Nợ khoanh là gì? (cập nhật 2024)

Việc vay vốn để kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng hiện nay rất phổ biến. Một trong những hệ quả từ việc cho vay cần được các chủ nợ lưu ý là nợ khoanh. Vậy nợ khoanh là gì? Mời bạn đọc tham khảo thêm về vấn đề này trong bài viết dưới đây. 

1. Nợ khoanh là gì?

Thực chất thì không có khái niệm nợ khoanh. Cụm từ "nợ khoanh" thường được dùng để chỉ khái niệm "khoanh nợ". 

Theo đó, khoanh nợ (tiếng Anh là Charge-Off) được hiểu là khoản nợ mà chủ nợ không có khả năng thu lại được do người đi vay không thể trả sau một thời gian dài. 

Nợ khoanh không có nghĩa là nợ được xóa hoàn toàn. Nợ khoanh  có ảnh hưởng tiêu cực  đối với điểm tín dụng và khả năng vay trong tương lai của người đi vay.

Nợ khoanh thường xảy ra khi chủ nợ đã coi khoản nợ chưa thanh toán là không thể thu được, thường sau 180 ngày hoặc 06 tháng không thanh toán. Ngoài ra, thanh toán nợ dưới mức thanh toán tối thiểu bắt buộc trong kỳ cũng sẽ bị khoanh nợ nếu con nợ không bù vào khoản thiếu hụt.

2. Cách thức hoạt động của nợ khoanh là gì?

Người đi vay bị khoanh nợ trong báo cáo tín dụng cũng sẽ dẫn đến giảm điểm tín dụng và khó khăn trong việc phê duyệt tín dụng hoặc nhận tín dụng với lãi suất ưu đãi trong tương lai.

Trả hết nợ hoặc xử lý khoản nợ quá hạn sẽ không được xóa trạng thái khoanh nợ khỏi báo cáo tín dụng của người đi vay. Trạng thái lúc này sẽ được thay đổi thành "Đã xử lý xong khoanh nợ" (Charge-off Settled).

Các khoản khoanh nợ sẽ được ghi nhận trên báo cáo tín dụng trong một khoảng thời hạn xác định và bên đi vay sẽ phải chờ hết thời hạn đó hoặc thương lượng với chủ nợ để xóa nó sau khi trả hết nợ.

Nếu không có khả năng trả nợ đúng hạn do mất việc làm, con nợ có thể viết thư gửi chủ nợ nêu chi tiết vấn đề cùng với bằng chứng về lịch sử thanh toán khả dụng cho đến khi mất việc.

3. Lưu ý đặc biệt với nợ khoanh

Các khoản nợ khoanh có những lưu ý về thời hiệu như sau:

Thời hiệu là thời gian một khoản nợ có thể được thu hồi thông qua hệ thống tòa án pháp lý. Khi thời hiệu đã qua, khoản nợ được coi là quá lâu để được thu hồi. Trong trường hợp này, chủ nợ không thể khởi kiện ra tòa đòi khoản nợ chưa trả.

Trên thực tế, con nợ có thể kiện vì người thu nợ đã đưa họ ra tòa vì một khoản nợ quá hạn.

Các chủ nợ gọi nợ không thể thu hồi là nợ xấu. Khi một công ty phát sinh nợ xấu, nó sẽ xóa đi số tiền không thể thu hồi được như một khoản chi phí trên báo cáo thu nhập. Để một khoản nợ đủ điều kiện là một khoản nợ xấu trong kinh doanh, nó phải được phát sinh như một phần của hoạt động kinh doanh thông thường. Nợ xấu bị khoanh nợ khi liên quan đến các hình thức tín dụng không có bảo đảm.

4. Quy định pháp luật về nợ khoanh 

Các vấn đề nợ khoanh được đề cập tại Quy định xử lý nợ bị rủi ro trong hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ban kèm theo Quyết định số 15/QĐ-HĐQT của Ngân hàng Chính sách xã hội. Cụ thể:

Về khái niệm:

- Khoanh nợ là việc Ngân hàng Chính sách xã hội chưa thu nợ của khách hàng và không tính lãi tiền vay phát sinh trong thời gian được khoanh nợ.

Về đối tượng khách hàng: Khách hàng được vay vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội bao gồm:

• Hộ nghèo;
• Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn;
• Các đối tượng vay vốn Quỹ quốc gia về việc làm;
• Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài;
• Các đối tượng được vay vốn để thực hiện chiến lược Quốc gia về cấp nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn;
• Các hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn;
• Các hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn;
• Các đối tượng được hưởng chính sách tín dụng về nhà ở tại các vùng theo các Quyết định của Thủ tướng Chính phủ;
• Thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn;
• Các đối tượng khác theo các Quyết định của Thủ tướng Chính phủ.

Về điều kiện khoanh nợ: Khách hàng được xem xét khoanh nợ khi đáp ứng đủ các điều kiện sau:

• Khách hàng vay vốn bị rủi ro do các nguyên nhân nêu tại khoản 1 và khoản 2 Điều 5 Quy định này.
• Mức độ thiệt hại về vốn và tài sản từ 40% đến 100%.

Về thời gian khoanh nợ

• Trường hợp mức độ thiệt hại về vốn và tài sản từ 40% đến dưới 80%: thời gian khoanh nợ tối đa là 3 năm, tính từ ngày khách hàng gặp rủi ro do nguyên nhân khách quan.
• Trường hợp mức độ thiệt hại về vốn và tài sản từ 80% đến 100%: thời gian khoanh nợ tối đa là 5 năm, tính từ ngày khách hàng gặp rủi ro do nguyên nhân khách quan.
• Trường hợp hết thời gian khoanh nợ, khách hàng vay vốn vẫn gặp khó khăn, chưa có khả năng trả nợ sẽ được xem xét tiếp tục cho khoanh nợ với thời gian tối đa không vượt quá thời gian đã được khoanh nợ lần trước theo quyết định của cấp có thẩm quyền.

5. Một số câu hỏi thường gặp

5.1. Nợ chậm trả là gì?

Nợ chậm trả là một khoản nợ, cổ phiếu ưu đãi tích lũy hoặc bất kỳ công cụ tín dụng nào đã quá hạn. 

5.2. Xóa nợ là gì? 

Xóa nợ là việc người cho vay giải phóng người đi vay khỏi nghĩa vụ nợ của họ. Người đi vay có thể thương lượng trực tiếp với người cho vay về việc xóa nợ. Xóa nợ cũng có thể do các chương trình giảm nợ hay do người đi vay nộp đơn xin phá sản. 

Trên đây là toàn bộ nội dung liên quan đến khái niệm nợ khoanh là gì và một số vấn đề liên quan đến nợ khoanh. Nếu bạn đọc có bất kỳ thắc mắc về quy định pháp luật hay có nhu cầu sử dụng dịch vụ luật sư uy tín hỗ trợ làm thủ tục giấy tờ, hãy liên hệ ngay đến ACC để nhận được sự hỗ trợ, tư vấn cụ thể và tận tình.