Khi xem xét một khoản vay hay đầu tư, các khái niệm liên quan đến lãi suất thường là vấn đề thắc mắc đặt ra cho nhiều người. Các loại lãi suất thường được đề cập như lãi suất hiệu dụng hay lãi suất công bố. Vậy trong đó, lãi xuất hiệu dụng là gì? Hãy cùng theo dõi bài viết bên dưới của ACC để được giải đáp thắc mắc và biết thêm thông tin chi tiết lãi suất hiệu dụng là gì.
Lãi suất hiệu dụng là gì?
1. Lãi suất hiệu dụng là gì?
Khái niệm lãi suất hiệu dụng là gì được định nghĩa như sau:
Lãi suất hiệu dụng dùng để mô tả toàn bộ chi phí của khoản vay; nó bao gồm cả tác động của lãi kép mà lãi suất danh nghĩa hoặc lãi suất "công bố" không tính đến.
Ví dụ, một khoản vay với lãi suất kép 10% một tháng thực ra có lãi suất cao hơn 10% bởi tiền lãi sẽ được cộng gộp hàng tháng.
Lãi suất hiệu dụng không bao gồm các loại phí trả một lần, chẳng hạn như lệ phí khởi vay. Các loại phí này được tính trong lãi suất phần trăm hàng năm.
Lãi suất hiệu dụng hiểu đơn giản là lãi suất thực tế mà người gửi tiền được nhận từ khoản tiết kiệm. Nhiều người lầm tưởng tỷ lệ tiền lãi mà ngân hàng công bố theo kỳ hạn là số tiền thực nhưng thực chất, số tiền lãi nhận về khác nhau đối với từng kỳ hạn.
Trên thị trường, lúc nào cũng có sự lạm phát, không ít thì nhiều. Vậy nên theo lãi suất hiệu dụng thì số tiền bạn nhận được từ khoản tiết kiệm sẽ ít hơn, số tiền lãi phải trả sẽ cao hơn so với tỷ lệ lãi suất ngân hàng đã công bố.
2. Mối quan hệ giữa lãi suất hiệu dụng và lãi suất công bố.
Sau khi nắm được khái niệm lãi suất hiệu dụng là gì, việc biết thêm được mối quan hệ giữa lãi suất hiệu dụng và lãi suất công bố cũng là điều rất cần thiết.
Lãi suất công bố hay còn gọi là lãi suất danh nghĩa được thể hiện dưới dạng phần trăm. Lãi suất công bố thường là lãi suất “quảng cáo”. Đó là con số mà người cho vay thường đưa ra để công bố mức lãi suất của họ.
Mức lãi suất được các ngân hàng công bố công khai, niêm yết trên thị trường được gọi là lãi suất công bố. Còn số tiền thực mà người gửi nhận được theo từng kỳ hạn khác nhau là lãi suất hiệu dụng.
Tuy khác nhau về tính cũng như các nhân tố ảnh hưởng. Nhưng về bản chất, đều là lãi suất và cùng biểu hiện trong một giao dịch. Do đó, hai loại lãi suất này có mối quan hệ mất thiết và ràng buộc lẫn nhau.
Lãi hiệu dụng sẽ phụ thuộc vào lãi suất công bố. Bởi lãi hiệu dụng được tính theo công thức lãi gộp dựa trên tỷ lệ lãi suất của lãi suất công bố. Tỷ suất công bố càng cao thì lãi hiệu dụng mà người gửi nhận lại càng cao, và ngược lại.
3. Cách tính lãi suất hiệu dụng.
Sau khi nắm được lãi suất hiệu dụng là gì, cần biết thêm về cách tính lãi suất hiệu dụng trong các trường hợp cụ thể.
- Lãi suất hiệu dụng được tính bằng công thức đơn giản: r = (1 + i/n)^(n – 1).
Trong công thức này, r biểu thị cho lãi suất hiệu dụng, i tượng trưng cho lãi suất công bố, và n là số kỳ ghép lãi mỗi năm.
Lấy ví dụ một khoản vay có lãi suất công bố là 5% và được ghép lãi hàng tháng. Sử dụng công thức trên, Ta có:
r = (1 + 0,05/12)^12 - 1, tức r = 5,12%.
Cùng một khoản vay trên nhưng kỳ ghép lãi được tính theo ngày, Ta có:
r = (1 + 0,05/365)^365 - 1, tức r = 5,13%.
Lưu ý rằng lãi suất hiệu dụng sẽ luôn cao hơn lãi suất công bố.
- Nếu tiền lãi được cộng gộp liên tục, bạn cần tính lãi suất hiệu dụng bằng một công thức khác: r = e^i - 1. Trong công thức này, r là lãi suất hiệu dụng, i là lãi suất công bố và e là hằng số 2,718
- Trong trường hợp lãi kép liên tục, lấy vị dụ một khoản vay có lãi suất danh nghĩa là 9% với lãi kép liên tục. Theo công thức trên, ta có: r = 2,718^0,09 - 1, tức 9,417%.
Có thể đơn giản hoá cách tính bằng cách sau:
Sau khi làm quen với lý thuyết, bạn có thể giải phép tính theo cách khác.
Tìm số kỳ trong một năm. Số kỳ trong năm sẽ là 2 cho định kỳ nửa năm, 4 cho định kỳ hàng quý, 12 cho hàng tháng và 365 cho hàng ngày.
Số kỳ mỗi năm x 100 cộng lãi suất. Nếu lãi suất là 5%, nó sẽ là 205 cho định kỳ nửa năm, 405 cho hàng quý, 1205 cho hàng tháng, 36505 cho hàng ngày.
Tiền lãi hiệu dụng sẽ là giá trị của phần vượt quá 100, trong trường hợp tiền vốn là 100.
Làm phép tính như sau:
((205÷200)^2)×100 = 105,0625
((405÷400)^4)×100 = 105,095
((1205÷1200)^12)×100=105,116
((36505÷36500)^365)×100 = 105,127
Giá trị vượt quá 100 trong trường hợp 'a' là lãi suất hiệu dụng được ghép lãi theo định kỳ nửa năm. Như vậy, 5,0625 là lãi suất hiệu dụng cho định kỳ nửa năm; 5,095 cho hàng quý; 5,116 cho hàng tháng, và 5,127 cho hàng ngày.
Bạn chỉ cần ghi nhớ theo dạng định lý.
(Số kỳ x 100 cộng lãi suất) chia cho (số kỳ x 100) luỹ thừa số kỳ, kết quả nhân với 100. Giá trị vượt quá 100 sẽ là lãi suất hiệu dụng.
4. Các câu hỏi thường gặp.
4.1.Tại sao cần biết về lãi suất hiệu dụng?
Nguồn gốc sự chênh lệch số tiền thực tế bạn được nhận hay trả lãi chính là ở khoản “lãi gộp lãi”.
Hiểu đơn giản, với trường hợp khi bạn gửi tiền với kỳ hạn ngắn. Sau mỗi lần hết kỳ thì bạn sẽ nhận được một số lãi, thời gian tiếp cho kỳ hạn đó, lãi suất của bạn sẽ tính trên số tiền bằng số tiền gốc và kỳ hạn kỳ trước của bạn.
Như vậy, số lần rút lãi (hay còn gọi là kỳ hạn càng ngắn) thì lãi suất nhận lại càng nhiều đối với cùng số tiền gốc đó khi gửi kỳ hạn dài.
“Lãi gộp lãi” khiến số tiền lãi nhận được đối với mỗi kỳ hạn khác nhau sẽ khác nhau. Phát hiện lỗ hổng khi đa số người cùng không phân biệt được hai loại lãi suất này cùng với phải cạnh tranh nội bộ ngành để huy động vốn nhằm giải quyết thanh khoản ngắn hạn. Nhiều ngân hàng thường công bố mức lãi suất như nhau cho các kỳ hạn.
Hiểu biết về lãi hiệu dụng sẽ giúp bạn không phải mất kha khá tiền lãi.
4.2.Có công cụ nào hỗ trợ tính lãi suất hiệu dụng không?
Câu trả lời là có. Hiện tại trên mạng cũng có nhiều công cụ tính lãi suất hiệu dụng trực tuyến rất nhanh. Ngoài ra, chức năng EFFECT () trong Microsoft Excel có thể giúp tính lãi suất hiệu dụng từ lãi suất công bố và số chu kỳ kép mỗi năm.
Những vấn đề liên quan đến lãi suất hiệu dụng là gì cũng như những thông tin cần thiết khác đã được trình bày cụ thể và chi tiết trong bài viết. Khi nắm được các thông tin về lãi suất hiệu dụng là gì sẽ giúp chủ thể xác định lãi suất đơn giản và hiệu quả hơn, tránh mất nhiều thời gian và công sức.
Nếu quý khách hàng vẫn còn thắc mắc liên quan đến lãi suất hiệu dụng là gì cũng như các vấn đề có liên quan, hãy liên hệ ngay với ACC.
Công ty luật ACC chuyên cung cấp các dịch vụ tư vấn pháp lý đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong thời gian sớm nhất có thể.
Gọi trực tiếp cho chúng tôi theo hotline 1900.3330 để được tư vấn chi tiết.
Nội dung bài viết:
Bình luận