cáo, làm tờ trình cùng với những giấy tờ về đảm bảo nợ.
Nhân tố nào ảnh hưởng đến việc lập hồ sơ?
Việc lập hồ sơ đơn giản hay phức tạp đều phụ thuộc vào các nhân tố như:
+ Loại khách hàng thuộc nhóm nào, từng hoặc đang có quan hệ tín dụng không, đã rơi vào nợ xấu, nợ chậm trả lần nào chưa.
+ Loại và kỹ thuật cấp tín dụng.
+ Quy mô tín dụng
Trên đây, ACC đã trình bày một số nội dung có liên quan đến quy trình tín dụng. Trong quá trình tìm hiểu, nếu quý khách hàng còn thắc mắc xin vui lòng liên hệ với chúng tôi qua website của Công ty Luật ACC.
Nội dung bài viết:
Bình luận