Ngoài việc nắm vững các khái niệm và vai trò của bảo hiểm, phí bảo hiểm cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình quyết định tham gia bảo hiểm. Hiểu rõ về phí bảo hiểm cơ bản, các loại chi phí trong hợp đồng, và các yếu tố ảnh hưởng đến phí giúp bạn đưa ra quyết định thông minh
Phí bảo hiểm là gì?Cách doanh nghiệp tính phí bảo hiểm
1.Phí bảo hiểm là gì?
Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm, đóng vai trò là nguồn thu để bảo hiểm các rủi ro theo hợp đồng đã ký kết. Khi bên mua bảo hiểm thanh toán phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người được bảo hiểm khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm quy định trong hợp đồng.
Phí bảo hiểm được xác định dựa trên nhiều yếu tố như tuổi tác, giới tính, nghề nghiệp và tình trạng sức khỏe của người tham gia bảo hiểm. Mỗi loại bảo hiểm, từ bảo hiểm y tế đến bảo hiểm nhân thọ, đều có các yếu tố ảnh hưởng riêng đến mức phí bảo hiểm. Thời hạn và quyền lợi bảo hiểm cũng ảnh hưởng đến việc xác định phí bảo hiểm.
Căn cứ vào Điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm, phí bảo hiểm được định nghĩa rõ ràng là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm. Điều này cũng áp dụng cho các tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô theo quy định của pháp luật hoặc theo các thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Để bảo đảm quyền lợi bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, bên mua bảo hiểm cần đóng phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn. Điều này đảm bảo rằng doanh nghiệp bảo hiểm có đủ nguồn lực để thực hiện các cam kết trong hợp đồng bảo hiểm.
2. Các loại phí bảo hiểm trong Bảo hiểm xã hội
Trong Bảo hiểm xã hội, các loại phí bao gồm:
- Phí bảo hiểm cơ bản: Được đóng khi mua sản phẩm bảo hiểm, dùng để chi trả các quyền lợi chính.
- Phí bảo hiểm định kỳ: Đóng định kỳ (hàng tháng, hàng quý, hàng năm) để duy trì hợp đồng.
- Phí bảo hiểm đóng thêm: Đóng để tăng thêm quyền lợi.
- Phí ban đầu: Đóng một lần khi mua để chi trả cho quyền lợi ban đầu.
- Phí bảo hiểm rủi ro: Dùng để chi trả khi có rủi ro xảy ra.
- Phí bảo hiểm bổ trợ: Đóng thêm để có quyền lợi bổ trợ.
- Phí quản lý hợp đồng: Dùng để chi trả cho các chi phí quản lý.
- Phí chấm dứt hợp đồng: Đóng khi chấm dứt hợp đồng trước thời hạn.
- Phí rút giá trị tài khoản: Đóng khi rút tiền từ giá trị tài khoản.
Hiểu rõ về các loại phí này giúp người tham gia lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình.
3. Quy định về phương thức đóng phí bảo hiểm
Theo Điều 37 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, quy định về phương thức đóng phí bảo hiểm được rõ ràng chỉ định: "Bên mua bảo hiểm có thể đóng phí bảo hiểm một lần hoặc nhiều lần theo thời hạn, phương thức thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm".
Quy định về phương thức đóng phí bảo hiểm
- Bên mua bảo hiểm được phép gia hạn đóng phí bảo hiểm nhân thọ trong khoảng thời gian 60 ngày. Trong trường hợp không thể đóng phí đúng hạn, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ gia hạn thời gian đóng phí bảo hiểm nhân thọ thêm 60 ngày kể từ ngày hết hạn đóng phí. Trong thời gian này, hợp đồng vẫn có hiệu lực và toàn bộ quyền lợi được bảo đảm.
- Tuy nhiên, nếu bên mua bảo hiểm không đóng hoặc không đóng đủ phí bảo hiểm theo thỏa thuận, hoặc sau thời gian gia hạn, doanh nghiệp bảo hiểm không được tự ý khấu trừ phí bảo hiểm từ giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm mà cần có sự đồng ý của bên mua bảo hiểm. Quy định này không áp dụng đối với bảo hiểm nhóm.
- Doanh nghiệp bảo hiểm được quyền chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm một cách đơn phương. Tuy nhiên, các bên vẫn có thể thỏa thuận khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm đã bị đơn phương chấm dứt trong thời hạn 02 năm kể từ ngày bị chấm dứt, miễn là bên mua bảo hiểm đã đóng số phí bảo hiểm còn thiếu.
4. Thời hạn đóng phí bảo hiểm là bao lâu?
Thời hạn đóng phí bảo hiểm là khoảng thời gian mà người tham gia thực hiện đóng phí để hoàn thành nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm cho một hợp đồng. Hiện nay, trên thị trường có nhiều sản phẩm bảo hiểm với thời hạn đóng phí linh hoạt, giúp khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với tình hình kinh tế của bản thân và gia đình.
- Khách hàng có thể lựa chọn đóng phí một lần cho hợp đồng của mình tại thời điểm ký hợp đồng. Với hình thức này, họ chỉ cần chuẩn bị tài chính một lần tại thời điểm ký hợp đồng mà không cần phải lo lắng về việc duy trì đóng phí bảo hiểm trong tương lai.
- Ngoài ra, khách hàng cũng có thể lựa chọn đóng phí nhiều lần trong thời hạn ngắn hơn thời hạn của hợp đồng bảo hiểm. Thời hạn thường được xác định là 10, 15, 20 năm, thậm chí còn lâu hơn. Trong trường hợp này, khách hàng có thể lựa chọn đóng phí trong 1 năm, 3 năm hoặc 5 năm, tuỳ thuộc vào điều kiện kinh tế của họ.
- Còn có hình thức đóng phí bằng thời hạn của hợp đồng bảo hiểm. Khách hàng đóng phí xuyên suốt thời hạn hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực. Hình thức này cung cấp sự linh hoạt về thời gian và giảm áp lực tài chính cho khách hàng, khi họ có thể đóng phí định kỳ theo tháng, quý hoặc năm, tuỳ thuộc vào thoả thuận giữa hai bên.
Tóm lại, thời hạn đóng phí bảo hiểm thường phụ thuộc vào mỗi sản phẩm, nhu cầu và tình hình tài chính của từng khách hàng. Việc lựa chọn thời hạn đóng phí phù hợp là một quyết định quan trọng, do đó, khách hàng nên tư vấn kỹ lưỡng với nhân viên chuyên viên để chọn lựa thời hạn đóng phí phù hợp nhất.
5. Yếu tố ảnh hưởng tới phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm là một yếu tố quan trọng mà người mua bảo hiểm cần xem xét khi quyết định mua một sản phẩm bảo hiểm. Có một số yếu tố chính ảnh hưởng đến việc xác định phí bảo hiểm mà cần được cân nhắc kỹ lưỡng.
- Một trong những yếu tố quan trọng nhất là tuổi tác của người mua bảo hiểm. Người càng lớn tuổi, thì khả năng mắc các bệnh lý và rủi ro sức khỏe cũng cao hơn. Do đó, phí bảo hiểm thường sẽ tăng lên đáng kể khi tuổi tác của người mua tăng lên. Điều này giải thích vì sao phí bảo hiểm cho người trẻ tuổi thường thấp hơn so với người lớn tuổi.
- Tình trạng sức khỏe là một yếu tố quan trọng khác. Người có sức khỏe tốt thường ít gặp các vấn đề về sức khỏe nên sẽ có phí bảo hiểm thấp hơn. Ngược lại, những người có vấn đề về sức khỏe sẽ phải trả mức phí cao hơn. Doanh nghiệp bảo hiểm thường đánh giá tình trạng sức khỏe của người mua thông qua việc kiểm tra hồ sơ bệnh án của họ.
- Giới tính cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm. Phụ nữ thường có tuổi thọ cao hơn nam giới nên phí bảo hiểm thường thấp hơn cho họ. Tuy nhiên, điều này có thể thay đổi tùy thuộc vào loại bảo hiểm và các yếu tố khác như tuổi tác và tình trạng sức khỏe.
- Loại bảo hiểm cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định phí bảo hiểm. Mỗi loại bảo hiểm có mức độ rủi ro khác nhau, từ đó dẫn đến sự biến động trong mức phí bảo hiểm. Ví dụ, phí bảo hiểm cho bảo hiểm nhân thọ sẽ khác biệt so với bảo hiểm ô tô hoặc bảo hiểm y tế.
- Số tiền bảo hiểm và thời hạn bảo hiểm cũng ảnh hưởng đến phí bảo hiểm. Thường thì, mức phí sẽ tăng lên nếu số tiền bảo hiểm cao và thời hạn bảo hiểm dài. Điều này là do doanh nghiệp bảo hiểm cần phải đảm bảo khả năng chi trả cho người mua bảo hiểm khi xảy ra rủi ro.
- Cuối cùng, nghề nghiệp và thói quen sống của người mua cũng có ảnh hưởng đến phí bảo hiểm. Người làm nghề có nguy cơ rủi ro cao thường sẽ phải trả mức phí cao hơn. Ngoài ra, những thói quen sống không lành mạnh như hút thuốc, uống rượu cũng có thể làm tăng phí bảo hiểm do nguy cơ sức khỏe tăng lên.
6. Cách các doanh nghiệp tính phí bảo hiểm
Cách các doanh nghiệp tính phí bảo hiểm là một quá trình phức tạp, được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố khác nhau.
- Đầu tiên, các doanh nghiệp phải xác định loại bảo hiểm mà họ cung cấp và đối tượng được bảo hiểm. Loại bảo hiểm và mức độ rủi ro liên quan đến đối tượng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến mức phí được áp dụng.
- Một yếu tố quan trọng trong việc tính phí bảo hiểm là khả năng xảy ra rủi ro. Các doanh nghiệp sẽ phân tích các yếu tố như lịch sử bệnh lý, tuổi tác, nghề nghiệp và lối sống của đối tượng để đánh giá mức độ rủi ro. Nếu mức độ rủi ro cao hơn, phí bảo hiểm sẽ tăng lên để phản ánh mức độ đó.
- Ngoài ra, khu vực và điều kiện sống cũng được xem xét khi tính toán phí bảo hiểm. Các vùng có tỷ lệ tai nạn hoặc mức độ tội phạm cao thường có phí bảo hiểm cao hơn do mức độ rủi ro cao hơn.
- Doanh nghiệp bảo hiểm cũng cần duy trì một khoản tiền dự trữ nhất định để đảm bảo khả năng chi trả và bồi thường. Khoản tiền này thường được xác định bởi các cơ quan quản lý và phải tuân thủ theo luật pháp.
- Cuối cùng, cách các doanh nghiệp tính phí bảo hiểm còn phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh và mục tiêu lợi nhuận của họ. Mức phí được thiết lập sao cho đảm bảo cân bằng giữa thu nhập và chi phí, đồng thời đảm bảo rằng doanh nghiệp có thể cung cấp dịch vụ bảo hiểm một cách bền vững và lâu dài.
Tóm lại, cách tính phí bảo hiểm là một quá trình phức tạp, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như loại bảo hiểm, mức độ rủi ro, khu vực và điều kiện sống, cũng như các yêu cầu của cơ quan quản lý và chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp..
Trên đây là toàn bộ thông tin về Phí bảo hiểm là gì? ACC đã giúp bạn giải đáp. Mọi thắc mắc khác vui lòng liên hệ về ACC nhé!
Nội dung bài viết:
Hãy để lại bình luận của bạn tại đây!