Dư nợ thẻ tín dụng là gì? Phân loại dư nợ thẻ tín dụng

Bạn đã bao giờ tự hỏi "Dư nợ thẻ tín dụng là gì?" Dư nợ thẻ tín dụng là một khái niệm quan trọng trong lĩnh vực tài chính cá nhân, đặc biệt là khi sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán chi tiêu hàng ngày. Để hiểu rõ hơn về khái niệm này, ACC sẽ cùng bạn đi tìm hiểu về cách phân loại dư nợ thẻ tín dụng và những ảnh hưởng của việc có dư nợ thẻ tín dụng đối với tài chính cá nhân.

Dư nợ thẻ tín dụng là gì? Phân loại dư nợ thẻ tín dụng

1. Dư nợ thẻ tín dụng là gì?

Dư nợ thẻ tín dụng là số tiền mà một chủ thẻ tín dụng nợ lại ngân hàng sau khi sử dụng thẻ để chi tiêu hoặc rút tiền mặt. Tính chất cơ bản của thẻ tín dụng là khách hàng có thể chi tiêu trước và trả sau. Khi sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng cung cấp một hạn mức cho khách hàng dựa trên điều kiện tín dụng của họ. Khách hàng có thể sử dụng số tiền này để thanh toán các dịch vụ, mua sắm hàng hóa hoặc rút tiền mặt.

Dư nợ thẻ tín dụng được hình thành khi khách hàng sử dụng hạn mức của thẻ mà không trả lại toàn bộ số tiền đã chi tiêu đó vào kỳ thanh toán tiếp theo. Số tiền chưa trả này còn được gọi là dư nợ thẻ tín dụng. Mỗi tháng, ngân hàng sẽ gửi các thông báo thanh toán cho chủ thẻ, trong đó liệt kê số tiền cần thanh toán để giảm dần dư nợ.

Dư nợ thẻ tín dụng có thể tăng lên do nhiều nguyên nhân, trong đó hai nguyên nhân phổ biến là:

• Thiếu kế hoạch tài chính rõ ràng: Khi không có một kế hoạch tài chính cụ thể, người dùng thẻ có thể chi tiêu vượt quá khả năng thanh toán của họ, dẫn đến việc tích lũy dư nợ thẻ tín dụng.
• Quên mất ngày thanh toán: Đôi khi, chủ thẻ có thể quên hoặc không chú ý đến ngày thanh toán dư nợ thẻ theo quy định của ngân hàng, dẫn đến việc không thanh toán đúng kỳ hạn và tăng thêm dư nợ do phí phạt và lãi suất phát sinh.

2. Phân loại dư nợ thẻ tín dụng

Phân loại dư nợ thẻ tín dụng được thực hiện theo quy định của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC), gồm 5 nhóm khác nhau:

• Nhóm dư nợ đủ tiêu chuẩn: Bao gồm các khoản nợ có khả năng thu hồi đúng hạn, bao gồm cả gốc và lãi. Trong nhóm này cũng bao gồm các khoản nợ còn trong thời hạn và các khoản nợ quá hạn nhưng vẫn dưới 10 ngày.
• Nhóm dư nợ cần chú ý: Bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến dưới 30 ngày. Đây là nhóm mà ngân hàng cần lưu ý và có thể cần phải cơ cấu lại thời gian trả nợ lần đầu tiên.
• Nhóm dư nợ dưới tiêu chuẩn: Bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày. Trong nhóm này, các khoản nợ cần được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ và đã được cơ cấu lại lần đầu. Các khoản nợ trong nhóm này cũng có thể được xem xét miễn hoặc giảm lãi nếu khách hàng không đủ khả năng tài chính để chi trả theo hợp đồng tín dụng ban đầu.
• Nhóm dư nợ có nghi ngờ: Bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến dưới 180 ngày. Trong nhóm này, các khoản nợ cần được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ và đã được cơ cấu lại lần đầu. Các khoản nợ trong nhóm này cũng cần xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.
• Nhóm dư nợ có nguy cơ mất vốn: Bao gồm các khoản nợ có thời gian quá hạn từ trên 180 ngày. Trong nhóm này, các khoản nợ cần được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn trên 90 ngày theo thời hạn trả nợ và đã được cơ cấu lại lần đầu. Các khoản nợ trong nhóm này cũng cần xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai nếu vẫn còn quá hạn, và cần xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ từ lần thứ ba trở đi.

3. Hậu quả khó lường của việc nợ thẻ tín dụng

Hậu quả khó lường của việc nợ thẻ tín dụng

Hậu quả khó lường của việc nợ thẻ tín dụng có thể gây ra nhiều vấn đề phức tạp và ảnh hưởng đến tình hình tài chính cá nhân của người tiêu dùng.

Khi một người dùng thẻ tín dụng không thể thanh toán dư nợ đúng hạn, mức phạt và lãi suất được áp dụng có thể rất cao. Điều này dẫn đến tình trạng nợ tích lũy, tăng thêm áp lực tài chính. Ngân hàng vẫn tiếp tục tính lãi suất hàng ngày, có thể lên đến mức cao như 30% mỗi năm. Ngoài ra, mức phạt cho việc thanh toán chậm có thể áp dụng lãi suất tối thiểu 5% trên tổng số tiền đã sử dụng từ thẻ tín dụng.

Hậu quả tiềm ẩn khác là sự giảm điểm tín dụng của người tiêu dùng trên hệ thống thông tin tín dụng. Tùy thuộc vào tình trạng dư nợ, người dùng có thể bị phân vào các nhóm nợ khác nhau, từ nhóm 2 đến nhóm 5. Sự giảm điểm tín dụng làm giảm uy tín và khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính, vay vốn, hoặc mở thẻ tín dụng mới. Điều này có thể gây khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng và các dịch vụ tài chính khác từ các tổ chức ngân hàng và tài chính.

Bên cạnh đó, việc nợ thẻ tín dụng cũng khiến người dùng phải đối mặt với việc bị ngân hàng liên lạc và nhắc nhở liên tục. Các ngân hàng có thể sử dụng các phương tiện như email, tin nhắn, và cả cuộc gọi điện trực tiếp để nhắc nhở người dùng thanh toán khoản nợ. Trong trường hợp không có sự hòa giải, ngân hàng có thể áp dụng biện pháp tạm ngưng hoặc đóng tài khoản thẻ tín dụng để ngăn chặn việc chi tiêu mới.

4. Cách thanh toán dư nợ thẻ tín dụng

Cách thanh toán dư nợ thẻ tín dụng có thể thực hiện thông qua các phương thức sau:

• Nộp tiền mặt tại quầy giao dịch ngân hàng: Đây là phương thức đơn giản và phổ biến nhất. Người sử dụng chỉ cần đến quầy giao dịch của ngân hàng để nộp tiền mặt và yêu cầu thanh toán dư nợ thẻ tín dụng. Mặc dù đơn giản nhưng việc này có thể tốn thêm thời gian chờ đợi.
• Ghi nợ tự động: Đây là một hình thức thanh toán tiện lợi hơn cho người dùng. Ngân hàng sẽ tự động trích một khoản tiền mỗi tháng từ tài khoản người dùng đã chỉ định trước để thanh toán dư nợ thẻ tín dụng. Tuy nhiên, người dùng vẫn cần phải đến ngân hàng để đăng ký dịch vụ này.
• Trả nợ thẻ tín dụng qua app internet banking của ngân hàng đó: Với sự hỗ trợ của nhiều ngân hàng uy tín, Viettel Money cung cấp một giải pháp thanh toán thẻ tín dụng tiện lợi và an toàn. Người dùng có thể liên kết thẻ ngân hàng với Viettel Money và thực hiện thanh toán dư nợ thẻ tín dụng ngay từ nhà mà không cần phải di chuyển. Việc này giúp tiết kiệm thời gian và công sức cho người sử dụng.

5. Một số khái niệm liên quan đến dư nợ thẻ tín dụng

Một số khái niệm liên quan đến dư nợ thẻ tín dụng bao gồm:

• Dư nợ cuối kỳ thẻ tín dụng: Đây là số tiền mà khách hàng đã sử dụng bằng thẻ tính đến thời điểm kết thúc của chu kỳ sao kê. Khách hàng phải hoàn trả số tiền này trong thời gian quy định. Khi hoàn trả đúng hạn, dư nợ cuối kỳ sẽ bằng 0.
• Số dư khả dụng của thẻ tín dụng: Là số tiền còn lại mà khách hàng có thể sử dụng để thanh toán chi tiêu hoặc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng.
• Số dư tạm tính của thẻ tín dụng: Được tính toán khi kỳ sao kê thẻ tín dụng trùng với các ngày nghỉ lễ, Tết. Mục đích của số dư tạm tính là giúp khách hàng có kế hoạch thanh toán sớm, giảm nguy cơ nợ quá hạn và tránh phải chịu các khoản phí phạt không mong muốn. Việc này cũng giúp bảo vệ lịch sử tín dụng và điểm tín dụng CIC của khách hàng không bị ảnh hưởng xấu.

Ngoài ra, một số định nghĩa quan trọng khác liên quan đến thẻ tín dụng bao gồm:

• Thẻ tín dụng: Là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện các giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.
• Tổ chức phát hành thẻ: Là các tổ chức tín dụng, ngân hàng, hoặc các công ty tài chính được ủy quyền phát hành thẻ tín dụng và quản lý các giao dịch liên quan đến thẻ. Đối với các tổ chức phát hành thẻ, việc tuân thủ các quy định và tiêu chuẩn được quy định bởi Ngân hàng Nhà nước là cực kỳ quan trọng.

Một số khái niệm liên quan đến dư nợ thẻ tín dụng

Trong bài viết này, chúng ta đã cùng nhau khám phá câu hỏi "Dư nợ thẻ tín dụng là gì?" và đi sâu vào việc phân loại dư nợ thẻ tín dụng theo quy định của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia. Qua đó, ta đã hiểu rõ hơn về các nhóm dư nợ và những ảnh hưởng mà mỗi nhóm có thể mang lại cho tài chính cá nhân. Việc nắm vững khái niệm này không chỉ giúp chúng ta quản lý tài chính hiệu quả hơn mà còn giúp tạo nền tảng vững chắc cho quyết định tài chính trong tương lai. Đồng thời, cũng cần nhớ rằng việc sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm là chìa khóa quan trọng để tránh rơi vào tình trạng dư nợ không kiểm soát.