Dư Nợ Là Gì? (Cập nhật 2022)

1. Dư nợ là gì?

Dư nợ là nợ được phát sinh trong quá trình giao dịch tín dụng tại các ngân hàng, tổ chức tín dụng.

Hiểu đơn giản hơn dư nợ là khoản nợ của khách cần trả cho ngân hàng, tổ chức tín dụng dưới dạng các hợp đồng vay tín chấp, vay tiêu dùng, vay mua nhà mua xe, vay kinh doanh…Dư nợ sẽ giảm dần trong quá trình khách hàng thanh toán khoản vay và bằng 0 khi khách hàng tất toán.  Hiện nay, thuật ngữ dư nợ này thường được dùng nhiều trong lĩnh vực thẻ tín dụng.

Pháp luật Việt Nam không định nghĩa dư nợ là gì nhưng có quy định về nợ quá hạn. Căn cứ Điều 20 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, nợ quá hạn hiểu đơn giản là những khoản dư nợ gốc lớn hơn 0 mà bên vay đã không trả cho các ngân hàng, tổ chức tín dụng đúng hạn.

 Dưới đây là bảng thể hiện số tiền bạn phải trả mỗi tháng với dư nợ giảm dần. Cuối cùng, khi đáo hạn, dư nợ của bạn sẽ về 0.

Dư nợ có thể xuất hiện ở các khoản vay như vay tín chấp (tức vay không có tài sản bảo đảm), vay thế chấp (vay có tài sản bảo đảm), khoản phải trả khi tiêu dùng bằng thẻ tín dụng, dư nợ quá hạn đối với tiền gốc/tiền lãi vay,...

Từ cách hiểu dư nợ là gì, có thể suy ra một số đặc điểm của dư nợ như sau:

+ Đây là thuật ngữ dùng để chỉ khoản tiền nợ chưa trả/khoản tiền vay của khách hàng/bên vay;

+ Tùy từng thời điểm của việc trả khoản tiền vay mà dư nợ có thể có các giá trị khác nhau;

+ Dư nợ đối với từng khoản vay, từng khách hàng/đối tượng vay là khác nhau;

+ Dư nợ có thể trở thành nợ quá hạn hoặc nợ xấu nếu khách hàng/bên vay không hoàn trả đúng kỳ hạn;

II. Phân loại dư nợ tín dụng

Đối với dư nợ thẻ tín dụng có thể phân thành 5 nhóm cụ thể như sau:

Nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn

Đối với nhóm nợ này, các trường hợp được gom nhóm gồm các khoản nợ được đánh giá có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng thời hạn, các khoản nợ đang trong thời hạn hoặc các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày.

Nhóm 2: Dư nợ cần chú ý

Nhóm này là những đối tượng khách hàng có các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến dưới 30 ngày hoặc các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu.

Nhóm 3: Dư nợ dưới tiêu chuẩn

Là các khoản nợ quá hạn từ 30 đến dưới 90 ngày. Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu, hoặc các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng

Nhóm 4: Dư nợ có nghi ngờ

Là các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày, khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu.

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.

Nhóm 5: Dư nợ có nguy cơ mất vốn

Gồm các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai và các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn.

III. Hậu quả khi dư nợ quá hạn

Dư nợ quá hạn là khoản nợ bao gồm cả vốn lẫn lãi mà khi đến hạn phải trả nhưng không trả được hoặc không trả đúng thời hạn. Khi quá hạn dư nợ sẽ được xếp vào các nhóm nợ xấu.

Khi các khoản nợ tín dụng quá hạn, ngân hàng sẽ nhắc nhở trước bằng phí phạt trả chậm khoảng 5-6% số tiền nợ; đồng thời lãi quá hạn cũng thường rơi vào khoảng 1.5 lần so với lãi thông thường. Nếu khoản vay của lớn thì sẽ thiệt hại rất nhiều tiền bạc chỉ để trả lãi, cho nên việc trả nợ đúng thời hạn là một việc rất quan trọng.

Khi nợ quá hạn quá lâu và để rơi vào nhóm nợ xấu trở lên thì hậu quả sẽ rất nghiêm trọng. Cụ thể như sau:

• Khó có cơ hội được vay thêm bất kỳ khoản vay tiền mặt, vay tín chấp, vay tiêu dùng nào ở tất cả các ngân hàng, tổ chức tài chính hợp pháp, có uy tín;

• Không được sử dụng thẻ tín dụng;

• Dù có thanh toán đầy đủ sau khi quá hạn một thời gian quá lâu thì bạn cũng mất một thời gian dài để các tổ chức tài chính duyệt hồ sơ

ACC hy vọng đã hỗ trợ để có thể giúp bạn hiểu thêm về một số vấn đề trong dư nợ. Nếu có gì thắc mắc quý đọc giả vui lòng liên hệ với chúng tôi qua Website: accgroup.vn